ИнтехБанк: Ипотечное кредитование – одно из ключевых направлений в стратегии нашего развития

Председатель правления ОАО «ИнтехБанк» Марсель Зарипов и председатель совета директоров банка Ильдар Никифоров

«СПЕЦИАЛИЗИРУЕМСЯ НА ФИНАНСИРОВАНИИ МСБ»

- С какими показателями ИнтехБанк завершил 2013 год?

Марсель Зарипов: Надо учесть, что это предварительные итоги, поскольку окончательные результаты своей работы мы подведем чуть позже. Если говорить языком цифр, то в 2013 год мы вошли с активами нетто в 17 миллиардов рублей, а завершили с показателем около 23 миллиардов рублей, что соответствует нашим плановым параметрам. Кстати, по размеру активов ИнтехБанк входит в Топ-200 крупнейших банков России и Топ-10 банков Татарстана. По прибыли (130 миллионов рублей) и другим показателям мы также годовой план выполнили.

- На кого ИнтехБанк делает основную ставку: на физические или юридические лица? Каких клиентов у вас больше? (Маршида Усманова)

Марсель Зарипов: Наш банк в большей степени специализируется на финансировании малого и среднего бизнеса, а также на проектном финансировании. Но розничный сектор у нас тоже присутствует. Если корпоративный кредитный портфель составляет порядка 13 миллиардов рублей, то розничный — 1,5 миллиарда рублей. И, конечно, стратегия развития банка предполагает диверсификацию бизнеса.

- Но настоящего МСП Банка в Татарстане нет…

Марсель Зарипов: Да, большинство банков сейчас универсальные, однако практически во всех банках есть программы именно для субъектов малого и среднего бизнеса. Мы тоже ориентированы на этот сегмент.

«КРЕДИТУЕМ ИННОВАЦИИ И МОДЕРНИЗАЦИЮ ПОД НИЗКИЕ СТАВКИ»

- Какой у вас самый популярный продукт для малого и среднего бизнеса? Есть ли эксклюзивные кредитные продукты? (Юнусов Т.И.)

Марсель Зарипов: Одним из самых популярных продуктов для МСБ является кредит, предоставляемый в рамках сотрудничества с МСП Банком, ФИМ «Целевой» — это финансирование инноваций и модернизаций под низкие ставки. Также очень востребованным является краткосрочный кредит «Овердрафт», предоставляемый на пополнение оборотных средств. К редким для рынка РТ продуктам можно отнести «Ломбардный кредит», который предоставляется без оценки бизнеса под залог недвижимости.

Ильдар Никифоров: В ходе общения с клиентом и понимания его бизнеса рождаются индивидуальные предложения, которые позволят ему эффективно сотрудничать с банком и развивать свой бизнес.

Ильдар Никифоров: «В ходе общения с клиентом и понимания его бизнеса рождаются индивидуальные предложения»

- А под какие проценты и на какой срок предоставляете кредиты предпринимателям в рамках сотрудничества с МСП Банком?

Марсель Зарипов: Взависимости от продукта ставки от 12, 25 до 15 процентов годовых, по срокам есть и семь лет, и пять, и три года. Средний размер кредита — 20 миллионов рублей.

- Очередь за такими кредитами выстраивается?

Марсель Зарипов: Однозначно могу сказать, что программы являются востребованными среди наших клиентов.

Ильдар Никифоров: Но многие хотят взять большой кредит на продолжительное время. Это может предоставить только банк, который имеет соответствующие фонды. Мы находимся в партнерских отношениях с МСП Банком (ОАО «Российский банк поддержки малого и среднего предпринимательства»). В прошлом году мы получили от него порядка 1,5 миллиардов рублей. Если уж говорить в целом о федеральных структурах, то помимо работы с МСП Банком, мы сотрудничаем также и с агентством по ипотечному жилищному кредитованию (ОАО), и с Гарантийным фондом РТ (НО).

«ОБЪЕМ ФОНДИРОВАНИЯ — ПОРЯДКА 2 МИЛЛИАРДОВ РУБЛЕЙ»

- Какой объем фондирования вы хотели бы получить?

Ильдар Никифоров: Мы планируем, что общий размер привлеченных средств от институтов развития составит порядка 2 миллиардов рублей. Естественно, существенная доля кредитов бизнесу предоставляется и за счет собственных средств банка.

- Но, наверное, свои деньги вы даете по рыночным ставкам?

Ильдар Никифоров: Да, от 14 до 18,5 процентов в зависимости от вида обеспечения.

Марсель Зарипов: Я считаю, что акцентировать внимание только на дешевизне продукта — это неправильно. Есть еще много факторов, определяющих, выгодно работать с этим банком или нет.

- Представитель одного татарстанского банка говорил нам, что некого кредитовать — люди боятся брать кредиты, предприниматели боятся развиваться. Вы согласны с этим?

Марсель Зарипов: Отчасти я соглашусь с ним. Банк — это индикатор ситуации в экономике. И Татарстан не сам по себе развивается, он живет в российском и мировом сообществе. В структуре экономики России доля малого и среднего бизнеса оставляет желать лучшего, мягко говоря. То же самое и в нашей республике.

Тут больше вопросов к институтам государства, которые должны стимулировать предпринимательство. И должна быть компетентная среда, должно быть обучение. Конечно, хотелось бы малого и среднего бизнеса побольше и поразнообразнее: и проектные организации, и мини-заводы, а не только ритейл и услуги.

Ильдар Никифоров: А я не согласен с тем, что некого кредитовать. Другое дело, что качество заемщиков не то, которое банки хотели бы видеть. Но надо находить способы работать в предлагаемых условиях современной экономики! И, предоставляя проектное финансирование, надо понимать, что банк выступает здесь как сопартнер. А это значит, что надо вникать в этот бизнес, выстраивать его этапы и контролировать их результат.

- Можете привести пример, когда благодаря вашему кредиту поднялся какой-то бизнес, что-то было построено?

Марсель Зарипов: Примеры такие есть. Например, компания Мatti по производству каш и других пищевых продуктов. Еще пример: в Набережных Челнах построен газобетонный завод по производству газобетонных блоков. Плановый объем его производства — 240 тысяч кубометров в год.

ИННОВАЦИОННЫЙ ПРОДУКТ ПО ИПОТЕЧНОМУ КРЕДИТОВАНИЮ

- Как у вас развивается ипотечное кредитование?

Марсель Зарипов: Мы переработали продуктовую линейку по ипотечному кредитованию в сторону усиления индивидуального подхода к клиенту. Во-первых, наша ставка будет снижаться в зависимости от уменьшения суммы долга. Мы предлагаем своего рода инновационный продукт, позволяющий снижать ставку по ипотеке до 9 процентов на вторичном рынке жилья. Этот продукт запущен с февраля этого года.

Более того, мы предлагаем продукт и по первичному рынку, планируем работать с крупными застройщиками. И клиенты смогут получать ипотеку в строящихся домах под очень выгодные проценты, на уровне крупных федеральных банков. С крупными застройщиками будет индивидуальная программа — там ставка будет на уровне от 11,5 процентов. Но замечу, это условие действует не по всем домам, а только по выбранным.

Подробнее с программами можно ознакомиться на нашем сайте.

Марсель Зарипов: «Большинство банков сейчас универсальные, однако практически во всех банках есть программы именно для субъектов малого и среднего бизнеса. Мы тоже ориентированы на этот сегмент»

- Из какого прогноза по ставкам кредитования вы исходите?

Марсель Зарипов: Тенденции снижения ставок пока не ожидается. Банки идут вслед за экономикой, и кредитные ставки зависят от ее состояния.

- А как поведут себя ставки по вкладам?

Ильдар Никифоров: Здесь тоже все зависит от рынка, но в ближайшее время мы не прогнозируем повышений ставок.

«В ПРИОРИТЕТ СТАВИМ НАДЕЖНОСТЬ»

- Насколько ваш банк надежен? (Дамир Имамов)

Марсель Зарипов: О надежности нашего банка говорит несколько фактов. Первый — это наши клиенты. Они не пошли бы в наш банк, если бы не доверяли нам. Мы гордимся тем, что с 50 тысячами клиентов у нас сложились партнерские отношения. Второй факт — это рейтинг А, высокий уровень кредитоспособности, который присвоили нашему банку рейтинговые агентства «Эксперт РА» и АК&М. Третий факт нашей надежности — систематическая, раз в два года, проверка со стороны Национального банка РТ. Наша деятельность полностью соответствует букве закона. Четвертый факт: с целью минимизации рисков в приоритете на сегодняшний день более надежное обеспеченное и ипотечное кредитование.

Говоря о надежности, не надо забывать, что ИнтехБанк является субъектом банковской системы Российской Федерации, которая, в свою очередь, является субъектом мировой системы. И все процессы, происходящие в мире, так или иначе отражаются на экономике России, Татарстана и нашего банка. Да, у банка есть стратегия развития в долгосрочной перспективе: наращивание активов, увеличение уставного капитала и так далее, но в краткосрочной перспективе ИнтехБанк в приоритет ставит именно надежность.

- Как это реализуется в жизни?

Марсель Зарипов: Это ежедневная кропотливая работа сотрудников банка с клиентами: ведение переговоров, разработка и проведение различных акций. Не секрет, что мы, как и вся банковская система в целом, сегодня работаем на удержание своей клиентской базы. И только потом уже наращивание. Современная экономическая ситуация настраивает банки именно на удержание клиента. Сегодня все сконцентрированы на выстраивании эффективной внутренней структуры, которая обеспечила бы удержание клиентов, выстраивание бизнес-процессов.

Ильдар Никифоров: Еще один показатель надежности банка — это его открытость и «прозрачность». Вся информация о деятельности ИнтехБанка доступна на нашем сайте. И сегодняшний разговор с читателями «БИЗНЕС Online» — это тоже показатель нашей открытости и нашей уверенности в своем банке.

Кроме того, наш банк существует уже 20 лет и мы показываем положительные результаты по всем показателям банковской деятельности, все наши показатели выше рыночных. Это говорит о том, что банк выстроил эффективную бизнес-модель, которая соответствует нашему времени.

Марсель Зарипов: На этапе зарождения российской банковской системы было порядка 3 - 3,5 тысяч банков, сегодня – около 950, и те уже имеют тенденцию к сокращению. И тот факт, что ИнтехБанк работает на рынке уже 20 лет, тоже говорит о его надежности.

Надежность банка — это еще люди, его команда, адекватно реагирующая на те вызовы, с которыми мы сегодня сталкиваемся. Мы делаем упор на профессионализм команды, качество ее работы, выстраивание процессов внутри бизнеса, которые позволят упорядочить нашу деятельность, сделать организационную структуру еще более эффективной и в конечном итоге удержать наших клиентов. Этому способствует и активное внедрение IT-технологий в нашу работу. Вот те слагаемые надежности, которые позволяют сохранить наш бизнес и наших клиентов.

Ведь ИнтехБанк — один из немногих, кто пережил «клиническую смерть» при прежних акционерах в конце 90-х годов. То, что у банка есть опыт выживания в кризисных ситуациях, тоже говорит о его устойчивости и надежности…

Ильдар Никифоров: У нас и сейчас работают сотрудники банка, которые на своих плечах «вытащили» банк в кризис, пережили этот сложный период. Было очень тяжело, но выход был найден, и банк продолжил свое развитие.

«УСТАВНЫЙ КАПИТАЛ ПЛАНИРУЕМ УВЕЛИЧИТЬ ДО 3 МИЛЛИАРДОВ РУБЛЕЙ»

- Являюсь клиентом вашего банка много лет. На данный момент по показателям собственного капитала, привлеченных и размещенных средств, указанным на сайте ЦБ, ваш банк находится в переходной стадии. Планируется ли увеличение уставного капитала вашей организации, дальнейшее расширение, либо будет приоритет за сохранением действующего масштаба? (Анна)

Ильдар Никифоров: Сейчас наш уставный капитал — 2 миллиарда рублей, и мы планируем в этом году увеличить его как минимум до 3 миллиардов рублей. Возможно, это будет сделано поэтапно.

- Как вы считаете, что сегодня происходит на российском банковском рынке: это «отложенный» во времени кризис, который у западных банков был в 2008 году; это необходимая «чистка» банковских рядов или это стремление снизить количество банков в России до какого-то «оптимального» уровня?

Марсель Зарипов: Думаю, имеет место и первое, и второе, и третье. За декабрь - январь у банков было отозвано порядка 40 лицензий, и это касается не только маленьких банков. Все это говорит о том, что в банковской системе идет наведение порядка, чтобы обезопасить вкладчика. Институты банковской системы формируют экономическую систему страны, и, конечно, они должны быть надежными и соответствующими всем мировым требованиям.

Ильдар Никифоров: Надо понимать, что на мировом рынке появилось очень много игроков. Если в 80-е годы было две экономики: капиталистическая и социалистическая и все процессы были понятными, то сегодня появилась экономика Китая, развитие которой не вполне понятно, появилось постсоветское пространство. Есть элементы глобального рынка, которые показывают неустойчивость, и ни один экономист сегодня не выстроит эти процессы. Это все тревожит людей.

О кризисе экономики мнения разные: кто-то считает, что он прошел, другие — что он в самом разгаре. А последствия кризиса мы оценим только постфактум. Сегодня мы видим, что в США наблюдается оживление экономики, хотя некоторые экономисты в прошлом году предвещали крах доллара и американской экономики.

Что касается банковской системы, то ситуация, конечно, тревожная. Несколько лет назад было обрушение ряда европейских банков, но это было результатом спада экономики в Европе. Банк ведь сам по себе не развивается, он напрямую зависит от состояния экономики. Вот в России начался спад экономики, и банковская система сразу «напряглась», потому что элементы фондирования стали другими и так далее.

Политика Центрального банка стратегически верная — нам надо защищаться от недобросовестных игроков рынка.

«РЫНОК САМ ВСЕ ОТРЕГУЛИРУЕТ»

- А что вы думаете о количестве банков в России, их много или мало? Какое их количество можно считать оптимальным?

Ильдар Никифоров: Кто-то говорит, что тысяча банков — это много. А в США их 7 тысяч! Конечно, сравнивать с Америкой некорректно, потому что там экономика в разы больше. Кто-то говорит: а вот в Германии всего два банка, все остальные земельные. Считаю, на вопрос об оптимальном количестве банков однозначного ответа нет. Надо проанализировать, сколько сегодня банков реально работают — вот это, наверное, и будет ответом о количестве.

- Как вы считаете, в Татарстане избыточное количество банков? Всем хватает места на рынке?

Марсель Зарипов: В Татарстане порядка 85 банков вместе с филиалами. И никто не закрывается. Все работают, у всех приличные портфели и в корпоративном секторе, и в рознице.

Ильдар Никифоров: Я считаю, здесь не надо ничего делать искусственно, рынок сам все отрегулирует.

- У вашего банка 50 тысяч клиентов, а сколько из них корпоративных?

Марсель Зарипов: 5,5 тысяч.

- Раньше среди ваших клиентов было много строительных компаний. Что-то изменилось в этом направлении?

Ильдар Никифоров: Со строительным сектором отношения у нас по-прежнему очень добрые: мы сотрудничаем и с министерством строительства, и с крупными строительными компаниями. Сейчас портфель ипотечного кредитования у нас невелик, но мы планируем сделать это направление одним из ключевых в стратегии нашего развития.

«КЛИЕНТ ДЛЯ НАС — ЭТО НАШ «НАЧАЛЬНИК»

- Как чувствует себя ИнтехБанк на фоне нестабильности внешней среды, отзыва лицензий у банков? Что делает банк, чтобы не допустить массовый отток клиентов, капитала из банка? (Артур Н.)

Марсель Зарипов: Банк укрепляет сложившиеся доверительные отношения с клиентами. Банковская сфера — это ведь сфера услуг, поэтому клиент для нас — это наш «начальник». И мы прекрасно понимаем, что если хотим удержать свои 50 тысяч клиентов, то банк должен быть надежным, а предоставляемые услуги — оперативными, удобными и профессиональными. Для удобства клиентов мы работаем 7 дней в неделю без обеденного перерыва, к тому же мы увеличили время работы отделений банка по будням.

- Ваш банк ведь тоже пострадал в результате этой «чистки», когда отозвали лицензию у Мастер-Банка, который был вашим партнером по пластиковым картам «Мастер-карт»?

Ильдар Никифоров: Среди наших клиентов было более 8 тысяч держателей «Мастер-карт», но они практически не почувствовали неудобства в связи с этими событиями. Сейчас временно все клиенты пользуются процессингом ОАО «Сбербанк России», а со временем мы перейдем на процессинг ОАО «АИКБ «Татфондбанк». Замечу, решение о переходе на процессинг ТФБ было принято нами задолго до отзыва лицензии у Мастер-Банка, и уже была проделана определенная работа в этом направлении.

- В Татарстане очень много и местных банков, и федеральных игроков рынка банковских услуг. Как ИнтехБанк находит свою нишу? Чем вы отличаетесь от других банков? (Ананьев Борис Ильич)

Марсель Зарипов: Надо понимать, что ИнтехБанк — это банк второй сотни, поэтому я не могу похвастаться, что у нас что-то лучше, чем у других банков. И продуктовая линейка у всех банков практически одинаковая. Преимущество таких небольших банков, как ИнтехБанк, — это качество и оперативность принятия решений. Это наше конкурентное преимущество.

НУЖНА «ПОДУШКА» ИЗ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА

- Вы согласны, что если бизнес топчется на месте, вряд ли он выживет в наше время? В чем заключается стратегия развития ИнтехБанка? Какие «прорывные» задачи вы перед собой ставите? (Анвар)

Марсель Зарипов: Надо сказать, это ключевой вопрос. Как в жизни любого человека и любой семьи, в бизнесе должна быть стратегия развития, определена цель, к которой мы должны стремиться. Считаю, строить бизнес без понимания направления развития вообще нельзя. Поэтому у ИнтехБанка стратегия, конечно, есть. Выработка стратегии — процесс долгий и без преувеличения каждодневный.

Но нынешняя экономическая ситуация разбивает нам эту стратегию на долгосрочную и краткосрочную. Говорить сегодня о долгосрочной стратегии, к сожалению, не приходится. И последний Гайдаровский форум, и Давос, и господа Силуанов и Греф — все сказали, что сценариев развития нет. Спасение утопающих — дело рук самих утопающих… Поэтому каждый для себя определяет какие-то направления, где он будет реализовываться.

А краткосрочная стратегия ИнтехБанка, как я уже сказал, — сохранить тот потенциал, который обеспечит нашим 50 тысячам клиентам стабильную работу. Поэтому сегодня надежность во главе угла! И все инструменты, организационные шаги направлены именно на сохранение тех позиций, которых банку удалось достигнуть за 20 лет существования. Думаю, это наиболее разумная стратегия на краткосрочный период времени.

Что будет дальше, сложно сказать. Страны БРИКС, которые были определены локомотивами мировой экономики, к сожалению, не оправдали надежд. В США, говорят, за последние три-четыре месяца какие-то оживления начались. Китай, несмотря на рост ВВП, тоже наблюдает тенденцию к снижению темпов роста. Россия входила в 2013 год с ростом ВВП в 3,5 процента, а вышла с 1,5 процентов. В таких условиях ИнтехБанк, будучи разумным игроком рынка, взвешенно подходит к планированию своего развития, а ответ на вопрос о стратегии — на-деж-ность. Сегодня все для клиентов!

- Хотите сказать, что в таких экономических условиях заглядывать «за горизонт», строить долгосрочную стратегию своего развития, разрабатывать разные ее варианты — это «мартышкин труд»?

Ильдар Никифоров: Понятно, что дать точный прогноз сегодня непросто, тем не менее он делается. Российская Федерация сделала нам прогноз до 2030 года. Насколько он точен — это вопрос другой. Мы свою стратегию 2020 тоже будем делать. А что касается долгосрочного плана развития страны, то, думаю, всем нашим экономистам понятно, что если экономике не удастся увеличить долю малого и среднего бизнеса, она так и будет чувствительной к влиянию внешних факторов. Задача правительства — сделать достаточно большую «подушку» из малого и среднего бизнеса. Вот это для нас тоже будет краеугольным камнем, поскольку мы региональный банк определенного размера, и наше развитие будет определяться развитием именно МСБ.

Мы и дальше будем развивать наши продукты для этого сектора. Но самое главное: чтобы были стимулы для данного сектора экономики, чтобы он вырос и достиг того уровня, который позволит экономике стать устойчивой. Если это будет достигнуто, то это будет хорошо и для российской экономики, и для макросистемы. Пока этого сделать не удается. Но в этом тренде мы будем дальше двигаться.

«НАМ ТРЕБУЮТСЯ ПРОФЕССИОНАЛЫ»

- Вы сказали, что одним из слагаемых надежности и успеха банка является его команда. А какова мотивация и стимуляция членов команды? Какая у вас средняя зарплата?

Марсель Зарипов: Отвечу так: зарплата у нас рыночная.

Ильдар Никифоров: Зарплата зависит от квалификации сотрудника. Мы постоянно растем, и появляются вакансии, на которые приходят молодые кадры. И каждый имеет возможность повысить свою квалификацию, подняться по служебной лестнице, что у нас периодически и происходит. Наши сотрудники сегодня работают и во многих федеральных банках в Москве, что говорит о высоком уровне их квалификации.

- А какая сегодня ситуация с кадрами в банковском секторе?

Марсель Зарипов: Определенная миграция сотрудников между банками существует. С выходом на банковский рынок Татарстана федеральных игроков, конечно же, они существенно мотивируют некоторую категорию сотрудников, которые с удовольствием переходят на более высокие зарплаты.

- Что наблюдается: избыток или дефицит банковских работников?

Марсель Зарипов: Сегодня меняются технологии, меняется рынок, соответственно, меняются требования к персоналу. Поэтому однозначный ответ дать тяжело.

- Сколько сотрудников в ИнтехБанке?

Марсель Зарипов: У нас сейчас работают 519 человек.

- А вакансии у вас есть?

Ильдар Никифоров: Вакансии у нас есть всегда. Но нам требуются профессионалы.

- Кто входит в совет директоров ИнтехБанка?

Ильдар Никифоров: Эта информация открыта, список есть на нашем сайте. Замечу: четверо из семи членов совета директоров полностью соответствуют требованиям независимого директора. Мы целенаправленно строим модель корпоративного управления банком. Это наши сознательные действия, направленные на уменьшение рисков в бизнесе. Такая модель у нас работает уже три года и показала свою эффективность: за последние три года мы растем по всем показателям своей деятельности, банк стал еще более устойчивым.

ПЛАТИТЬ, ГЛЯДЯ «ГЛАЗА В ГЛАЗА»

- Как банки двигаются навстречу клиентам через удаленное обслуживание? Какова, на ваш взгляд, перспектива ухода банков в интернет и сокращения числа банковских отделений? (Руслан)

Ильдар Никифоров: Мы очень внимательно следим за ситуацией в этом плане. Но чтобы принять какие-то решения, надо иметь IT-специалистов очень высокой квалификации. Сегодня спор о том, как будут развиваться банковские технологии, имеет несколько решений. Одни говорят, что банк будет в каждом телефоне. Другие говорят, что так делать нельзя. Поэтому пока сложно сказать, кто и куда будет двигаться.

Один из вариантов развития — это дистанционное банковское обслуживание. У ИнтехБанка за 2013 год вдвое увеличилось число клиентов, которые пользуются ДБО. А корпоративные клиенты сегодня практически в банк не ходят, потому что все вопросы решают дистанционно.

Ильдар Никифоров: «Классические банки — всегда консерваторы. Банк всегда должен склоняться в сторону уменьшения риска»

- Даже вкладчику незачем ходить в банк!

Ильдар Никифоров: С вкладчиками пока есть определенные сложности законодательного плана, связанные с подтверждением подписи. Но данные продукты нами, конечно, рассматриваются. Мы, например, сегодня обсуждаем, как нам продвигаться в соцсетях.

- То есть вы уже задумались, но пока еще не инвестируете в это направление своего развития?

Ильдар Никифоров: Мы инвестировать будем тогда, когда ощутимо поймем безопасность и перспективность этого шага. Мы отслеживаем ситуацию и видим, что пока даже мировые гуру банковского дела в этом направлении успехов не достигли.

Марсель Зарипов: Сейчас в банковской системе обе модели имеют право на жизнь. Но если в мире и есть примеры ухода банка в интернет, то это связано с «мелким» чеком. Если же речь идет о крупном вкладе, автокредите, ипотеке, то даже в Европе люди предпочитают произвести эти платежи, глядя «глаза в глаза». Даже в «продвинутых» скандинавских странах, где 90 процентов банковского обслуживания осуществляется дистанционно, только 10 процентов продаж происходит через интернет.

Банки к своим клиентам подходят очень скрупулезно и тщательно. В любом банке есть аналитическая служба, которая занимается изучением психотипов, поведенческой модели клиента различных социальных групп. Еще и клиенты должны сказать «свое слово», как применять IT-технологии. Еще и ритейл должен адекватно ответить, чтобы человек мог в любом магазине расплатиться через «кошелек» в собственном телефоне.

Ильдар Никифоров: А вообще, классические банки — всегда консерваторы. Банк всегда должен склоняться в сторону уменьшения риска.

Марсель Зарипов: Но мы не можем не думатьо развитии своего бизнеса с помощью интернета, потому что это мировой тренд.

«МОЖНО ЗАДАВАТЬ ВОПРОСЫ И ПОЛУЧАТЬ ОТВЕТЫ В РЕЖИМЕ ONLINE»

- Недавно вы ввели новый привлекательный высокодоходный вклад, но он не учитывает возможности досрочного снятия с минимумом потерь для вкладчика и возможности дополнительного вложения на большей части срока вклада. Собираетесь ли вы и далее предлагать вклады с учетом пожеланий вкладчиков? (Михаил)

Марсель Зарипов: Эти два условия противоречат друг другу. Если вклад предполагает возможность досрочного снятия денежных средств, он не может быть высокодоходным. Банки предлагают высокие проценты в случае, если денежные средства размещаются на длительный срок без возможности их досрочного изъятия.

Ильдар Никифоров: Объясню, чтобы было понятно: если человек досрочно хочет взять деньги, то мы должны найти источник, где их взять. Ведь эти деньги не лежат мертвым грузом, они куда-то вложены, они работают. Но это не говорит о том, что мы клиенту откажем. Что касается возможности пополнить вклад — с этим проще.

- У вас есть система приема и учета в работе пожеланий клиентов?

Ильдар Никифоров: Конечно! Через наш сайт www.intechbank.ru можно задавать вопросы и получать ответы в режиме online.

- У вас нас сайте много кредитных программ, и сложно вникнуть, что и как лучше. Как быстро разобраться обычному человеку, какой кредит мне предпочесть, на какие параметры обращать внимание прежде всего? (Ирина)

Марсель Зарипов: На нашем сайте есть online-помощник, который подскажет наилучшие варианты. Но при этом рекомендуем четко сформулировать свой запрос: какой размер кредита необходим, на какой срок, для каких нужд.

«СЕТЬ БАНКА БУДЕТ РАЗВИВАТЬСЯ ПО ТЕРРИТОРИИ РТ»

- Планируете ли вы развивать свою филиальную сеть по Татарстану и в других регионах России? (А.Л. Терентьев)

Марсель Зарипов: Экономическая ситуация и наша клиентская база диктуют свои «правила игры» в этом направлении. Сегодня у нас 24 офиса: в Казани, Москве, Набережных Челнах, Нижнекамске и Альметьевске. Региональная сеть — это «живой организм», реагирующий на внешние факторы. К примеру, те дополнительные офисы, которые когда-то были на первой линии, сегодня оказались внутри спальных районов. Поэтому мы изучаем трафики людского потока и ищем более выгодные места для размещения офисов. В ближайших планах развитие сети подразделений банка преимущественно на территории РТ.

«ИнтехБанк — это не только деньги и финансовые термины, это живой организм, это человеческие отношения. И у нас есть свои ценности»

- Почему не во всех офисах есть терминалы самообслуживания? А в некоторые требуется и второй поставить, так как часты очереди. Планируется развивать данное направление? (Клиент)

Ильдар Никифоров: Большое спасибо за такое замечание. Свой клиентопоток мы систематически анализируем, и, когда видим, что в каком-то нашем офисе поток растет стабильно, вопрос о дооснащении оперативно решается. Конечно, мы сделаем все возможное, чтобы клиентам было комфортно обслуживаться в каждом подразделении банка.

ЦЕНТРОБАНК «ОТРЕГУЛИРУЕТ» КРЕДИТНЫЕ КООПЕРАТИВЫ

- Составляют ли вам конкуренцию кредитные кооперативы, которые предлагают депозитные ставки по 40 - 50 процентов годовых? Насколько рискованно вкладывать деньги в такие кооперативы? (Макс)

Ильдар Никифоров: Есть сведения, что таких организаций уже более 2 тысяч, и это только тех, кто ведет бизнес легально. И число таких компаний растет. Но мы с ними нигде не пересекаемся, потому что у них свой сегмент клиентов. Это не наш профиль. Клиенты, вкладывающие свои сбережения в такие кооперативы, получая повышенные проценты, идут на высокий риск. Их можно сравнить с игроками. Кстати, недавно вышел долгожданный закон о потребкредитовании (закон о потребительском кредите (займе) вступает в силу 1 июля 2014 года — прим. ред.), согласно которому под юрисдикцию Центробанка России перейдут все кредитные кооперативы и он будет регулировать их деятельность.

- Многие банки предлагают доходность по депозитам на период 6 месяцев выше, чем на период 12 месяцев. Чем это обусловлено? (Юрий)

Марсель Зарипов: Таким образом банки стараются привлечь максимум средств в краткосрочный период, предполагая при этом дальнейшее понижение ставок привлечения на рынке.

- В какой валюте лучше сейчас открыть годовой вклад на сумму 100 тысяч рублей? Доллар, евро или оставить в рубле? Есть ли у вас депозиты в золоте или инвестиционные монеты? (Эдуард Ш.)

Ильдар Никифоров: 100 тысяч рублей — это небольшая сумма, поэтому нецелесообразно переводить ее в другую валюту: при переводе вы больше потеряете, чем сохраните. Если вы хотите сберечь свои накопления, то перевод не спасет, если же планируете сделать какие-либо крупные покупки, то лучше перевести в валюту. Но главное правило: хранить свои сбережения в разной валюте и в разном виде: недвижимость, автомобили и тому подобное.

- Как влияет изменение курса валют на поведение клиентов? Говорят, в автосалонах наблюдается ажиотаж — люди вкладывают деньги…

Ильдар Никифоров: Людей понять можно, они хотят спасти свои деньги. Что касается ИнтехБанка, то у нас нет «коридора» в валюте. Но повторюсь, перевод из валюты в валюту — рискованный процесс.

- Сейчас свои услуги на рынке ценных бумаг предлагают много различных компаний. Посоветуйте, пожалуйста, какими критериями руководствоваться при выборе брокера? (Ирек)

Марсель Зарипов: Чтобы хоть как-то себя обезопасить, надо смотреть на аккредитацию и рекомендации брокеров. Я бы рекомендовал выбирать солидное финансовое учреждение, оказывающее брокерские услуги, которое несет репутационную ответственностью.

- Слышала, что теперь банки не будут открывать организации новый расчетный счет при наличии блокировки счета в любом другом банке. Это действительно так? (Марина К.)

Ильдар Никифоров: Да. Действительно, ранее при блокировке счета в одном банке не запрещалось организации открывать новые счета в других банках. Но теперь действует запрет. Причем если организация попытается открыть счет, она сама не должна уведомлять банк о том, что у нее есть заблокированные счета. Об этом банк будут информировать сами налоговые инспекции.

«БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬ — ЭТО СОСТАВЛЯЮЩАЯ ЧАСТЬ БИЗНЕСА»

- Ваш банк занимается благотворительностью?

Марсель Зарипов: Благотворительность — это неотъемлемая составляющая часть бизнеса, его социальная ответственность. ИнтехБанк тоже активно реализует это направление своей деятельности. Один из последних наших проектов — это партнерское участие в проведении конкурса для старшеклассников «Инновационный полигон «Татарстан — территория будущего-2013», организаторами которого выступили КНИТУ-КАИ и технополис «Химград».

Мы также сотрудничаем с банковской школой — специалисты приходят к нам на практику. Помогаем ветеранам, на свои средства поставили в Дербышках памятник участникам ленинградской блокады.

Марсель Зарипов: «Благодаря клиентам банк вырос, но и бизнес клиентов рос благодаря сотрудничеству с нашим банком!»

- А у вас есть специальная программа или фонд благотворительности?

Ильдар Никифоров: Пока нет, но видим, что надо сделать.

- К вам часто обращаются простые люди с просьбой дать денег?

Марсель Зарипов: Люди к нам обращаются регулярно с разными просьбами, на какие-то из них мы откликаемся, но не на все.

Ильдар Никифоров: Мы не можем, не глядя, всем желающим давать деньги. По таким вопросам решение принимает совет директоров. И не надо забывать, что на этом поле работает много мошенников. Конечно, в подобных случаях лучше обращаться в специализированные благотворительные фонды, которые отслеживают целевое использование денежных средств.

- Сегодня вам пришел такой вопрос: «Мой сын Артур болен. Ему 9 лет. У него спастический тетрапарез. Я недавно отправила вам письмо и попросила вас помочь моему ребенку. Мы хотели поехать на 1 курс лечения в Китай. Трехмесячный курс лечения с перелетом стоит 365 тысяч рублей. Помогите, пожалуйста» (Ахтямова Раиса)

Марсель Зарипов: Раиса, вашу просьбу мы адресуем в благотворительный фонд, с которым мы сотрудничаем и в который регулярно перечисляем денежные средства. Они с вами свяжутся.

«В НАШИХ ПЛАНАХ ВОСХОЖДЕНИЕ НА МОНБЛАН»

- 21 февраля ИнтехБанку исполняется 20 лет…

Марсель Зарипов: …И этохороший повод от души поблагодарить команду банка и всех наших клиентов за то, что мы росли вместе. Благодаря клиентам банк вырос, но и бизнес клиентов рос благодаря сотрудничеству с нашим банком! Кто-то из малого бизнеса вырос в средний, из среднего полетел дальше. Мы своих клиентов не обижали, проводили различные выгодные акции.

ИнтехБанк — это не только деньги и финансовые термины, это живой организм, это человеческие отношения. И у нас есть свои ценности, мы уважаем своих ветеранов, ценим акционеров, благодарим за полезное сотрудничество своего регулятора — Национальный банк РТ.

Ильдар Никифоров: Я хочу поблагодарить за сотрудничество все институты развития, с которыми мы работаем, — это МСП Банк, АИЖК, гарантийный фонд РТ. Они поверили нам, и сегодня мы достаточно успешно работаем с ними. Более того, они на нашей базе проводят свои семинары с широким кругом клиентов.

- Знаем, 20-летию банка вы посвятили свое восхождение на Эльбрус.

Ильдар Никифоров: Да, летом 2013 года команда в составе работников банка, членов совета директоров и клиентов совершила восхождение на Эльбрус и там водрузила флаг ИнтехБанка.

- Какие еще вершины собираетесь покорить?

Марсель Зарипов: В наших планах восхождение на Монблан.

- Какими новыми продуктами, услугами и акциями ИнтехБанк порадует своих клиентов в честь своего 20-летия? (Алмаз)

Марсель Зарипов: В честь 20-летия банк подготовил для клиентов различные акции как для физических лиц, так и для представителей бизнеса. Преференции и льготы предоставляются по программам кредитования, по вкладам и депозитам, а также по расчетно-кассовому обслуживанию.

- Вы «БИЗНЕС Online» читаете?

Марсель Зарипов: Ежедневно!

Ильдар Никифоров: Более того, два раза в день: утром и вечером.

- Какие у вас пожелания редакции?

Марсель Зарипов: Я считаю, работа банковского сектора могла бы вами освещаться больше. Есть еще одно пожелание: не забывайте рассказывать о предпринимателях, чей успешный опыт может стать примером для других. Их интервью было бы интересно читателю.

- Спасибо за исчерпывающий разговор. С юбилеем вас! Желаем успеха и банку, и всем вашим клиентам.

В честь 20-летия ИнтехБанк подготовил для клиентов различные акции как для физических лиц, так и для представителей бизнеса