Атака на «Возрождение» возвращает вкладчиков на пять лет назад. Пока в мыслях

ВКЛАДЧИКИ ПОШЛИ НА «ВОЗРОЖДЕНИЕ»

Сегодня все банковское сообщество с тревогой наблюдает за событиями в Подмосковье, где вкладчики банка «Возрождение» в Щелкове, Пушкине, Сергиевом Посаде, Мытищах в пятницу и выходные атаковали банкоматы и отделения. Поводом для массового снятия денег стала sms-рассылка и обзвон жителей этих городов: в SMS было указано, что у «Возрождения» отзывают лицензию, пишет сегодня газета «Ведомости». Это стало сильнейшей атакой на банковском рынке со времен кризиса 2008 года.

Отметим, что банк «Возрождение» (в Татарстане он не представлен) является одним из устойчивых банков, занимает 31-е место по объему активов (232,7 млрд. рублей), объем вкладов – 107 миллиардов. В Московском регионе его сетка уступает только Сбербанку – более 540 банкоматов в 170 населенных пунктах, все они были заполнены, банк выдавал средства без ограничений, а на непредвиденные случаи приготовил дополнительно 1,5 млрд. рублей наличных. И тем не менее лишь к вечеру пятницы вкладчики начали успокаиваться, в выходные ситуация абсолютно нормализовалась, некоторые люди принесли деньги обратно

Сейчас в банке анализируют информацию на предмет того, кто мог быть инициатором этой атаки.

И уж совсем криминальные новости приходят из банка сегодня: в Москве на инкассаторов «Возрождения» было совершено вооруженное нападение. Пять человек в масках и с автоматами, выстрелив несколько раз, забрали у инкассаторов четыре мешка денег и скрылись с места происшествия. По подозрению в нападении правоохранительные органы разыскивают два автомобиля: Audi серебристого цвета и черный Jeep. Оперативники выяснили, что инкассаторов ограбили по пути в банк «Возрождение».

БОЛЬНОЙ ПЕРЕД СМЕРТЬЮ ПОТЕЛ, ИЛИ БЕСПОМОЩНОСТЬ СИСТЕМЫ БАНКОВСКОГО НАДЗОРА

Предтечей в событиях, связанных с банком «Возрождение», стали недавние события с банком «Пушкино». 30 сентября 2013 года ЦБ РФ отозвал лицензию у подмосковного банка «Пушкино», на счетах которого находилось около 23 млрд. рублей вкладов физлиц. АСВ предварительно оценило объем выплат вкладчикам банка в рекордные для системы страхования вкладов 20,2 млрд. рублей.

ЦБ РФ, комментируя данную ситуацию, признался, что у банка были проблемы, а Центробанк участливо за ним наблюдал: еще весной 2013 года ЦБ ввел банку ограничение на прием вкладов физлиц. Но тем не менее банк, несмотря на предписание ЦБ, продолжил отражать в балансе незначительный прирост вкладов. Полгода ЦБ РФ наблюдал-наблюдал и, наконец, решился: все-таки отозвали лицензию. Полгода банковских регулятор тянул с отзывом лицензии…

В заявлениях официальных лиц ЦБ РФ было сказано, «что источниками проблем «Пушкино» стали рискованная политика, проводившаяся руководством и владельцами банка на предыдущих этапах, высокая концентрация рисков на бизнес собственников, а также вложение средств непрозрачным способом в объекты, предполагающие длинную окупаемость». Одним словом, традиционно проговариваемая в таких случаях банальщина, которая иллюстрирует беспомощность системы банковского надзора в России.

Банкротства отдельных банков были и будут, но на фоне экономики проваливающейся в рецессию они могут спровоцировать эффект цепной реакции. Банки не изолированы от реальной экономики, а являются ее кровеносными сосудами. Ухудшение качества кредитных портфелей предприятий, высокие ссудные ставки, увлечение банков высокорискованным потребительским кредитованием, общее замедление роста реальных доходов населения и рост его закредитованности – в таких условиях роль триггера цепной реакции банковской паники могут сыграть даже самые незначительные события, а уж тем более падение такого банка, как «Пушкино», входящего в Топ-200 крупных банков страны.

5 ТРЛН. РУБЛЕЙ НЕОБЕСПЕЧЕННЫХ КРЕДИТОВ

А между тем, отечественные эксперты стали в открытую прогнозировать, что российскую банковскую систему может накрыть полноценный долговой кризис по образцу южнокорейского 2003 года. Тогда беда пришла с рынка потребительского кредитования. Наступили массовые дефолты по долгам частных лиц, и вся финансовая система страны оказалась парализована. Чтобы спасти ситуацию, Центральный банк Кореи впрыснул ликвидность на скукожившийся финансовый рынок – в считанные дни в середине марта 2003 года через операции на открытом рынке Банк Кореи выбросил на рынок 4 трлн. вон ($3,2 миллиарда). Одновременно были смягчены регуляторные требования к карточным компаниям, касающиеся процедур создания резервов под плохие активы, плюс к тому разрешили возобновлять кредитные линии по картам, находящимся в просрочке. Все эти меры способствовали купированию кризиса, и тем не менее его влияние вышло за границы финансового сектора: реальное частное потребление корейских домохозяйств демонстрировало отрицательную динамику и в 2003, и в 2004 году, что привело к заметному торможению роста ВВП. Не избежала Корея и тяжелых социальных последствий лопнувшего карточного пузыря: был зафиксирован всплеск разводов и суицидов.

В России начинает складываться похожая ситуация. В 2012 в условиях низкого интереса к заемному финансированию со стороны корпоративных клиентов многие банки сосредоточились на работе с рядовыми гражданами. Спрос на потребкредиты оказался заоблачным: за 12 месяцев банки выдали населению рекордные 2,2 трлн. рублей, увеличив совокупный розничный портфель почти на 40%.

Сегодня россияне должны банкам порядка 9 трлн. рублей. Портфель продолжает расти, но уже более скромными темпами: 34% годового прироста в июле против 44,4% годом ранее. В отличие от тенденций в ведущих странах у России есть свои особенности. Внушительный рынок банковской розницы в России имеет явный перекос в сторону необеспеченных потребительских кредитов. Именно необеспеченные кредиты выступили главными драйверами прошлогоднего роста розничного портфеля: объем кредитов наличными увеличился на 60%, а рынок кредитных карт – на 75%. На текущий момент банки выдали россиянам около 5 трлн. рублей необеспеченных кредитов.

Эксперты видят главную опасность в том, что если в Корее накануне кризиса отношение накопленного долга к среднемесячному доходу составляло 8,9 раза, то сегодня в России потребительская задолженность соответствует доходу за 7,5 месяцев. То есть ситуация с точки зрения нагрузки на доход заемщика близка к критической.

Надо отдавать отчет, что нервы у московских вкладчиков сейчас напряжены. Поэтому и возникла такая паническая реакция на события, связанные с банком «Возрождение». Так сказать, семена сомнения легли на удобренную почву. Понятно, что ситуацией воспользовались некие темные силы, заинтересованные в падении такого крупного банка (да, бизнес – это война, и в первую очередь с конкурентами). Информационная атака, развязанная этими неизвестными, возможно, и даст для них какую-то выгоду, но это очень опасная игра, которая может вызвать эффект домино, и колокол уже может прозвенеть для самого нападающего.

400 МЛН. ЗА ОДИН ДЕНЬ

События в Подмосковье напомнили ситуацию 2008 года в Татарстане, когда на волне небывалого экономического кризиса была инспирирована настоящая, по всем правилам информационной войны, атака на наши татарстанские банки, главным образом, на Татфондбанк («Банковская паника, увы, пришла и в Татарстан») и на Автоградбанк, штаб-квартира котрого находится в Челнах. На фоне разрастающегося кризиса информационная атака произвела эффект разорвавшейся бомбы. За один день вкладчики сняли со счетов Татфондбанка около 400 млн. рублей. Панические слухи о приближающемся крахе ряда банков республики стали холодным душем для тысяч вкладчиков. В отделениях банков можно было увидеть толпы встревоженных людей, банкоматы были опустошены. Банкирам и финансовым властям республики стоило больших усилий успокоить вкладчиков и восстановить ликвидность банковской системы в РТ (под это ЦБ выделил республике прмерно 10 млрд. рублей). Мало кто знает, но сотни миллионов рублей были за считанные дни сняты вкладчиками и юрлицами в каждом из крупных банков: «АК БАРС» Банке, «Спурте», «Казанском», «Банке Казани» и т. д.

Тогда глава Нацбанка Евгений Богачев был вынужден дать срочную пресс-конференцию, на который сообщил, что стабилизации ситуации послужит увеличение уставного капитала ТФБ до 2 млрд. рублей. Допэмиссию выкупит правительство РТ и получит блокирующий пакет акций (25% плюс одну акцию). Ни один банк в республике не лопнул. Но октябрьские события стали тем сигналом, после которого сомнения в том, что кризис пришел всерьез, исчезли у всех.

В условиях, когда возможно повторение такой ситуации (особенно в части информационной атаки), важна в первую очередь правильная работа по охране такого важного капитала банка, который дороже всех денег, как доверие. Именно сейчас, видимо, должно быть максимально обостренное внимание банковского сектора к информационной среде вокруг себя.

НАЦБАНК: НЕТ ПОВОДА ДЛЯ ВОЛНЕНИЙ. ДАЖЕ В АМЕРИКЕ ФИНАНСОВАЯ СИТУАЦИЯ УСПОКОИЛАСЬ

Евгений Богачев – председатель Национального банка РТ – сегодня поспешил успокоить читателей «БИЗНЕС Online»:

- У нас нет никакого напряжения в банковской сфере. Каждый месяц растут суммы вкладов, все зависит от журналистов! Помню в 2008 году еду в машине, слушаю «Эхо Москвы». Так мол и так, у Татфондбанка проблемы... А оказалось, что журналисты просто перепутали факт снижения прибыли с показателями предыдущего года (!), ну и началось (На самом деле первоисточником стала статья в местной вкладке «Ъ», которую и цитировало, видимо, «Эхо» – ред.)... Народ побежал снимать вклады, особенно пожилые люди, вставали в очереди, снимали деньги, пересчитывали и тут же обратно вставали в очередь, чтобы вернуть вклад! Вот и теряли проценты, а в итоге в прибыли остались сами банки. Все может быть... Насколько я знаю, руководство Центробанка выступило с официальным заявлением по поводу банка «Возрождение», провели проверку – все нормально. Думаю, вкладчики успокоились. Так что пока по всем данным у нас все спокойно, пока никто не начнет подогревать обстановку. Повторюсь, банки в нашей республике работают очень стабильно, со стабильной выручкой, взаимовыручкой. Ежедневно на корсчетах остается по 12 - 15 миллиардов рублей, нет повода для волнений. Даже в Америке финансовая ситуация успокоилась. И доллар пошел вверх, стабилизация пошла. Все нормально!

ВКЛАДЧИКИ В БАНКАХ НЕРВНИЧАЮТ, ИЩУТ, КАК ПРАВИЛО, «ХУДУЮ» ИНФОРМАЦИЮ

Одни эксперты, опрошенные газетой «БИЗНЕС Online», допускают, что подобные провокации могут быть в регионах, где концентрация банков заметно меньше, чем в подмосковных городах. Другие успокаивают: уровень «просрочки» в РФ пока находится на достаточно комфортном уровне – 4,4%.

Антон Сороко – аналитик инвестиционного холдинга «Финам»:

- Манипуляции эмоциями людей с целью давления и/или извлечения выгоды, либо просто ради удовольствия стали в последнее время происходить все чаще. Технически организовать такую рассылку достаточно легко, а высокая скорость распространения информации создает серьезные проблемы тем, против кого направлены эти действия. Различные информационные утки, кстати, часто становятся причиной резких движений на финансовых рынках, правда, обычно эти движения все-таки быстро отыгрываются обратно. Думаю, что такие провокации имеют под собой корпоративную почву. Кто-то, видимо, хотел «насолить» собственникам банка и избрал такой достаточно нетривиальный способ. Собственно, повторения таких провокаций, особенно в большом масштабе в Татарстане, я не ожидаю. Напряжение среди населения действительно высоко, но, думаю, что это в большей степени заслуга СМИ, в которых активно тиражируется тематика дефолта и банковского кризиса, хотя в реальности ситуация выглядит все-таки лучше, чем она описывается. Уровень «просрочки» в РФ пока находится на достаточно комфортном уровне – 4,4 процента. Банкам необходимо продолжать работу по повышению качества своих заемщиков, особенно в высокорискованных сегментах, чтобы обезопасить себя на случай дальнейшего ухудшения ситуации в макроэкономике.

Василий Якимкин – аналитик МФХ FIBO Group:

- Эта ситуация показала, насколько восприимчиво население к такого рода провокациям. «Повезло», что паника затронула незначительную часть сети банка, в основном в подмосковных городах. Должностные лица банка оперативно локализовали ситуацию, не допустив распространения паники на другие города.

Этот случай должен послужить уроком для всего банковского сектора. Особенно в регионах, где концентрация банков заметно меньше, чем в подмосковных городах. Сейчас напряжение в банковской сфере высоко. Это не только из-за рисков чисто банковской сферы, но и общей экономической ситуацией в стране, похожей на стагнацию – пролог рецессии. Хотя, на мой взгляд, так глубоко мы не упадем, но ощущение приближения кризиса витает по России. Вкладчики в банках нервничают, поэтому усилена их кооперативность на поиск информации, как правило, худой. И мгновенная реакция – бежать и снимать вклад, порой даже не разобравшись, в чем суть то дела.

Любой банк должен быть готов к отражению таких атак: нужно иметь очень хорошую систему мониторинга и контроля за операционными рисками. И задействовать регулятора и АСВ. На наш взгляд, ЦБ России совместно с АСВ стоило бы разработать внутреннюю инструкцию для действия с целью гасить панику и не давать ей перекидываться на другие банки и регионы. И строго уголовно наказывать провокаторов, которые в конкурентной борьбе пользуются недозволенными приемами.

Региональные банки обязаны контролировать круглосуточно ситуацию и через свои горячие линии тушить возникающий ажиотаж.