От халяльного кешбэка до мусульманского сплита: гайд возможностей этичного банкинга в Татарстане

Духовное управление мусульман РТ одобрило Государственному жилищному фонду при раисе РТ программу социальной ипотеки как соответствующую нормам шариата Фото предоставлено ДУМ РТ

Халяльность продукта удостоверяет Совет улемов ДУМ РТ

Год назад президент Владимир Путин подписал закон о проведении в России эксперимента по внедрению исламского банкинга для партнерского финансирования на территории 4 республик — в Татарстане, Башкортостане, Чечне, Дагестане. Этим летом стало известно, что программа будет продлена и расширена на всю Россию.

«Мы получили достаточно опыта и подтверждения того, что эти инструменты нужно вводить законодательно на всей территории страны», — заявил заместитель министра финансов РФ Иван Чебесков.

Сейчас в реестр ЦБ входят 23 организации – участницы эксперимента по партнерскому финансированию. Из федеральных игроков в списке Ак Барс Банк, Сбербанк, Промсвязьбанк, Т-Банк, Металлинвестбанк, «Домклик» (дочерняя компания Сбербанка). Плюс федеральные финансовые дома и МФО. 

Рекордное количество организаций — 12 — на данный момент задействовано в Татарстане (для сравнения: от Башкортостана в реестре ЦБ две компании, а от Дагестана и Чечни — по одной). Присутствующие в РТ компании предлагают халяльные финансовые продукты для физических и юридических лиц — 16 из них разработало ДУМ РТ. Это ипотека, дебетовые карты, расчетные счета для юрлиц и физлиц, проектное финансирование, лизинг, факторинг, эквайринг, поручительство, пенсионные накопления, кешбэк, инвестиции и ценные бумаги, рассрочка. В целом эти продукты покрывают все базовые потребности в этичных банковских услугах.

«Мы не только разработали продукты, но и осуществляем дальнейший внешний шариатский аудит их продаж, — поясняет ученый секретарь Совета улемов ДУМ РТ доктор шариатских наук Рустам Нургалеев. — ДУМ РТ считает, что самым важным аспектом рынка исламских финансов в России должна быть экспертиза и шариатский контроль».

«Мы не только разработали продукты, но и осуществляем дальнейший внешний шариатский аудит их продаж», — поясняет ученый секретарь Совета улемов ДУМ РТ доктор шариатских наук Рустам Нургалеев Фото: Андрей Титов

Иными словами, о халяльности финансового продукта можно говорить, только если он подготовлен и одобрен компетентными специалистами исламского права и экономики, при условии дальнейшего шариатского контроля за его реализацией.

В Татарстане сертифицирующим и контролирующим органом является Совет улемов ДУМ РТ. В его состав входят доктора исламских наук, знатоки исламского имущественного права (фикх аль-муамалят), сертифицированные специалисты AAOIFI — Ассоциации бухгалтерского учета и аудита исламских финансовых учреждений.

Муфтий Татарстана вручил директору некоммерческой организации «Гарантийный фонд Республики Татарстан» Рустему Мухамедшину Решение Совета улемов ДУМ РТ о дозволенности нового финансового продукта по предоставлению поручительства «ДАМАН» Фото пресс-службы Раиса РТ

На сегодня в России есть всего 11 сертифицированных специалистов AAOIFI, 7 из них — из Татарстана, где уже много лет ведут подготовку квалифицированных кадров. Чтобы стать экспертом в исламских финансах, нужно досконально изучить исламскую и российскую правовую базу и уметь находить их точки пересечения, чтобы одна система не противоречила другой.

Кроме кадрового резерва, выйти в лидеры по количеству привлеченных в систему развития исламского банкинга организаций Татарстану помогла поддержка республиканских властей, в частности Министерства экономики РТ, а также давний практический опыт по разработке и внедрению исламских продуктов. Свою роль сыграл и международный экономический форум «Россия — исламский мир: KazanForum».

Первые исламские продукты в Татарстане запускали еще 7 лет назад. В 2017 году ДУМ РТ сертифицировало карту рассрочки «Халва Халяль» (проект закрыт Совкомбанком в 2019 году — прим. ред.), в 2019-м аккредитовало по халяльным критериям открытый паевой инвестиционный фонд «Лалэ» управляющей компании «АК БАРС Капитал».

Мусульманская этика: риски и прибыль делятся на всех

Исламский банкинг часто называют этичным или партнерским, так как его главные принципы — полная и достоверная информация о финансовом продукте, справедливое распределение прибыли, обеспечение экономического роста без ущерба для общества, социальная ответственность. И его возможностями с удовольствием пользуются миллионы клиентов по всему миру, вне зависимости от их религиозных убеждений и национальной принадлежности.

Муфтий Татарстана Камиль хазрат Самигуллин и министр экономики РТ Мидхат Шагиахметов обсудили ход реализации эксперимента по партнерским финансам Фото предоставлено ДУМ РТ

Например, ипотека в исламском банкинге работает как аренда с последующим выкупом или рассрочка (этот вид договора реализован в халяльной ипотеке Ак Барс Банка).

А выдавая клиентам деньги под проект, банк не взимает проценты, как в случае с классическим займом, а выступает инвестором и разделяет риски компании — так возникает обоюдная заинтересованность. Поэтому финансовые институты, которые работают по правилам шариата, в кризисы остаются более стабильными.

«Исламские финансы — это про всех и для всех, кто согласен с постулатами, которые трактуются в исламских святых источниках, — говорит Нургалеев. — Любой клиент исламского банка должен чувствовать спокойствие и поддержку, так как он знает, что финансовая ответственность за риски, в которых он не виновен, например из-за уничтожившей урожай засухи, будет перераспределена и он не останется один на один с потерями. Зато доля прибыли, полученная в случае успеха предприятия в содружестве с сильным партнером, будет у вас значительно выше, чем в классической схеме».

Эксперты из Татарстана готовят финансовые продукты для Сбербанка и «Яндекса»

В исламском банкинге важнейшим аспектом является выбор активов, деятельность которых соответствует этическим принципам.

Так, запрещено инвестировать в производство алкоголя, табака, игорный бизнес и т. п. Иногда, отмечает эксперт, связь не столь очевидна. Например, в стоп-листе для скрининговых компаний сегодня оказались акции студии Уолта Диснея — слишком далеко ушли современные анимационные продукты с их пропагандой нетрадиционных ценностей от наивных добрых мультфильмов своего отца-основателя.

Случается, Совет улемов вынужден включать красный свет даже долгожданным продуктам, если они нарушают краеугольные запреты (например, на операции с производными финансовыми инструментами) или имеется неопределенность предмета договора. Нургалеев приводит в пример попытки крупной федеральной страховой сети создать исламский страховой продукт — их усилия пока не увенчались успехом.

«Классическое страхование в договоре предлагает „нечто“ полечить или отремонтировать, когда это „нечто“ заболит или сломается, без указания конкретной услуги или приобретения материальной ценности, — говорит ученый секретарь Совета улемов ДУМ РТ. — В отличие от исламского права, которое формирует систему страхования не через оказание платных услуг, а через акт дарения и социальное сообщество для взаимопомощи».

Наш собеседник проводит аналогию с кассами взаимопомощи на предприятиях в СССР или с дореволюционными артелями — отправляясь из деревни на стройку в большие города, мастера ставили шапку, каждый клал в нее некую сумму. Если кто-то из бригады травмировался, «шапочных» денег хватало на лечение пострадавшего и помощь семье.

Сейчас в России ближе всего к исламской модели находится закон об обществах взаимного страхования Фото: «БИЗНЕС Online»

Сейчас в России ближе всего к исламской модели находится закон об обществах взаимного страхования (ОВС). Но ОВС долгое время были ограничены количеством участников (до 2 тыс. физлиц или до 500 юрлиц), что мешало делать на их основе массовые страховые продукты. В августе этого года президент РФ Владимир Путин подписал обновленный закон, который снимает ограничения на максимально допустимое число членов общества взаимного страхования, что позволяет развиваться отрасли страхования в исламском русле.

Пока свободна в России и другая огромная ниша — исламского потребительского кредитования. Поэтому сейчас в ДУМ РТ разрабатывают продукт для сервиса рассрочки («Сплит»), вскоре ожидается его сертификация.

Также эксперты Совета улемов сертифицировали серию исламских продуктов, которые Сбербанк предлагает в Татарстане. Тот факт, что они будут выходить под шариатским контролем, обязательно повысит интерес и доверие потребителей.

«Сейчас для развития исламского банкинга в России открылось потрясающее окно возможностей, которым мы, мусульмане, должны активно пользоваться, — считает Нургалеев. — Чтобы показать — нас много и нам это нужно. Как только сформируется хороший уровень спроса, рынок быстро среагирует и будет предлагать все новые формы ценностно ориентированных, этических финансовых продуктов».

Как не стать жертвой обмана?

Эксперты по исламским финансам отмечают, что на новом рынке ожидаемо стали появляться мошеннические схемы. Серым игрокам на руку слабая осведомленность населения об исламских финансах. В ДУМ РТ, например, стали поступать жалобы на неизвестные коммерческие организации, которые недобросовестно прикрываются именем татарстанского муфтията. Шариатские специалисты просят мусульман быть внимательными: обо всех одобренных продуктах и организациях ДУМ РТ сообщает на своих официальных информационных ресурсах. И оговаривают: при заключении сделок спрашивайте у банков сертификаты соответствия нормам ислама и доверяйте только тем из них, которые выданы муфтиятами, имеющими заслуженный авторитет в российской умме.