Эльвира Набиуллина: «Это может стать второй валютной ипотекой»

Анатолий Аксаков: «Это позволило многим гражданам и юрлицам, субъектам малого и среднего бизнеса пройти год с не такими большими потерями, как предполагалось в начале пандемии»

Прозрачность финансовых продуктов и борьба с мошенниками

Банковская система сыграла немаловажную роль в борьбе с экономическими последствиями пандемии коронавируса, заявил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета ассоциации банков России Анатолий Аксаков на III съезде организации в минувшую пятницу. В частности, было реструктуризировано кредитов на 7,4 трлн рублей, выдано займов на около 2 трлн рублей по льготным программам правительства. «Это позволило многим гражданам и юрлицам, субъектам малого и среднего бизнеса пройти год с не такими большими потерями, как предполагалось в начале пандемии», — отметил спикер.

Сейчас главные цели, которые ставятся и перед отраслью, — рост реальных доходов населения, поддержка и развитие МСП и запуск нового инвестиционного цикла. Говоря о росте доходов, нужно обратить особое внимание на защиту сбережений, которые люди направляют в разные финансовые институты, уверен Аксаков.

«В связи с этим проведена большая работа по принятию закона о категоризации инвесторов, банки приняли в ней активное участие. К сожалению, те решения, которые были прописаны в законе, не остановили некоторые кредитные организации по активному предложению сложных финансовых продуктов, несущих немалые риски для населения», — посетовал глава комитета.

Поэтому в конце года эксперты оказались вынуждены подготовить поправки к документу, которые ужесточили бы закон и усилили бы прозрачность финансовых продуктов. В нем недобросовестные кредитные организации хотят обязать выкупать тот или иной продукт, если до клиента была доведена неполная или недостоверная информация. В ближайшее время закон, прошедший три чтения, вступит в силу, выразил надежду Аксаков. 

«Мы должны говорить о вопросах, связанных с мошенничеством, которое, к сожалению, очень стремительно развивается. По последней информации Центробанка, в разы, если не в десятки раз увеличилось количество сайтов финансовых пирамид», — продолжил докладчик.

Глава комитета напомнил о долго пылившемся в Госдуме законопроекте, разрешающем блокировку сайтов по инициативе Банка России. Сейчас он уже прошел все согласования и находится в правовом управлении парламента. «Рассчитываем, что в эту сессию закон примем. Речь идет о тысячах сайтов, которые необходимо блокировать! Это не только финансовые пирамиды, но и фишинговые сайты, сайты незаконных кредиторов», — пояснил Аксаков.

Еще один «застрявший» законопроект касается блокировки подменных номеров банков. Тут Аксаков обратился к главе Центробанка Эльвире Набиуллиной с просьбой активизировать усилия в данном направлении. «Очевидно, что нужно блокировать такие номера. Действуют злоумышленники, все от подобного страдают, прежде всего люди малообеспеченные, старшее поколение. К сожалению, эти согласования тормозят принятие очень важного для нас закона», — пожаловался председатель совета ассоциации.

«Мы должны говорить о вопросах, связанных с мошенничеством, которое, к сожалению, очень стремительно развивается. По последней информации Центробанка, в разы, если не в десятки раз увеличилось количество сайтов финансовых пирамид»

«Призыв к банкам: не паниковать!»

Кроме того, рассматривается возможность расширения круга лиц, которые попадут в систему страхования вкладов: средний бизнес, социальные организации. Нужно защитить средства людей, особенно когда очищение рынка продолжается и отзываются лицензии банков, продолжил Аксаков.

Роль банков в экономическом росте страны заключается еще и в активизации кредитования. А стоимость кредитов зависит в том числе и от издержек, которые несут банки. Тут глава комитета вновь бросил взгляд на Набиуллину и попросил «быстрейшего» сближения отчетности по РСБУ и МСФО. «Один зампред Центробанка мне как-то говорил: „Мы эту [международную] отчетность кладем на полку и работаем с российской“. Соответственно, возникает вопрос: для чего все это делается?» — вопрошал спикер.

Он также вспомнил, как недавно в комитете возникла тема, связанная с банками с базовой лицензией. Было предложение поднять капитал банков до 1 млрд рублей, а все, что ниже, либо уходит с рынка, либо увеличивает капитал. «Для многих это было бы равносильно смерти», — отметил глава комитета.

Затем Аксаков с еще большим ужасом рассказал о выдвинутом кем-то предположении, что из-за цифровизации в стране останется только пять банков, а все региональные, малые и средние организации исчезнут. «Это фантазии тех людей, которые участвуют в данных дискуссиях и которые эти фантазии пытаются транслировать дальше в прессу. Хотел бы ответственно сказать: банки с базовой лицензией в центре внимания ЦБ», — сказал спикер.

У 45% таких организаций нет четкой бизнес-модели, очевидно, им надо оказывать методическую помощь, предложил Аксаков, либо дать им возможность цивилизованного выхода с этого рынка. Вместе с тем есть 55% «очень хороших банков», у которых рентабельность даже выше, чем у системообразующих. В пример он привел «КС Банк» из Мордовии, через который проходит 64% рынка платежей ЖКХ региона и 11 региональных программ. При этом проверки показывают, что в банке все «чисто и добросовестно».

«Работать просто надо. Призыв к банкам: не паниковать. Банк России поддерживает нас. Естественно, будет наказывать, если нарушается закон. Возможность проявить себя широкая, в том числе возможность работать с госпрограммами», — подытожил Аксаков.

Эльвира Набиуллина: «В марте этого года задолженность по необеспеченному кредитованию только за один месяц выросла на 1,9 процента. В апреле, по предварительным данным, еще на 1,6 процента. Если такие темпы сохранятся, то годовой рост составит около 20 процентов»

«Заемщик, соблазненный более низкой ставкой, не всегда может оценить риск»

Сейчас потребительское кредитование растет быстрее, чем восстанавливаются доходы населения. Здесь важно следить за рисками и не допустить «перегрева» и опасной закредитованности граждан, заявила Набиуллина.

«Вновь вынуждены обращать внимание на необеспеченное кредитование. В марте этого года задолженность по необеспеченному кредитованию только за один месяц выросла на 1,9 процента. В апреле, по предварительным данным, еще на 1,6 процента. Если такие темпы сохранятся, то годовой рост составит около 20 процентов. Это намного выше роста доходов населения. Мы сейчас уже видим рост закредитованности», — предупредила Набиуллина.

Глава ЦБ попросила обратить внимание на процентный риск, который люди могут на себя принимать часто по незнанию. Поэтому Банк России вышел с инициативой о том, чтобы не разрешать бесконтрольное кредитование физических лиц по плавающим ставкам. 

«Если посмотреть на историю вопроса, то в последние годы банки активно наращивали долгосрочные активы. Это, наверное, хорошо, то есть в экономику поступали долгосрочные ресурсы, в том числе объемы ипотечного кредитования. Вместе с тем пассивы все больше формировались за счет краткосрочных средств, включая текущие счета. Подобное в определенной степени привело к росту процентного риска для банков. Вполне понятно желание банков разделить данный риск с заемщиками», — обозначила Набиуллина.

Видно, что банки активно наращивают в кредитном портфеле долю кредитов по плавающим ставкам предприятиям и корпорациям. Сейчас это 38% кредитного портфеля. «Это вполне нормально в корпоративном кредитовании, где заемщики обладают компетенциями, чтобы принимать решения», — заметила глава Банка России.

Однако в рознице ситуация другая, подчеркнула спикер. «Заемщик, соблазненный более низкой ставкой, не всегда может оценить риск роста ставок, а значит, и рост платежей и долговой нагрузки. Что вдвойне опасно в период нестабильности, когда человек может потерять свой доход. По сути, это может стать второй валютной ипотекой, когда люди потеряли возможность обслуживать долг. Поэтому мы обсуждаем с законодателями, минфином и банковским сообществом, какие должны быть параметры регулирования банковских ставок, надеемся найти вариант, при котором все могут пользоваться этим инструментом», — сказала Набиуллина.

По ее словам, более глубоко проблемы и задачи отрасли будут обсуждать на международном финансовом конгрессе, который пройдет в онлайн-формате с 28 июня по 2 июля.