«ХОРОШАЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ — ЗЕЛЕНЫЙ СВЕТ К ЗАЕМНЫМ ДЕНЬГАМ»

Тема финансовой грамотности становится все более актуальной для большинства предприятий – субъектов МСП, поскольку кредитные учреждения должны строго соблюдать требования Центробанка.

«Мы понимаем, что для предпринимателя условия кредитования должны быть прозрачными, процедура получения займа понятной, а результат прогнозируемый, — отметила руководитель клиентского блока ПАО «АКИБАНК» Алена Богаткина. 

При рассмотрении заявки от потенциального заемщика – субъекта МСП банк учитывает несколько факторов: первое — это, конечно, уровень бизнеса заемщика и его соответствие требованиям №209-ФЗ. Далее положительная деловая репутация и кредитная история.

Для оценки деловой репутации банк собирает информацию о компаниях из открытых источников. Это сведения о компании или индивидуальном предпринимателе из ЕГРЮЛ/ЕГРИП, финансовые показатели, списки полученных лицензий, выигранные государственные контракты, грядущие проверки, а также наличие арбитражных дел и исполнительных производств.

В декабре 2018 года ФНС запустила электронный сервис «Прозрачный бизнес» (в тестовом режиме), позволяющий проверить репутацию и благонадежность компании. С 1 января 2020-го вступают в силу законы №444-ФЗ и 447-ФЗ, посвященные ГИРБО («Государственный информационный ресурс бухгалтерской отчетности»). ГИРБО — это совокупность бухгалтерской отчетности организаций, обязанных ее составлять, и аудиторских заключений о ней, если бухотчетность подлежит обязательному аудиту. С этой даты ФНС начинает, а Росстат прекращает исполнять полномочия по формированию и ведению данного реестра.

По письменному или электронному согласию субъекта МСП банк обращается в бюро кредитных историй. Согласие действует в течение 6 месяцев со дня его оформления. А если в течение этого периода подписан кредитный договор, то согласие работает весь период действия договора.

Стоит отметить, что в рамках «дорожной карты» ЦБ для повышения скорости рассмотрения заявок Банк России рассматривает увеличение срока действия согласия до 12 месяцев. Срок хранения кредитной истории составляет 10 лет, считая от момента, когда была внесена последняя правка. Важно, что хорошая кредитная история — это основополагающий момент при принятии решения о выдаче кредита.

«Сложившиеся условия на рынке и требования регулятора вынудили банки повысить требования к заемщикам, чтобы не допустить к кредитным ресурсам недобросовестных предпринимателей, — продолжила Богаткина. — Формирование качественного кредитного портфеля с предоставлением кредитов платежеспособным заемщикам — основная функция любого банка».

Для оценки заемщиков используется понятие «кредитный рейтинг». Это показатель, дающий комплексную и всестороннюю оценку финансового состояния, рентабельности бизнеса и кредитоспособности клиента. При определении внутреннего рейтинга заемщика учитывается информация, полученная как из бухгалтерской и статистической отчетности клиента, так и качественная. Кредитный рейтинг определяется как сумма баллов по результатам анализа от 0 до 100 баллов. 

Давайте разберем подробнее, что влияет на рейтинг субъекта МСП.

«Самое весомое значение — это показатель финансового состояния, к которому относятся рентабельная деятельность компании, достаточность прибыли для обслуживания долга по действующим кредитным обязательствам и запрашиваемому кредиту, а также соотношение собственного и заемного капитала, где отсутствуют негативные тенденции в деятельности, такие как сокращение объемов продаж, рост объема неликвидных товарно-материальных запасов, рост просроченной дебиторской задолженности, — подчеркнула руководитель клиентского блока ПАО «АКИБАНК». — Далее достаточность выручки (обороты по расчетному счету), качество менеджмента в управлении бизнеса, структура собственников, а именно их влияние на управление бизнесом». 

Необходимо понимать, что залоговое обеспечение — это гарантия возврата кредита. Наличие залога влияет на стоимость кредита.

Важно отметить, что в соответствии с требованиями Центробанка кредитные ресурсы контролируются банком и должны быть использовать строго по целевому назначению. А источник погашения — выручка от реальной деятельности компании.

«БАНКОВСКИЕ ГАРАНТИИ ОБХОДЯТСЯ БИЗНЕСУ ЗНАЧИТЕЛЬНО ДЕШЕВЛЕ КРЕДИТОВ»

Безусловно, прежде чем выбрать банк для партнерства, необходимо изучить и его рейтинг. Рыночные позиции АКИБАНКа и кредитный рейтинг по национальной шкале, присвоенной национальным рейтинговым агентством АКРА, сейчас на уровне ВВ-, что означает прогноз «стабильный» и позволяет ему выступать гарантом исполнения обязательств.

Прекрасно понимают это и представители МСП. Поэтому одним из самых востребованных продуктов в АКИБАНКе является «Банковская гарантия».

«Это финансовый продукт, который стремительно набирает популярность среди представителей малого и среднего бизнеса, — продолжила Богаткина. — Особый рост показали по выдаче гарантий строительная отрасль (увеличение на 40 процентов) и машиностроение (на 30 процентов). Популярность банковских гарантий ясна: они обходятся малому и среднему бизнесу значительно дешевле кредитов и уменьшают риск МСП при ведении предпринимательской деятельности». 

Более того, выдавая банковскую гарантию, кредитная организация подтверждает вашу деловую репутацию и становится вашим финансовым партнером. При этом АКИБАНК ведет взвешенную тарифную политику в отношении субъектов малого и среднего бизнеса.

Сегодня нашему клиенту в среднем гарантия обходится в 0,3% от суммы в месяц или 3,6% от суммы в год. Для выдачи банковских гарантий банк вошел в реестры министерства финансов РФ и федеральной таможенной службы РФ, дающие право выдачи банковских гарантий на ускоренный возврат НДС и обеспечение уплаты таможенных платежей.

Для участия в конкурсах и обеспечения договорных обязательств банк предлагает воспользоваться тендерной гарантией и гарантией исполнения контрактных и прочих обязательств.

ПАО «АКИБАНК», являясь партнером корпорации МСП, реализует финансовую и гарантийную поддержку субъектов малого и среднего предпринимательства в рамках национальной гарантийной системы. Наш банк, соответствующий критериям минфина России по величине собственного капитала и уровню кредитного рейтинга, имеет право выдавать гарантии в обеспечение государственных муниципальных контрактов по №44-ФЗ и размещает каждую выданную такую гарантию в едином реестре банковских гарантий.

«БАНКОВСКОЕ СОПРОВОЖДЕНИЕ КОНТРАКТОВ»

Львиная доля выдаваемых банковских гарантий — 60–70% — идет в пользу госконтрактов. Для того чтобы обеспечить прозрачность движения финансовых потоков в рамках исполнения поставщиком обязательств по договору, возможно банковское сопровождение контрактов. Соответствующее постановление правительства РФ №963 появилось еще в 2014 году. Согласно ему, исполнитель открывает счет в определенном банке для проведения всех расчетов по выигранному заказу, а банк в свою очередь отслеживает все операции, проводимые поставщиком на данном счете, и сообщает эту информацию заказчику.

В результате госзаказчик оперативно получает данные о ходе расчетов по реализуемому проекту и имеет возможность вовремя принимать управленческие решения, анализируя финансовое положение поставщика.

Одним из первых на рынке Татарстана осуществлять банковское сопровождение начал АКИБАНК — с 2016 года.

Более того, АКИБАНК осуществляет банковское сопровождение по проектам госзаказчиков всех уровней, при этом неважен масштаб проекта. Речь может идти о благоустройстве района, возведении дорожной развязки, строительстве детского садика. Например, в Башкортостане это проекты спортивно-оздоровительного центра, образовательные объекты, а в московском регионе — объекты здравоохранения.

Услуга АКИБАНКа по простому банковскому сопровождению государственных контрактов доступна юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, а также государственным и муниципальным заказчикам на всей территории РФ.

«При простом банковском сопровождении информация о счетах участников предоставляется заказчику банком, чтобы осуществлять контроль за исполнением контрактов. Стоит отметить, что простое банковское сопровождение, согласно постановлению №963, оказывается банком бесплатно. 25-летнее присутствие на рынке банковских услуг дало нам большой опыт в комплексном обслуживании предприятий различных отраслей. А это значит, что, помимо классического сотрудничества в рамках кредитования субъектов МСП, применения альтернативных источников финансирования, таких как факторинг, банковские гарантии и работа по формату электронного взаимодействия, у нас есть и эксклюзивные условия сотрудничества», — резюмировала руководитель клиентского блока ПАО «АКИБАНК» Богаткина.