Без цифрового сервиса не завоевать клиента

Дмитрий Дьяков: «Прошлый год был непростым — на темпы роста бизнеса большое влияние оказала пандемия. Показатель деловой и потребительской активности по сегменту снизился примерно на 12 процентов, но к концу года восстановился до докризисного уровня» Фото предоставлено Банком Зенит

«Сегмент МСБ является ключевым для экономики любой страны, Россия не исключение»

— Дмитрий Сергеевич, многие банки сегодня делают ставку на МСБ. Каково ваше отношение к данному сегменту экономики?

— МСБ — один из ключевых сегментов для экономики любой страны. Россия не исключение. На текущий момент в доле ВВП нашей страны на МСБ приходится порядка 23 процентов. И эта цифра будет расти. К 2024 году ожидается увеличение численности занятых в сфере малого и среднего предпринимательства в России, включая индивидуальных предпринимателей, до 25 миллионов человек. В цифровом выражении выходит порядка 30–40 процентов доли ВВП страны к 2025 году.  

— Это достижимые цифры, на ваш взгляд?

— При сохранении в дальнейшем фокуса государства на развитии сегмента считаем цифры вполне достижимыми. Прошлый год был непростым — на темпы роста бизнеса большое влияние оказала пандемия. Показатель деловой и потребительской активности по сегменту снизился примерно на 12 процентов, но к концу года восстановился до докризисного уровня. Данные говорят о гибкости и способности сегмента адаптироваться к изменяющимся условиям в экономике. Также важную роль в восстановлении бизнеса в 2020 году сыграла государственная поддержка в объеме 2 триллиона рублей.

— Ваша экспертная оценка: по каким критериям предприниматели сейчас отдают предпочтение тому или иному банку?

— При выборе банка клиенты в первую очередь исходят из своих потребностей. Хотя сектор МСБ неоднородный, спрос на кредитование есть у представителей каждого сегмента. Например, малый бизнес делает упор на оперативное решение вопросов в дистанционном формате, в то время как для среднего и крупного бизнеса важна именно стоимость заемных ресурсов. Вторая составляющая — транзакционная модель банка, в частности расчетно-кассовое обслуживание (РКО). Это некий минимум, без которого не завоевать клиента. Банк должен обеспечивать проведение всех платежей 24/7 через систему дистанционного банковского обслуживания (ДБО). Мы такой цифровой сервис давно предлагаем.

— Много ли операций в вашем банке проходит дистанционно?

— У нас современный интернет-банк, позволяющий совершать все основные операции в режиме онлайн. Об этом говорит и наша статистика: 75% клиентов банка пользуются сервисами ДБО. В 2021 году мы продолжим развивать онлайн-инструменты, в частности появятся дополнительные сервисы для клиентов, осуществляющих внешнеэкономическую деятельности (ВЭД). Например, в ближайшее время наши клиенты смогут совершать конверсионные операции онлайн.  В июне этого года сделаем большой шаг навстречу онлайн-кредитам.

— Сколько точек присутствия у вас в Татарстане? Достаточно ли их, чтобы закрыть все потребности делового сообщества республики?

— Татарстан для нас является родным регионом, и его развитию мы уделяем повышенное внимание. У нас 12 офисов, расположенных на большей части территории республики. На мой взгляд, количество отделений позволяет закрыть все потребности делового сообщества.

Мы используем гибкое ценообразование, позволяющее сделать выгодное предложение нашим потенциальным заемщикам Фото предоставлено Банком Зенит

Как получить «дешевые» кредиты?

— Какие на текущий момент продукты вашего банка наиболее востребованы по стране и, в частности, в РТ?

— Традиционно это кредиты. Предпринимателям мы предоставляем широкий спектр кредитных продуктов: от овердрафтов и кредитов на пополнение оборотных средств до инвестиционных кредитов на приобретение оборудования и недвижимости, а также контрактное кредитование. Кроме того, банк активно использует механизмы господдержки: программы субсидирования МЭР, программы кредитования при поддержке ЦБ РФ и другие популярные программы. Ставки по ним варьируются от 5 процентов годовых. Банк Зенит является активным участником этих программ — в 2020 году доля кредитов с государственной поддержкой в общем объеме выдач составила 56 процентов. Кроме того, в банке в рамках программ «Упрощенной» траектории возможно получение финансирования до 40 миллионов рублей по минимальному пакету документов, без консолидации группы компаний в кратчайшие сроки — до 6 дней. 

— Итоговая ставка по кредиту в вашем банке определяется в зависимости от финансового состояния заемщика?

— Мы используем гибкое ценообразование, позволяющее сделать выгодное предложение нашим потенциальным заемщикам.

Основной фактор, определяющий размер ставки, — качество заемщика: сфера бизнеса, кредитная история, срок деятельности, в том числе и финансовые показатели. Все эти факторы определяют итоговую стоимость кредита, и банк может предложить кредиты по ставке от 5 процентов годовых. В целом мы предлагаем конкурентоспособные ставки для любого сегмента, а диапазон колебания может составить от 1 до 2 процентов годовых.

В Татарстане мы кредитуем предприятия оптовой торговли продуктами питания, гостиничного и ресторанного бизнеса, а также автосервисы, магазины и производственные линии. К примеру, банк профинансировал производство крышек для пищевой промышленности на сумму 25 миллионов рублей на развитие производства. Кредит по программе Корпорации МСП был одобрен по ставке 7,4 процента годовых, под залог приобретаемого оборудования и поручительства гарантийного фонда РТ. От предпринимателя не потребовалось привлечения иных активов для предоставления в залог банку. И таких примеров много.

— Как ваши клиенты справились с трудностями 2020 года? Какие меры поддержки предпринял банк? 

— Банк в непростое время одним из первых на рынке Татарстана предоставил бизнесу кредитные каникулы. Программа реструктуризации кредитов была доступна юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, занятым в наиболее пострадавших отраслях экономики. Клиенты могли получить отсрочку погашения основного долга и процентов, а также уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту в течение льготного периода. Для этого банк предлагал предпринимателям как собственные программы, так и в рамках №106-ФЗ. Банк предоставил кредитные каникулы юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на сумму 3 миллиарда рублей. Как показала практика, реализованные меры поддержки оказались эффективными и позволили 95 процентам клиентов восстановить финансовое состояние и вернуться к стандартным графикам платежей.

«Ключевым продуктом для выстраивания взаимоотношений с клиентами считаем программы кредитования, позволяющие получить финансирование до 400 миллионов рублей по привлекательным ставкам» Фото: «БИЗНЕС Online»

«Для контрагентов «Татнефти» есть специальные предложения»

— Есть ли в данный момент у Банка Зенит предложения, которые могут заинтересовать представителей бизнеса?

— Мы следим за тенденциями рынка и предлагаем нашим клиентам конкурентоспособные продукты. При этом ключевым продуктом для выстраивания взаимоотношений с клиентами считаем программы кредитования, позволяющие получить финансирование до 400 миллионов рублей по привлекательным ставкам.

В части расчетно-кассового обслуживания мы разработали специальный пакет услуг РКО «Надежный партнер», который в первую очередь востребован контрагентами нашего акционера — группы компаний «Татнефть».

— В чем его преимущество?

— Данное пакетное предложение на 50 процентов дешевле аналогичного пакета услуг в линейке тарифов. В него бесплатно входят все необходимые клиенту сервисы, в том числе опция ВЭД, начисление процентов на остаток, переводы и платежи, набор бизнес-карт, работа с наличностью и так далее. Предложение в Татарстане очень востребовано, потому что дает в комплексе все необходимые элементы.

— На площадке «Алабуга-2» при поддержке «Татнефти» создан кластер предприятий МСБ. Какие меры поддержки оказывает Банк Зенит в развитии этого проекта?

— ГК «Татнефть» совместно с Банком Зенит запустила программу развития кластера малого и среднего бизнеса на юго-востоке Республики Татарстан. Основная цель — содействие созданию и развитию экосистемы МСП в регионе, реализация новых бизнес-моделей на базе свободных активов, ресурсов и сырья, при финансовой и консультационной поддержке группы «Татнефть» и Банка Зенит. Программа предоставляет предпринимателям льготное финансирование на пополнение оборотных средств, приобретение оборудования и транспорта, коммерческую ипотеку, лизинг. В фокусе такие направления, как производственная и пищевая отрасли, а также технологии и инновации, предприятия в сфере экологии.

«Татарстан традиционно является регионом, где доля производственных компаний от общего числа отраслей выше, чем во многих других регионах, и составляет 18 процентов» Фото: «БИЗНЕС Online»

«Наша ключевая задача на 2021 год — развитие МСБ»

— Какие ключевые задачи в сегменте МСБ стоят перед вашим банком в 2021 году?

— Основной задачей для банка в 2021 году – развитие кредитования, в том числе с использованием механизмов государственной поддержки. В банке идет активная работа по развитию кредитного процесса и расширению продуктовой линейки. Проводимые мероприятия позволят нам работать с потенциальными заемщиками оперативнее и комплексно покрывать имеющиеся потребности.

Особый акцент будем делать на наращивании доли присутствия в Республике Татарстан, в первую очередь за счет развития сотрудничества с компаниями производственных отраслей. Татарстан традиционно является регионом, где доля производственных компаний от общего числа отраслей выше, чем во многих других регионах, и составляет 18 процентов. Также мы планируем наращивать сотрудничество с институтами поддержки субъектов МСП в республике: с ТПП РТ, фондом поддержки предпринимательства РТ, «Фабрикой предпринимательства», гарантийным фондом РТ по реализации совместных программ развития предпринимательства.

В рамках расчетно-кассового обслуживания мы сосредоточимся на расширении продуктовой линейки и развитии дистанционных каналов обслуживания. В ДБО  реализуют функционал пополнения корпоративных карт, возможность получения выписки по карточному счету, все выпущенные карты будут доступны к отображению в системе, также реализуют другие интересные и полезные для клиентов разработки.

— ЦБ достаточно жестко регулирует рынок в последние два года: проводите ли вы профилактические мероприятия для клиентов, чтобы минимизировать риски?

— В Банке Зенит активно развит институт персональных менеджеров, основная задача которых состоит в повышении комплаенс-культуры для внутреннего и внешнего клиента. На этапе знакомства с продуктами мы рассказываем о №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» и правилах работы со счетом в рамках данного закона. В первые 30 дней обслуживания проводим welcome-вебинары, где в том числе развернуто говорим на тему №115-ФЗ и отвечаем на любые вопросы. Если клиент не воспользовался рекомендациями банка и провел высокорискованные операции, у него остается шанс на реабилитацию. Достаточно через своего персонального менеджера ответить на вопросы банка и предоставить подтверждающие документы. Несмотря на жесткие требования регулятора, мы не боимся дать предпринимателю второй шанс. Так, в Банке Зенит действует пакет услуг «На Доверии». Он разработан для тех, чья деятельность ранее была признана сомнительной. Предоставляя клиенту лимит доверия, мы анализируем его модель поведения и, если он соблюдает рекомендации банка, переводим на удобный для его бизнеса пакет услуг.