Татьяна Гришина – руководитель группы ипотечного кредитования ПАО «АКИБАНК»

ИПОТЕКА ИДЕТ В ГОРУ

Рынок ипотечного кредитования малыми темпами, но растет, о чем свидетельствует статистика одного из ведущих региональных кредитных организаций – ПАО «АКИБАНК». Прирост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 22%.

О причинах повышенного интереса публики к недвижимости, приобретаемой при финансовой поддержке банка, мы поговорили с руководителем группы ипотечного кредитования ПАО «АКИБАНК» Татьяной Гришиной. По мнению специалиста, на динамику спроса влияет как упрощение процедур кредитования, так и снижение ипотечной ставки. Так, в АКИБАНКе сегодня весь пакет документов на получение ипотечного кредита рассматривается не дольше пяти рабочих дней, да и пакет этот невелик: достаточно подать в банк личные документы и бумаги с места работы. Свой доход заемщик может подтвердить как обычной справкой о доходах по форме 2НДФЛ, так и воспользовавшись формой самого банка: выбор никак не отразится на размере процентной ставки. Если у клиента имеется первоначальный взнос от 35% стоимости квартиры, то АКИБАНК со своей стороны может рассмотреть его заявку и вовсе без подтверждения доходов. Что касается стоимости кредита, то в ПАО «АКИБАНК» ипотечная ставка сегодня начинается от 6%* – ниже просто некуда. Будет ли ставка расти, в нынешних условиях прогнозировать достаточно сложно.  

«Ставки подвержены изменениям, – поясняет Гришина. – Ситуация на рынке ипотечного кредитования во многом зависит от экономической обстановки в стране и в мире, а также от конкурентной среды. Банк на постоянной основе отслеживает ситуацию на рынке и предлагает своим клиентам выгодные условия кредитования».

Не будем забывать, что в общую стоимость заемных денег банки зачастую закладывают не только свой процент, но и дополнительные услуги вроде страхования жизни, которые также стоит учитывать при расчете общих расходов. Однако в АКИБАНКе у заемщика всегда есть возможность выбора: либо застраховаться, либо заложить форс-мажор в сам процент по кредиту, согласившись на его увеличение. «Расходы бывают и единовременные – такие как оценка стоимости жилья и те, которые нужно оплачивать на протяжении всего срока кредитования. К последним как раз относятся и страхование предмета залога – то есть квартиры, которую нужно защитить от риска утраты или повреждения, и страхование жизни и трудоспособности заемщика», – рассказывает руководитель ипотечной группы.

«ДАЖЕ ЕСЛИ У КЛИЕНТА СЛИШКОМ МНОГО КРЕДИТОВ, АКИБАНК МОЖЕТ ВЫДАТЬ ЕМУ НОВЫЙ»

В настоящее время ПАО «АКИБАНК» предлагает клиентам пять основных ипотечных программ: на заемные деньги можно купить как готовое жилье, так и долевое на этапе строительства, кроме того, можно взять кредит под залог своей квартиры, есть возможность перекредитоваться и обратиться в банк по программе «Семейная ипотека с государственной поддержкой». При этом покупка готового жилья не ограничивается сегментом квартир в многоквартирных домах. Само по себе решение квартирного вопроса включает в себя возможность покупки и комнаты или доли в квартире, но вообще клиент на тех же условиях может кредитоваться и под приобретение загородной жилой недвижимости – дома с земельным участком или таунхауса.

«БИЗНЕС Online» поинтересовался у собеседницы, насколько способна испортить жизнь заемщика неважная кредитная история в случае с ипотечным займом. «Кредитная история – это практически „паспорт“ заемщика, – отметила Гришина, – В ней хранятся все сведения о кредитах: их количество, сумма задолженности, сумма ежемесячных платежей, просрочки платежей, обращения в банки и другие сведения. Сегодня в ПАО „АКИБАНК“ своя модель оценки заемщиков. Кредитная история в этой модели остается одним из главных критериев анализа платежеспособности клиента. Тем не менее даже если у заявителя слишком много действующих кредитов, или в прошлом он показал себя неплательщиком, наш банк все равно готов рассмотреть его обращение. Возможность получения нового кредита не исключена».

Отдельное внимание стоит уделить такой важной для ипотечного рынка банковской услуге, как перекредитование, – в последнее время благодаря снижению ипотечных ставок рефинансирование уже действующих кредитов стало очень востребованным. ПАО «АКИБАНК» не только предлагает уменьшить процентную ставку и, соответственно, размер ежемесячных взносов – банк предлагает сделать это легко и быстро. Важно лишь соблюсти основные условия продукта «Перекредитование», о которых мы попросили руководителя ипотечной группы рассказать поподробнее.

Прежде всего заемщику важно помнить, что рефинансировать можно не всякий кредит – все зависит от целей, на которые он взят. Перекредитованию поддаются займы, взятые на приобретение, капремонт или другие неотделимые улучшения квартиры, либо последних долей или комнат в ней. Перекредитовываться можно сколько угодно раз, без ограничений, однако минимальная сумма кредита должна начинаться от 500 тыс. рублей. Максимальная сумма будет равна 80% от оценочной стоимости жилья, предоставленного в залог. У заемщика всегда есть возможность и объединить несколько кредитов в один, смешав при этом жилищный и, к примеру, потребительский займы. Кроме того, при перекредитовании клиент может взять больше, чем требуется на погашение задолженности, – просто на личные нужды.

ПОЛГОДА ПРОПЛАТИЛ – МОЖНО РЕФИНАНСИРОВАТЬ

Требования к ипотечному кредиту, который заемщик намерен погасить путем перекредитования, достаточно демократичны. Во-первых, рефинансируется только кредит в «возрасте» не менее полугода: на момент подачи заявления заемщик должен оплатить по нему ежемесячные взносы как минимум за шесть процентных периодов. Во-вторых, по кредиту не должно быть как текущей просроченной задолженности, так и прежних длительных просрочек, сроком свыше 30 дней. В-третьих, под рефинансирование не подпадает кредит, который был ранее реструктуризован. Под реструктуризацией здесь понимается какое-либо изменение условий кредитного договора, согласованное банком ради поддержания платежеспособности заемщика. Такое бывает, когда финансовое положение заемщика ухудшается, но банк готов идти навстречу ради сохранения регулярности платежей.

Если перечисленные препятствия в ситуации заемщика отсутствуют, для перекредитования ему потребуется стандартный набор документов. К заявке нужно приложить паспорта участников сделки – заемщика и созаемщика. Нужна также копия трудовой книжки и справка о доходах с места работы – документы, подтверждающие будущую платежеспособность клиента. Разумеется, понадобятся и документы на залоговую квартиру, и пакет бумаг по действующему ипотечному кредиту.

И последнее, о чем должен помнить покупатель квартиры: при получении ипотечного кредита в АКИБАНКе он может свободно использовать сертификат на материнский капитал, увеличив сумму займа и сократив размер первоначального взноса. Маткапитал в этом случае совместим с двумя основными ипотечными продуктами – покупкой либо готового жилья, либо долевого. При этом заемщик с учетом средств материнского капитала должен внести в рамках первоначального взноса не менее 5% собственных средств. Когда ипотечная сделка будет оформлена, средства маткапитала банк направит на досрочное погашение кредита, что позволит или уменьшить размер аннуитетного платежа, либо сократить срок расчетов заемщика с банком.

Федор Жуков

ПАО «АКИБАНК». Лицензия ЦБ РФ №2587