«Мы банк, за клиентов которого соревнуются»

Анна Иванова: «Акция «Выгодный рефинанс» действует с начала сентября, и ввиду востребованности в Энергобанке приняли решение о ее продлении до конца года»

КЛИЕНТ ДОЛЖЕН ИМЕТЬ ВОЗМОЖНОСТЬ ВЫБИРАТЬ БАНК-КРЕДИТОР

— Анна Владимировна, мы все чаще встречаемся с понятиями «рефинансирование» и «реструктуризация». Объясните, пожалуйста, что они означают и чем отличаются?

— Рефинансирование — другими словами, перекредитование — заключается в получении нового кредита и погашении за счет него имеющегося. Реструктуризация — изменение условий существующего кредита в сторону, благоприятную для заемщика, например снижение ставки, удлинение срока кредита.  Понятия разные, но решают одну задачу — улучшают действующие условия кредита заемщика.

— Энергобанк заявляет о продлении акции «Выгодный рефинанс». До какого момента она теперь будет действовать и какие категории заемщиков могут ею воспользоваться?

— Акция «Выгодный рефинанс» действует с начала сентября, и ввиду востребованности в Энергобанке приняли решение о ее продлении до конца года. Программа нацелена именно на клиентов сторонних банков, которые хотят улучшить условия кредитов. С нашими действующими заемщиками мы договариваемся по ходу жизни кредитов обо всех условиях, в том числе ценовых.

Данное предложение является универсальным — им могут воспользоваться все юридические лица и индивидуальные предприниматели вне зависимости от размера их бизнеса. Что касается ограничений, можно обозначить два основных.   

Первое — это содержание кредитного договора, который заемщик хочет рефинансировать, — в части возможности досрочного погашения и платы за него. Мы, к сожалению, очень часто сталкиваемся с тем, что либо условия кредитного договора содержат мораторий на погашение кредита и рефинансирование невозможно, либо комиссия за досрочное погашение настолько велика, что нивелируется всякая экономия от рефинансирования.

Второе — соответствие стандартам выдачи кредитов в Энергобанке.

«Позиция Энергобанка последовательна и четко определена — мы не берем комиссию за досрочное погашение кредита, требуется только заблаговременное уведомление»

— Насколько заемщику целесообразно прибегать к процедуре рефинансирования у вас, это же может быть и другой банк?

— Разумеется, может. Выбор — это всегда непросто, и подобное относится не только к выбору банка-кредитора. Рефинансирование сопоставимо с обычным получением кредита — выбираешь те условия, которые считаешь наиболее приемлемыми и комфортными. На самом деле такой выбор должен включать в себя оценку очень многих составляющих — и это не только размер процентной ставки. Есть ли требования банка по оценке залогов оценочной компанией и страхованию? Ведь это тоже удорожание. Насколько удобно осуществлять расчетное обслуживание? Отдельно следует обратить внимание на то, как в банке устроено взаимодействие с персоналом и насколько быстро и компетентно осуществляется обратная связь по возникающим вопросам. Если кредит берется на длительный срок, то, как правило, требуется корректировать те или иные его условия, и очень важно, чтобы в момент, когда такая необходимость возникнет,  заемщика слушали и слышали, а также оперативно предлагали решение. Во многом это вопрос доступности руководства банка, расположения центра принятия решений — в Казани, как, например, у нас в банке, или в головном офисе в другом городе.

Нужно обязательно изучить договор на факт возможности досрочного погашения кредита без комиссии и отсутствия моратория. Позиция Энергобанка в данном вопросе последовательна и четко определена — мы не берем комиссию за досрочное погашение кредита, требуется только заблаговременное уведомление. Клиент должен иметь возможность выбирать банк-кредитор, это цивилизованно и ответственно по отношению к бизнес-партнерам. Ведь какая иногда получается ситуация? Заключался, например, кредит на срок 10 лет, в момент его выдачи ставка была реально рыночной. Но проходит три года, рынок меняется в сторону снижения ставок, а заемщик не может улучшить условия своего кредита — банк ставку не снижает, а комиссия за досрочный возврат кабальная. Либо ты сам снижаешь ставку до уровня конкурента, либо заемщик рефинансируется в другом банке. Так это должно работать, на благо экономики и ее субъектов, чтобы в итоге заемщик получил наилучшие условия.

— А разве запрет на досрочное погашение и комиссии за него законны?

— Банки не могут ограничивать погашения клиентов – физических лиц как экономически более слабых сторон по договорам. А юридические лица — равноправные бизнес-единицы, и договоры могут предусматривать подобные условия.

«К счастью, уход клиента на кредитование в другой банк — это крайне редкий случай. И что нас очень радует и следует отметить — большинство по прошествии времени возвращаются обратно»

ДЛЯ РОСТА БАНКУ НЕОБХОДИМО ИМЕТЬ КАПИТАЛ И МОЩЬ, РАВНО КАК И НА ТОНКУЮ МАРЖУ

— Мы обсудили ситуацию, когда Энергобанк рефинансирует клиента. А обратное имело место — когда рефинансировали ваших клиентов? И как к этому относятся в банке?

— Бывает такое, разумеется. Потеря клиента — это всегда болезненно, и экономически, и эмоционально. Кредитный портфель юридических лиц и ИП в настоящее время составляет около 15 миллиардов рублей, из них на малый и средний бизнес приходится более 13 миллиардов. За данными цифрами стоит огромное количество компаний, работающих в реальном секторе экономики в самых разных отраслях, компаний созидающих, с внятной бизнес-историей. Мы банк, за клиентов которого соревнуются, предполагаю, все кредитные организации, представленные в регионе. Иногда банками делаются предложения по процентным ставкам или лимитам кредитования, от которых очень сложно отказаться, даже при всех преимуществах кредитования у нас. Бизнес есть бизнес.

К счастью, уход клиента на кредитование в другой банк — это крайне редкий случай. И что нас очень радует и следует отметить — большинство по прошествии времени возвращаются обратно. И это настоящая награда, такое профессиональное вдохновение.

Бывают и примеры того, что клиенты просто перерастают нас и размеры требуемого финансирования выходят за пределы наших возможностей, лимитируемых инструкциями Банка России. И это тоже в глобальном смысле позитивные события: вырастили клиента, поспособствовали росту экономики, а значит, выполнили свою задачу. Кстати, и в таких случаях подобные клиенты, как правило, пусть небольшой портфель, но все же у нас оставляют — для финансовой мобильности и удобства

— Вы затронули вопрос выбора кредитной организации — не сталкиваетесь ли с тем, что клиенты не выбирают вас в связи со страхом иметь дело с региональным банком?

— Да, соглашусь, события, которые произошли с рядом республиканских банков, осложняют нашу работу. Но время идет, клиенты наблюдают, как мы продолжаем развиваться, как уверенно чувствуем себя на рынке, и страх уходит. Само то, что мы предлагаем программу по рефинансированию, говорит о финансовой устойчивости банка. Ведь рефинансирование с понижением ставки от ставки конкурента для банка — это возможность расти в условиях, когда экономика стагнирует или падает, что, собственно, сейчас и происходит. На подобный рост необходимо иметь капитал и мощь, равно как и на тонкую маржу.

Пусть на горьком опыте, но и потребители банковских услуг становятся все более грамотными. Говорят: «Так, высокие ставки по вкладам не предлагаете, значит, в банке все хорошо». А раньше кто на такие триггеры смотрел?

«События, которые произошли с рядом республиканских банков, осложняют нашу работу. Но время идет, клиенты наблюдают, как мы продолжаем развиваться, как уверенно чувствуем себя на рынке, и страх уходит»

— Как убедиться, что новый кредит обойдется заемщику дешевле? Можете ли привести конкретный кейс с расчетами?

— С удовольствием бы разобрала прикладной пример, но закон о рекламе не разрешает подобное. Что касается размера платежа — тут все несложно. Надо  сравнить существующий график платежей и тот, который складывается по новым условиям. Но рефинансирование дает гораздо более широкие возможности, чем уменьшение размера платежа. Можно изменить и срок кредита, и сумму увеличить, обеспечение изменить, график построить не равномерный, а индивидуальный, учитывающий сезонность, либо какие-то события в бизнесе.

Да, многое подчинено стандартным решениям, но в действительности практически каждый заемщик индивидуален.

Отсюда, если у клиента есть вопросы, не надо примерять себя к условиям конкретного продукта. Просто обратитесь в банк, возможно, именно для вашей компании найдется решение даже лучше заявленного.