Двум предпринимателям из ТЦ «Адмирал» через три месяца после пожара удалось получить в «Ингосстрахе» компенсации ущерба в размере 2 и 1 млн. рублей

«СОВЕТУЕМ ВСЕМ СТРАХОВАТЬСЯ»

Как стало известно «БИЗНЕС Online», два предпринимателя из торгового комплекса «Адмирал» на прошлой неделе все-таки получили страховые выплаты в «Ингосстрахе» после пожара, который произошел на рынке 11 марта этого года. Предпринимательнице Елене, которая попросила не называть ее фамилию, удалось доказать страховщикам, что в результате пожара она потеряла имущество на 2 млн. рублей. Соглашение о выплате с «Ингосстрахом» было подписано в начале июня.

«Я застраховала свой товар на 3 миллиона рублей, — рассказала Елена. — Товар [свитеры, толстовки] был застрахован с сентября прошлого года по сентябрь 2015-го, тогда страхование обошлось в 6 тысяч рублей», — говорит Елена. Длительный промежуток времени, который прошел со дня происшествия до получения страховых выплат, женщина объясняет шоковым состоянием после случившегося и необходимостью «досконально собирать документы».

«Например, есть накладная, а надо еще, чтобы приходник был, подтверждающий оплату, — объяснила предприниматель документальные сложности. — По ходу восстановления этих бумаг чего-то не хватало. Я работаю с фабриками, расположенными в Орле. Пока я у них запрошу [документы], пока мне это все заново сделают, отправят... Это все занимало время», — говорит Елена. Впрочем, предпринимательнице повезло — ее продавец, выбежавшая из горящего здания за минуту до обрушения кровли, помимо выручки захватила с собой рабочую тетрадку, благодаря чему впоследствии было гораздо проще доказать сумму ущерба.

Необходимость страхования товара Елене продиктовал опыт. 13 мая 2013 года женщина осталась ни с чем в результате пожара в «Новой Туре», после которого часть торговцев из технополиса перебралась в недавно открывшийся «Адмирал», а другая часть осталась на старом месте. Впрочем, были и те, кто открыл торговые точки на обоих рынках — так поступила и Елена. После пожара одним из пунктов в новом договоре аренды в «Новой Туре» стало обязательное страхование товара, находящегося в обороте, но при продлении этого уже никто не требовал.

Напомним, что о страховании имущества как об обязательном условии при заключении нового типового договора субаренды в «Новой Туре» стало известно через два месяца после пожара. 12 июля 2013 года администрация УК «Азинт Кэпитал» (на тот момент являлась оператором по сдаче торговых площадей технополиса в аренду, позднее в ходе конфликта ушла из «Новой Туры» — прим. авт.) разместила объявление об условиях аренды, в которых и был прописан пункт об обязательном страховании.

После пожара в «Новой Туре» администрация рынка разместила объявление об условиях аренды, в которых был прописан пункт об обязательном страховании

«Когда страховщики приехали к нам, они предложили застраховать свой товар и в других местах торговли. Шок был неслабым на тот момент, и, естественно, все по максимуму тогда страховали товар, — вспоминает Елена. — Прошел год, мы успокоились, потихонечку все стали вылезать из долгов, кредитов. То есть один пожар — это не так страшно... А когда не прошло и двух лет и случился второй... Через год мне позвонил страховой агент и сказал: «У вас заканчивается срок действия страхового полиса, не хотите ли вы дальше продлить?» Мне не хотелось платить лишних денег, я считала, что надо сделать больше упор на бизнес и все усилия бросить туда, в том числе и денежные средства. Но после второго или третьего звонка я сдалась. Как раз мимо проезжала и застраховалась. Это получилось случайно». Эта случайность сейчас и спасла бизнес, а возможно, и чью-то жизнь.

Предпринимателю Андрею (имя изменено по просьбе собеседника — прим. авт.), торгующему детскими вещами, также удалось получить страховую компенсацию после пожара в «Адмирале» в размере 1 млн. рублей — именно на такую сумму и был застрахован товар. Впрочем, мужчина остался недоволен временем ожидания компенсации. «Сначала одни бумажки спрашивают — приносишь, просят другие, их принесешь — просят третьи. Сразу не говорят, что надо, а специально время оттягивают, — говорит Андрей. — Но самое главное, что выплатили, сколько обещали».

Сумма страховой выплаты могла быть и больше, но у Андрея была застрахована лишь одна точка из двух. Застраховать свой товар предприниматель тоже решил после пожара в «Новой Туре», ущерб от которого он оценил в 10 млн. рублей.

Оба предпринимателя, с которыми побеседовал «БИЗНЕС Online», заявили, что продолжат практику со страхованием товара. «Советую всем это делать, страховаться теперь я буду всегда», — сказала Елена.

Довольны общением со страховыми компаниями, впрочем, не все. Еще один предприниматель рассказал корреспонденту «БИЗНЕС Online», что страховые компании выплачивают неполную сумму: «Я заключил договор страхования, а сейчас они оплачивают только 20 процентов, — объяснил предприниматель. — Они сказали, что мы сами виноваты. Потому что там написано было, что мы должны через каждые 15 дней сдавать им отчет, а мы его не давали. Там нужно было указать, сколько торговал, сколько осталось, сколько новый товар пришел. Поэтому им не докажешь сейчас, что у меня товар на 7 миллионов сгорел. Сейчас они выплачивают 190 тысяч рублей».

ЦЕНА СПОКОЙСТВИЯ — 850 РУБЛЕЙ В МЕСЯЦ

Вместе с тем, как ранее говорил «БИЗНЕС Online» директор татарстанского офиса страховой компании «Ингосстрах» Игорь Волчков, цена полиса, наличие которого могло бы спасти предпринимателей от смертельной паники, составляет не более 850 рублей в месяц. «Тарифы для тех предпринимателей из ТЦ «Адмирал», которых мы застраховали, были в пределах 0,3 - 0,4 процента. То есть в 5 - 10 тысяч в год могут уложиться практически все торговцы рынков. Это не больше чем 850 рублей в месяц. Это и есть цена вопроса спокойствия», — уточнил размер расходов на страховку директор офиса «Ингосстраха». Он особо отметил, что в компании были застрахованы предприниматели, которые пострадали еще в «Новой Туре».

Остальные крупные страховщики, опрошенные «БИЗНЕС Online», рассказали, что подобных договоров с погорельцами ТЦ не заключали. При этом диапазон цен на страховку, который они назвали, довольно широк. Так, директор казанского филиала СК «Уралсиб» Роза Брюханова еще в марте, сразу после пожара, отметила, что ввиду последних событий ценник будет не ниже 1% от страховой суммы. «Конкретно у нас котировок не было. Мы не принимали на страхование похожие бизнесы», — рассказала Брюханова. Причину роста она объяснила тем, что раньше предприниматели сами не желали страховаться, а после событий с пожаром в «Адмирале» многие страховые стали отказываться от страхования таких рисков.

Трудности страхования связаны и с тем, что рыночный микробизнес традиционно привык работать, не фиксируя свои обороты в какой-либо бухгалтерии. Страховщикам же нужны четкие цифры, бумаги и отчетность — и далеко не все способны этим заниматься. Кроме того, соблюдение противопожарных норм в ТЦ также учитывается страховыми компаниями.

Сразу после пожара в ТЦ «Адмирал» возобновилась дискуссия о необходимости введения аналога ОСАГО для владельцев торговых центров. Страхование ответственности владельцев объектов массового пребывания людей — довольно распространенная практика в мире. Однако пока эти разговоры ни к чему не привели.

Тимур Нагуманов: «Предприниматели научились общаться с банками, предоставлять документы»

ЛЬГОТНЫЕ КРЕДИТЫ ПОЛУЧИЛИ 45 ПРЕДПРИНИМАТЕЛЕЙ

Напомним, всего в ТК «Адмирал» располагалось около 600 торговых точек. По словам уполномоченного при президенте РТ по правам предпринимателей Тимура Нагуманова, в случае с пожаром в «Адмирале» работа по оказанию помощи предпринимателям была развернута с первых дней и достаточно активно в нее включились банки. Помощь была оказана по двум направлениям: реструктуризация текущих кредитов и выдача льготных кредитов (сроком на 2 года с процентной ставкой 8,5% и суммой кредита до 2 млн. рублей — прим. авт.).

«Сначала процесс по выдаче льготных кредитов шел достаточно тяжело, банки либо сразу отказывали, либо уходили в долгое рассмотрение заявок, — говорит Нагуманов. — Но через определенное время ситуация изменилась и банки свои подходы немного скорректировали, и предприниматели научились общаться с банками, предоставлять документы».

По словам бизнес-омбудсмена, выдачей льготных кредитов занимаются два банка: «АК БАРС» Банк и Татфондбанк. В «АК БАРС» Банк поступило 122 заявки от предпринимателей-погорельцев. 35 заявок банк одобрил и выдал кредит, 30 заявок сейчас находятся на рассмотрении, по остальным заявкам предпринимателям было отказано в выдаче кредита на льготных условиях. В Татфондбанк обратились 100 человек, одобрено 10 заявок.

90% банков, по данным Нагуманова, согласились реструктуризировать кредиты предпринимателей-погорельцев. Проблемы возникли с небольшими московскими банками с негибкой политикой.

Общий ущерб, нанесенный пожаром в ТЦ «Адмирал», напомним, оценивается в 1,4 млрд. рублей. В результате трагедии погибли 17 человек, еще двое числятся без вести пропавшими. При этом основная часть погибших — это торговцы, лихорадочно спасавшие свой товар из здания. И если бы он был застрахован, жертв могло бы быть гораздо меньше.

«ПОСЛЕ «АДМИРАЛА» СТРАХОВОЙ РЫНОК НАХОДИТСЯ В НАПРЯЖЕНИИ».

«БИЗНЕС Online» попросил участников страхового рынка прокомментировать ситуацию со страхованием предпринимателей.

Марат Сафин — директор филиала «ВТБ Страхование»:

— При страховании такого вида сложность только одна — отсутствие прозрачности в системе учета предпринимателей. Львиная доля таких предпринимателей ведет свой бизнес на бумажках, в тетрадках. У них отсутствуют информационные системы, такие как 1С, где можно четко отследить движение товара и установить, сколько и на какую сумму у них присутствовал товар на точке. Если у предпринимателей будет прозрачная система учета товарных остатков, то мы не видим проблем для страхования.

Еще один очень важный нюанс: человек перед тем, как подписать договор, должен изучить правила страхования. Особенно исключения. По большому счету это касается любого вида страхования: и КАСКО, и домашнего имущества, и страхования от несчастных случаев. Нужно задавать вопросы, чтобы менеджеры отвечали, будет неплохо, если будет электронная переписка, которую потом можно будет в любом случае предъявить. Когда клиенты страхуются и изучают правила страхования, то при наступлении страхового события возникает минимум вопросов и минимум недопонимания между клиентом и компанией. С другой стороны, если клиент не знает правила, то нельзя говорить, что это вина клиента — это обязанность менеджера объяснить правила.

Часто бывает как? Клиент говорит: «Да-да, где подписывать?» Главное — чтобы было дешевле, очень часто клиент руководствуется ценовым фактором, особенно индивидуальный предприниматель. Позже, после наступления страхового случая, когда компания привлекает свои внутренние службы и начинает заниматься расследованием, то, безусловно, запрашивается пакет документов. Когда предприниматель говорит, что у него ничего нет, и доказать, сколько там товара было, он не может, но платите — здесь страховая компания включает инструменты защиты собственных финансовых интересов.

После ситуации с «Адмиралом», безусловно, страховой рынок находится в определенном напряжении. Но не хочется так огульно просто взять без осмотров и заключать договоры. Есть понятие — кумуляция риска. Мы должны понимать: если к нам обращаются предприниматели из определенного торгового центра, какие еще предприниматели из этого ТЦ у нас застрахованы. У нас практически от администрации всех крупных торгово-развлекательных центров Казани были обращения на страхование самих торговых центров, ответственности перед арендодателями и на случай перерывов в производстве.

Стоимость страхования для предпринимателей, работающих, например, в торговых центрах, будет составлять в пределах 1 процента от страховой суммы.

МЫ ИЩЕМ ВИНОВАТЫХ, НО НЕ ДУМАЕМ О ЗАЩИТЕ САМИ, И ЭТО ПРОБЛЕМА БИЗНЕС-СОЗНАНИЯ

Почему в бизнесе, особенно малом, не принято страховать риски? Об этом «БИЗНЕС Online» спросил у участников рынка.

Николай Галушин — член правления всероссийского союза страховщиков, первый зампредседателя СОГАЗа:

— Сложностей по страхованию бизнеса никаких нет, услуга не стоит каких-то больших денег, и об этом много раз говорилось. На сегодняшний день страховая премия объекта коммерческой недвижимости составляет тысячные доли процента, даже не десятые и сотые. Эта услуга не является обременительной для бизнеса, поскольку это страхование не тарифорегулируемое. То есть каждый владелец бизнеса может найти для себя лучший вариант по цене, поэтому говорить, что цена является причиной отказа, неправильно.

Я считаю, что основной причиной, по которой владельцы малого бизнеса не страхуют свои риски, является некая модель, установка, что бизнес не подвержен внешним рискам и страхование — не та статья расхода в бюджете малого предприятия, которая необходима. Это просто некие внутренние установки, которые не имеют ничего общего с коммерческой практикой и деловым оборотом. Не хочу говорить, что это проблема российского менталитета, потому что это неправильно. Я считаю, мы слишком медленно идем по пути оценки, что государство или кто-нибудь другой в наших проблемах не будет нам помогать.

Приведу пример из практики. В 2005 году в мае часть районов Москвы и даже соседние субъекты пострадали из-за отключения электроэнергии, была крупная авария на подстанции, и южная часть Москвы была без света в течение почти суток. В итоге пострадали многие магазины, у них разморозились холодильники, они вынуждены были выбрасывать продукты. Также пострадали владельцы крупного бизнеса, например, погибло поголовье на одной из птицефабрик в Подмосковье. Все владельцы бизнеса, которые не страховались, задавали вопрос: «Кто виноват в аварии? К кому мы можем прийти с исками?» Вопрос, который был бы правомочен в этой ситуации, был бы иным: «Мои риски застрахованы, я получу возмещение от страховой компании, и это уже ее проблема, найдет ли она виновное лицо и как взыщет по регрессу убытки». К сожалению, мы ищем виноватых, не защищаем себя сами. Я думаю, что время должно исправить ситуацию, но все происходит медленнее, чем хотелось бы.

Страховая грамотность растет, но вот только в чем это измерить? В моем понимании грамотность можно измерить за счет того, что мы можем сказать, что у нас увеличивается количество клиентов. Да, это происходит. Но все ли владельцы бизнеса страхуют все свои риски, которые объективно нужно защищать через механизм страхования? Ответ: нет, к сожалению. Очень многие владельцы мелкого бизнеса становятся клиентами страховщиков не потому, что они приняли решение защищать свои риски, а потому что, обратившись в кредитные учреждения за получением заемных средств, они были вынуждены выполнять требования кредитных учреждений — страховать предмет залога. Их знакомство с институтом страхования произошло через такой механизм фактически принуждения. Банк снижает свои собственные риски через включение требования о страховании предмета залога.

Светлана Гусар — вице-президент Национального союза страховщиков ответственности:

— С одной стороны, прямого указания о страховании нет. Нет ни одного правового акта. Уровень самосознания различных предпринимателей совершенно разный. Безусловно, большие торговые центры, сдающие в аренду площади более мелким предпринимателям, как правило, ставят обязательное условие — страхование ответственности, поскольку пожар в одной точке может привести к тому, что пострадает имущество других субъектов предпринимательства. Остальные обычные владельцы маленьких точек продаж, как правило, не заботятся об этом.

Моя позиция такова: государство в обязательном порядке должно требовать с помощью различных инструментов наличия договора страхования перед третьими лицами у предпринимателей в местах организации розничной продажи, увеселительных мероприятий, где присутствует большое количество людей. Если государство займет такую позицию, что вне зависимости от того, ресторан это, магазин, ателье, то есть определит для себя круг субъектов и начнет требовать наличия договора страхования ответственности перед третьими лицами, это будет наиболее правильный вариант. Он позволит защитить граждан от причинения вреда в результате предпринимательской деятельности тем или иным субъектом.

Но не в страховой грамотности дело. Любой предприниматель, который осуществляет свою деятельность, прекрасно понимает, отдает отчет о последствиях. Почему он этого не делает? Потому что не хватает денег или времени или в силу каких-то иных причин? Это не имеет значения. Заставить людей страховаться невозможно. Это вопрос повышения правовой грамотности, и порой приходят люди к пониманию этого после случаев, которые могли бы быть страховыми, но не были ими.

Танзиля Сариева — руководитель инициативной группы предпринимателей ТК «Адмирал»:

— Страховые компании выплачивают только 20 процентов от страховой суммы. Многие страховые компании сейчас отказываются страховать, аргументируя это тем, что крайне велики риски — после «Адмирала» был пожар на Вьетнамском рынке. В частности, предприниматели, который ко мне обращались, жаловались именно на то, что «Росгосстрах» отказывает либо они предлагают очень большие ставки.

Сейчас у людей паника. В воскресенье появилась информация, что якобы кто-то кому-то сказал, что будет пожар. В итоге два рабочих дня — воскресенье и понедельник — люди вывозят товарные запасы с рынков. Просто массовая паника... В основном ищут кто склады, кто гаражи — в таком нервном напряжении люди не могут спокойно работать.