Евгений Богачев – Сбербанку: «Надо и о людях думать, а не только о «золотых парашютах» или дивидендах»

ЛЮДИ ИМЕЮТ ВОЗМОЖНОСТЬ СОЗДАВАТЬ НАКОПЛЕНИЯ И ДОВЕРЯЮТ ИХ БАНКАМ, А ТАКЖЕ АКТИВНО ТРАТЯТ

Уважаемые коллеги и приглашенные!

Сегодня мы подводим итоги 2012 года и первого квартала 2013 года. Сколько ждали от 2012 года — високосного — бед и несчастий, от конца света до нового банковского дефолта?!! Но вот год прошел, трудности оказались преодолимыми, и мы с оптимизмом, пусть сдержанным, но все-таки оптимизмом, смотрим в будущее.

Первое, о чем хотелось бы сказать, растут доходы нашего населения: реальные денежные доходы выросли за год на 12,4% (за два месяца 2013 года — на 6,4%), реальная зарплата в 2012 году выросла на 11,3% (за два месяца 2013 года — на 6,9%). Люди имеют возможность создавать накопления и доверяют их банкам, вклады в первом квартале достигли уже 314 млрд. рублей — это в три раза больше, чем было до кризиса.

Население также активно тратит: Татарстан на первом месте в округе и на 6 месте в России по обороту розничной торговли и объемам платных услуг населению. Оборот розничной торговли за 2012 год вырос на 16,4% — до 651 млрд. рублей, в первом квартале этого года — на 5,5%, составив 156 млрд. рублей, объем платных услуг вырос за 2012 год на 10,4% до 189 млрд. рублей, за первый квартал на 6,9% — 50,3 млрд. рублей, объем бытовых услуг вырос за 2012 год на 25% до 31 млрд. рублей. Но это рост в процентах, хотя на деле картина несколько иная: если 20 лет назад в Татарстане в сфере бытовых услуг насчитывалось почти две тысячи организаций, где работали более 30 тыс. человек, то сейчас, хоть количество объектов этой сферы и выросло до 4,5 тыс., но заняты на них только 11 тыс. человек — в три раза меньше.

Вот где есть огромный потенциал для развития — эти услуги всегда будут востребованы населением, здесь можно работать и зарабатывать, банкам стоит обратить внимание на эту отрасль.

В ЦЕЛОМ ЗА 2012 ГОД НА БЛАГОТВОРИТЕЛЬНОСТЬ БАНКИ ВЫДЕЛИЛИ 290 МЛН. РУБЛЕЙ

В Татарстане президент Р. Н. Минниханов, правительство, Минфин всегда поддерживали банковскую систему — и в плане наращивания капитала, и бюджетные средства размещены в крупных банках. Поддержка оказывалась и крупным заемщикам — социально и экономически значимым предприятиям. Например, компенсации по процентам за кредиты.

У экономики республики хорошие темпы развития. Конечно, в значительной степени этому способствовали подготовительные мероприятия к предстоящим летним играм Универсиады, в первую очередь, строительство спортивных комплексов, инфраструктуры, куда входят объекты транспорта, дорог и дорожных развязок, связи, гостиниц, предприятий общественного питания и многое другое.

Соревнования спортсменов пройдут на 64 объектах, больше половины из которых построены к Универсиаде: и «Казань-арена», и Дворец единоборств, и Академия тенниса, и спортивные комплексы «Бустан», «Зилант», Дворец водных видов спорта и много других, где уже занимаются студенты, воспитанники детских спортивных школ, которым банки оказывают большую спонсорскую помощь. В целом за 2012 год на благотворительность банки выделили 290 млн. рублей. Я благодарен вам, в том числе и за помощь, которую вы оказываете в развитии баскетбола.

ДЛИННЫЕ КРЕДИТЫ У НАС УЖЕ ЕСТЬ

Объем работ в строительстве в целом за 2012 год составил 282 млрд. рублей с ростом к предыдущему году на 13%, в первом квартале — 33,9 млрд. рублей (рост на 4,8%). Татарстан на первом месте в ПФО и на 6 месте в России по объемам строительства, введено в эксплуатацию 2,4 млн. кв. метров жилья (в первом квартале этого года уже сдано 759 тыс. кв. метров, на 26,7% больше, чем в первом квартале 2012 года). Все хорошо, кроме дорог пока.

Инвестиции в основной капитал — основа развития экономики, база ее роста — в Татарстане составляют почти четверть от общего объема ПФО (465 млрд. рублей, Татарстан на пятом месте в России).

Доля инвестиций за счет кредитов банков по Татарстану 12,4%, по России — 7,9%, Москве — 4,6%. Конечно, это мало еще, но все-таки длинные кредиты у нас уже есть.

КРЕДИТЫ, ПОЛУЧЕННЫЕ ОТ БАНКОВ, ПОЗВОЛЯЮТ ПРЕДПРИЯТИЯМ РАСШИРЯТЬ ПРОИЗВОДСТВО

Инвестиции способствуют росту промышленного производства: на 7% за 2012 год — до 1,4 трлн. рублей. По России темпы роста в промышленности существенно ниже — 2,6%. А мы идем на уровне Китая. Поездки, изучение опыта Китая и других стран принесли большую пользу. Ну и, конечно, банки тоже делают значительные вливания в наше производство.

Кредиты, полученные от банков, позволяют предприятиям расширять производство, создавать дополнительные рабочие места, закупать новое оборудование, пополнять основные средства. Например, нефтеперерабатывающий комплекс «ТАНЕКО» (предприятие является крупным заемщиком наших банков): объем освоенных инвестиций составил более 170 млрд. рублей, в целом при строительстве было задействовано около 30 тыс. специалистов — это создало новые рабочие места.

Казанский завод синтетического каучука реализует инвестиционный проект по производству стратегического сырья для силиконовой продукции. По ряду видов продукции завод — единственный поставщик на отечественном рынке. Казаньзернопродукт закупил две новые производственные линии для гранулирования, Химзавод им. Карпова и Казанский вертолетный завод почти вдвое увеличили свои основные средства, а хлебозавод №3 — на четверть; «Камский бекон», им вплотную занимается Акибанк, приобрел в лизинг комплексное оборудование для откорма.

Тепличный комбинат «Майский», наша гордость, занимающий второе место в России по производству овощей защищенного грунта, вдвое увеличил объем инвестиций — до 720 млн. рублей, произвел строительство современных высоких теплиц и энергоцентра. С помощью кредитов КамАЗ за последние 2 года нарастил в 1,4 раза выпуск грузовых автомобилей. Завод выпускает автомобили с газовыми двигателями. Сейчас КамАЗ получил заказ на сборку бронемашин для Минобороны (совместно с итальянской компанией «Ивеко»). Первую машину у них покупает Рогозин — вице-премьер РФ. Конечно, я помню времена, когда КамАЗ выпускал 125 тыс. автомобилей и все они были очень дефицитные. А сегодня 45 тыс. выпускается, и мы считаем, что это большое достижение, потому что конкуренция огромная. Я думаю, будет наращиваться объем выпуска.

Зеленодольский завод им. Горького сдал в эксплуатацию 4 судна и стал обладателем приза «Лидер качества Республики Татарстан», отрадно, что продукция завода нужна не только за рубежом (Вьетнам заказал у нас еще два сторожевых корабля «Гепард»), но и востребована в России. Вы знаете, что завод еще 5 лет назад был самым умирающим оборонным предприятием. Предприятие вошло в структуру холдинговой компании «Ак Барс». Построенные суда — это ракетный катер «Дагестан» для Минобороны, нефтеналивной танкер, морской буксир для Мурманска, скоростной пассажирский теплоход, каспийская флотилия заказала еще два ракетных корабля и катера, хотя у нас заказов немного, наш речной флот нужно обновлять.

Завод им. Серго модернизирует линии по производству холодильной техники бытового и медицинского назначения, начат выпуск техники под маркой Шиваки (Япония). Всего и не перечислить. Главное, они практически вышли на уровень 90-х гг., когда выпускали в год до 50 тыс. холодильников. Здесь везде есть кредиты банков.

ДОЛЯ ПРИБЫЛЬНЫХ ПРЕДПРИЯТИЙ В РЕСПУБЛИКЕ МАКСИМАЛЬНАЯ ЗА ПОСЛЕДНИЙ ДЕСЯТОК ЛЕТ

Хотя минувший год и не был урожайным, наши животноводы добились хороших результатов: Татарстан занимает первое место в России по заготовке кормов, третье место по производству мяса, лидируя в ПФО. Несмотря на судебные тяжбы Вамина, которые раздувает пресса, мы пока еще на первом месте в России по производству молока. Вамин как выпускал, так и выпускает. Снижения практически нет.

Доля прибыльных предприятий в республике — максимальная за последний десяток лет — почти 81%. Сальдированная прибыль предприятий реального сектора выросла по сравнению с 2011 годом на 22%, составив за 2012 год 247 млрд. рублей. Такие цифры Китаю и не снятся! Улучшение финансовых показателей предприятий способствует и росту привлеченных средств нашей банковской системы. Вот какая позитивная тенденция складывается, а то Ильдар Галяутдинов (АКИБАНК) в интервью «Бизнес-онлайн» жаловался, что некому кредиты выдавать — нет надежных предприятий, и часть денег он хранит на депозите в Банке России под 2%.

Позитивные тенденции в экономике и социальной сфере Республики Татарстан способствовали тому, что банковская система республики сохранила передовые позиции по всем значимым параметрам деятельности и лидирует как в Приволжском федеральном округе, так и в целом по России. Во многих регионах вообще нет самостоятельных банков, в некоторых — по одному. У нас банковская система жива и, скорее, здорова. Во многом благодаря потенциалу нашей промышленности, сельского хозяйства. Я рад, что наша система полностью сохранилась за эти годы.

ПОСЛЕ ПРОИЗОШЕДШЕГО С БАНКОМ МОСКВЫ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК ВЫДЕЛИЛ КРУПНЕЙШИЕ БАНКИ ПОД ЕЖЕДНЕВНЫЙ НАДЗОР

В рейтинге Национального рейтингового агентства среди 200 крупнейших российских банков 10 татарстанских банков числятся по размеру собственных средств (капитала), а также по размеру активов («Ак Барс», Татфондбанк, АКИБАНК, «Аверс», «Девон-Кредит», «БТА-Казань», «Казанский», «Спурт», Энергобанк, Интехбанк). «Ак Барс» банк входит в двадцатку крупнейших российских банков, его собственный капитал составляет 50,3 млрд. рублей.

В связи с высокими показателями 8 наших банков попали под пристальное «око» Центрального банка и находятся под нашим ежедневным контролем. Сейчас есть такая тенденция: после произошедшего с Банком Москвы Центральный банк выделил крупнейшие банки под ежедневный надзор. Польза, думаю, от этого есть.

Размер собственного капитала татарстанских банков составил 100,2 млрд. рублей и вырос за 2012 год на 27,4 млрд. рублей. Основными источниками роста капитала являются: субординированные кредиты (депозиты); увеличение уставного капитала акционерами банков; рост прибыли и фондов; прирост стоимости имущества за счет переоценки имущества.

Увеличение уставных капиталов в 2012 году провели акционеры банков «Аверс» (на 6,5 млрд. рублей), Татфондбанк (на 1,3 млрд. рублей), ТатИнвестБанк (на 150 млн. рублей) и Банк Казани (на 88,3 млн. рублей), Банк «Казанский» (на 350 млн. рублей), который в первом квартале 2013 года дополнительно увеличил капитал на 825 млн. рублей. Первое место — у «Ак Барс» банка, второе — у Татфондбанка, наступает ему на пятки «Аверс».

Норматив достаточности капитала соблюдался всеми кредитными организациями и составил 15,1%, а в целом по России по состоянию на 1.01.2013 г. среднее значение достаточности капитала находилось на уровне 13,7% (min — 10%). У нас есть довольно значительный запас прочности.

Республика по числу крупных банков (с уставным капиталом в размере свыше 1 млрд. рублей) опережает все регионы и занимает 2 место в России после Москвы.

В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ РЕСПУБЛИКИ СНИЖАЕТСЯ КОЛИЧЕСТВО КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ

Необходимо также отметить, что в течение 2012 года в структуре банковской сети Республики Татарстан произошли изменения, связанные со сменой местонахождения Идельбанка, реорганизацией банка «Ипотека-Инвест», закрытием Казанского филиала ПВ-Банк в связи с отзывом лицензии у головного банка, оптимизацией сети банков: Татфондбанк, «Спурт», «Аверс» и Интехбанк, закрытием филиалов Альфа-банка и «Стройкредит» в связи с переводом их в статус операционных офисов.

Процесс оптимизации сети иногородних кредитных организаций продолжается и в текущем году. Свои филиалы банки «Транскредит» и «Юниаструм» хотят перевести в статус операционных офисов.

Таким образом, в банковском секторе республики снижается количество кредитных организаций (на 1.04.2013 г. банков и их филиалов стало 110) и увеличивается количество внутренних структурных подразделений банков (ВСП).

Аналогичная ситуация наблюдается и по нашим банкам. За пределами республики в городах России осуществляют деятельность 247 банковских подразделений банков Республики Татарстан. Здесь немножко надо притормозить. У нас жалобы поступают на отдельные подразделения «Ак Барс» банка и другие. Эти подразделения удалены и обладают большими полномочиями. Надо смотреть — если убыточные — надо преобразовывать, может быть, закрывать и не гнаться за большой значимостью.

Общее количество банковских учреждений в республике выросло за 2012 год на 59 единиц, в первом квартале 2013 года еще на 5 единиц и составило 1668 структурных единиц.

Число учреждений банковской системы, приходящихся на 1 млн. жителей, выросло за год с 421 до 434. Уровень обеспеченности Татарстана банковскими услугами превосходит средний уровень, складывающийся по российским регионам (в целом по России на 1 млн. жителей приходится 325 учреждений, в Приволжском федеральном округе — соответственно 360). Это говорит о том, что у нас не столько рентабельность большая, но зато мы развиваем сеть и привлекаем вкладчиков.

В тенденции сокращения филиалов и создания ВСП банков есть опасность, что в банки придут некомпетентные работники, им не надо проходить процедуру согласования, предусмотренную законом для руководителей банков и филиалов.

ЧИСЛЕННОСТЬ СОТРУДНИКОВ В СБЕРБАНКЕ СНИЗИЛАСЬ ЗА ГОД НА 423 ЧЕЛОВЕКА

За 2012 год финансовый результат кредитных организаций (с учетом инорегиональных филиалов) составил 10,6 млрд. рублей. Получено прибыли в сумме 8,8 млрд. рублей, убытки составили 1,8 млрд. рублей (в основном это филиалы инорегиональных банков). Надо директорам филиалов банков об этом задуматься. Наибольшие суммы прибыли в 2012 году получены отделением «Банк «Татарстан» Сбербанка России — 3586,7 млн. рублей и казанским филиалом ОАО «Россельхозбанк» — 1854,7 млн. рублей.

Все самостоятельные банки республики по итогам 2012 года получили прибыль в размере 3,4 млрд. рублей. Среди татарстанских банков по объемам прибыли лидируют «Девон-кредит», Татфондбанк, «Аверс» и «Ак Барс» банк.

В первом квартале 2013 года самостоятельные банки получили прибыль в сумме более 1 млрд. рублей.

Рентабельность капитала. Все эти годы она больше всего меня волнует. В целом, в прошлом году в России рентабельность капитала составила в среднем 18%. По банкам за 2012 год рентабельность невысокая, составила всего 4,1% (в 2011 году — 6,0%). Высокая рентабельность у Автоградбанка, Татсоцбанка, «Аверса», «Девон-Кредита», ТатИнвестБанка.

Численность банковских работников самостоятельных банков в 2012 году выросла на 1275 человек (8%) и составляет 16857 человек (рост, в основном, у Татфондбанка и у «Ак Барс» банка).

Как хороший пример увеличения количества рабочих мест можно привести филиал банка «Русский Стандарт», который более года назад открыл первую по величине площадку колл-центра банка в г. Казани на ул. Чистопольской. Там работают выпускники вузов, техникумов. Колл-центр осуществляет круглосуточную информационную и сервисную поддержку клиентов и сотрудников банка. В среднем в день обслуживается более 50 000 клиентов по всей России. Казанская площадка самая значительная по своим масштабам — на более чем 500 рабочих местах в несколько смен работает более 1000 специалистов. Колл-центры функционируют также в Москве и Туле. В настоящее время банком решается вопрос приобретения здания для открытия еще одного колл-центра в г. Казани.

Отрицательным примером является Сбербанк. Благодаря так называемой ПСС (Производственная система Сбербанка) численность сотрудников в Сбербанке снизилась за год на 423 человека (это 8%). Надо и о людях думать, а не только о «золотых парашютах» или дивидендах. Сбербанк всегда считался народным банком — для пенсионеров, для простых людей. Была сеть огромная. Но теперь они берут новые тойотовские методы управления. Не знаю, прибыль важна, но есть и социальный эффект, есть люди.

СЕГОДНЯ КРЕДИТЫ — ЭТО, ГРУБО ГОВОРЯ, ЧЕТЫРЕ ГОДОВЫХ БЮДЖЕТА ТАТАРСТАНА

Надо констатировать, что финансовое положение кредитных организаций остается стабильным. Существенных изменений, которые могли отрицательно повлиять на экономическое положение кредитных организаций, не наблюдалось.

Кредитные организации продолжали наращивать кредитные портфели по всем категориям заемщиков. Общая сумма кредитов за 2012 год увеличилась на 19% до 659 млрд. рублей. Я помню, как мы за счет кредитов 17-18 лет назад бюджетникам помогали. Сегодня кредиты — это, грубо говоря, четыре годовых бюджета Татарстана.

Рост объемов кредитования за 2012 год обеспечен банками «Ак Барс» банк, Татфондбанк, «Аверс», Татсоцбанк, «Казанский», Интехбанк, «Спурт». Снижение кредитования наблюдается в АКИБАНКе. Но все не так просто. Может быть, своя у них методика, более осторожная. Уменьшили выдачу кредитов АвтоКредитБанк, Татагропромбанк.

Рост кредитных вложений показали филиалы ВТБ, отделение «Банк «Татарстан» Сбербанка России, «Русский Стандарт», Банк Москвы, Газпромбанк, «Зенит», Росбанк и Связь-Банк.

Сегодня от того, как банки работают с реальным сектором и населением, во многом зависит состояние экономики, социальная обстановка в республике и занятость населения.

Беспокоит тот факт, что в связи с ухудшением финансового состояния заемщиков, возросли за 2012 год объемы просроченных кредитов предприятий, а доля их в общей сумме кредитов составляет 3,8%. В первом квартале 2013 года в структуре ссудной задолженности несколько сократились проблемные и безнадежные кредиты, составив 4,9% против 5,0% на 1.01.2012 года.

ХАЙРУЛЛИН БЫЛ В НЕДОУМЕНИИ

Беспокоит высокая концентрация рисков по сельскому хозяйству, это и проблемы Вамина, и посевная. У Энергобанка в сельское хозяйство выдано 42% кредитов, у Россельхозбанка — 28%.

Все мы читали комментарии Айрата Хайруллина — собственника Энергобанка — по положению дел в сельском хозяйстве в «БИЗНЕС Online». Он пришел ко мне за помощью в связи с посевной, помочь кредитами в 1,5-2 млрд. рублей. Пригласили председателя правления банка Дмитрия Вагизова. Уточнил у куратора, какой кредитный портфель у банка — 15 млрд. рублей. Говорю: «Айрат, банк может привлечь ресурсы у Нацбанка по положению 312-П под 7%, можно помочь, рассмотрим ускоренно». А председатель правления говорит: «брать в ЦБ не буду, банк уже много выдал сельскому хозяйству, это очень высокий риск и на собственников банка, который Банк России рекомендует снижать».

Хайруллин был в недоумении, возможность оказывается есть, но его председатель правления проявил принципиальную твердость, и мы его понимаем.

Конечно, селу надо помогать, но при этом кредиты должны быть правильно оформлены, под хорошие залоги. И здесь надо быть принципиальным.

МНОГИЕ ПРЕДПРИНИМАТЕЛИ ПРЕКРАТИЛИ СВОЕ СУЩЕСТВОВАНИЕ,
А КРЕДИТЫ ПОЛУЧАЮТ. И БАНКИ ИМ ДАЮТ — ПЛАН ВЫПОЛНЯЮТ

За 2012 год кредитные организации выдали субъектам малого и среднего предпринимательства новых кредитов в сумме 155,7 млрд. рублей, больше, чем в 2011 году на 5%, хотя значительное число предпринимателей прекратили свое существование в связи с высокими социальными налогами. А кредиты получают, и банки им дают, план выполняют.

Для избежания рисков рекомендую банкам чаще заглядывать в материалы, формируемые по результатам мониторинга предприятий, проводимого Национальным банком.

Хочу отметить, что 20 банков и 12 филиалов получают такие аналитические материалы, что, на мой взгляд, является положительным моментом. Результаты мониторинга должны помогать снижать риски, так как позволяют представить общую картину в отрасли, где работает заемщик, и сравнить его показатели с общеотраслевыми. Поэтому призываю вас способствовать привлечению к участию в мониторинге ваших клиентов — заемщиков.

НАШИ ПРЕДПРИЯТИЯ ОТДАЮТ ПРЕДПОЧТЕНИЕ МЕСТНЫМ КРЕДИТНЫМ ОРГАНИЗАЦИЯМ

Предприятия дают «обратную связь» Национальному банку о том, как складываются их отношения с банками. Наши предприятия отдают предпочтение местным кредитным организациям: в четвертом квартале 2012 года более 80% предприятий Татарстана предпочитали пользоваться услугами региональных банков, 90% предприятий считали банковские услуги в регионе широкодоступными. Подавляющее большинство предприятий (98%) не меняли кредитную организацию-партнера, чему способствовали уровень квалификации персонала банков и уверенность в ее финансовом положении. Доля предприятий, которые используют кредиты банков для инвестиций, в России составляет 18%, а в Татарстане — 39%!

В республике все банки являются финансово устойчивыми. Согласно статистике Банка России, 109 банков из 956, действующих в России, имеют финансовые проблемы, у 23 банков в 2012 году отозваны лицензии.

НАДО РАБОТАТЬ ТАК, ЧТОБЫ НЕ БЫЛО ОТЗЫВА ЛИЦЕНЗИИ

Я хотел бы зачитать цитату из выступления председателя Центробанка Сергея Игнатьева на совещании в Банке России. «Вы, наверное, все знаете, у нас случились 2 абсолютно безобразных случая в Республике Дагестан с двумя банками — Трансэнерго и «Экспресс». У обоих отозваны лицензии, но за короткий период до отзыва лицензии произошли случаи гигантской, фантастической фальсификации отчетности. Сначала это случилось при отзыве лицензии Трансэнергобанка. Это небольшой банк — вкладчиков несколько десятков человек, а вкладов — несколько десятков миллионов рублей. За несколько дней до отзыва лицензии объем вкладов увеличился почти на 5 млрд. рублей, и вдруг банк привлек эти вклады от 6,5 тыс. вкладчиков. Потом, как нам рассказали, все собранные деньги были отвезены в новый дополнительный офис, в который был принят на работу новый руководитель, и все эти огромные деньги якобы были украдены из этого офиса. Судя по всему, никаких вкладов и денег не было и ничего не крали. Все это было искусственно нарисовано в отчетности с целью грандиозного хищения средств и ухода от страхования вкладов. Потом эта история повторилась с банком «Экспресс». Там сумма «нарисованных» вкладов еще больше — порядка 7 млрд. рублей. Но там ситуация сложнее в том смысле, что провести границу между настоящими и фиктивными вкладами очень сложно. Единственный способ — найти организаторов этой аферы. Потому что у них есть информация, на кого оформлены фиктивные вклады. Больше всего меня беспокоит и ужасает то, что эти аферисты смогли убедить тысячи людей соучаствовать в преступлении. Реальные лица обращаются во временную администрацию, чтобы им вернули хотя бы 700 тысяч по вкладам, которых не было. Говорят, что этим людям было заплачено по 5-10 тысяч рублей, чтобы они открыли счета. Эти случаи вопиющие. Но их немало. Они менее масштабные, когда после отзыва лицензии выясняется, что собственники похитили активы банка».

Надо работать так, чтобы не было отзыва лицензии.

БАНКИ СНИЖАЮТ ВЫДАЧИ КРЕДИТОВ ЮРИДИЧЕСКИМ ЛИЦАМ И АКТИВНО КРЕДИТУЮТ НАСЕЛЕНИЕ

На потребительском рынке региона отмечается относительная стабилизация, в том числе за счет ужесточения кредитными организациями условий кредитования населения в первую очередь за счет повышения процентных ставок по кредитам. В результате темп роста кредитов, предоставленных физическим лицам, замедлился незначительно и составил 46% против 52% на 1 января 2012 года.

Однако хочу обратить ваше внимание на то, что сегодня сложилась такая тенденция, что банки снижают выдачи кредитов юридическим лицам и активно кредитуют население, учитывая высокую доходность данного сегмента кредитования (на 1.01.2013 г. — задолженность по кредитам населению составила 158 млрд. рублей, 1.04.2013 г. — 165 млрд. рублей, рост на 5%). Такая тенденция, на наш взгляд, не является позитивной. Банк России сегодня задумался над этой проблемой и внес изменения в нормативные документы.

Хочу процитировать выступление первого заместителя председателя ЦБ Алексея Симановского на совещании в Банке России. «Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян отмечал, что мы «давим» потребительское кредитование. Что есть большие резервы у потребительского кредитования. Но, помимо экономических рисков, объективных для банков, есть и социальная субъективная сторона дела: она проявляется в письмах матерей тех сыновей и дочерей, которые берут у банков деньги в кредит. Работать они не хотят, и их родителям приходится за них платить. Тут проблема не только экономическая, проблема жизнедеятельности банка, но и проблема социальная».

ПРОСРОЧЕННЫЕ КРЕДИТЫ ГРАЖДАН ВЫРОСЛИ ЗА 2012 ГОД НА 23,9%

В 2012 году рынок ипотечного кредитования имел активное развитие, объем выданных самостоятельными банками ипотечных кредитов возрос на 36% (на 7 млрд. рублей), составив около 27 млрд. рублей, что, в основном, связано с осуществлением региональных программ по строительству доступного жилья для населения республики. Ипотечные кредиты предоставляют 19 банков. Бесспорным лидером в этом сегменте рынка является «Ак Барс» банк, одним из лидеров Автоградбанк — начиная с 2010 года, он входит в семерку крупнейших лидеров по ипотечному кредитованию. При выдаче ипотечных кредитов банками активно используются средства материнского капитала.

Просроченные кредиты граждан выросли за 2012 год на 23,9%, за первый квартал возросли на 5% и составили 6,6 млрд. рублей.

Активное развитие рынка потребительского кредитования и рост долговой нагрузки на доходы населения может привести к кризисным явлениям в экономике.

Несмотря на некоторый рост просроченной задолженности, кредитные организации республики продолжают работать с определенным запасом прочности, имеют позитивную динамику развития и находятся под ежедневным контролем со стороны Национального банка.

СРЕДИ РЕГИОНОВ ПРИВОЛЖСКОГО ОКРУГА ТАТАРСТАН СОХРАНЯЕТ ПЕРВОЕ МЕСТО
ПО РАЗМЕРУ ВКЛАДОВ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

Рост привлеченных средств банков свидетельствует о сохраняющемся доверии к ним населения и предприятий, что является важным фактором устойчивости банковского сектора республики.

Вклады населения остаются одним из основных источников притока средств в банковский сектор. В структуре привлеченных ресурсов на долю вкладов населения приходится 40,8% (докризисный уровень — 32,2%). На сегодняшний день объем вкладов в банках составляет 314 млрд. рублей, на начало кризиса было 126 млрд. рублей.

Среди регионов Приволжского округа Татарстан сохраняет по размеру вкладов физических лиц, привлеченных самостоятельными банками республики, первое место. По самостоятельным банкам вклады на 1.04.2013 г. составили 189,5 млрд. рублей. Наибольшие суммы вкладов привлечены крупными банками региона «Ак Барс» банком и Татфондбанком, что свидетельствует о доверии населения к самостоятельным банкам Татарстана.

По филиалам инорегиональных банков вклады составили 124,5 млрд. рублей. Лидирующую позицию на рынке вкладов занимает отделение «Банк «Татарстан» Сбербанка России. Несмотря на рост объема вкладов населения в Сбербанке, его доля на региональном рынке вкладов физических лиц продолжала сокращаться — до 30,6%, тогда как пять лет назад доля Сбербанка составляла 38,3%. Доля двух наших банков — «Ак Барс» банка и Татфондбанка (33,5%) превышает долю Сбербанка.

Доля вкладов населения в Сбербанке по России за 2012 год сократилась с 46,6% до 45,7%, на 1.03.2013 г. — 45,1% и ПСС не помогает. Доверие населения нужно завоевывать.

ПРОБЛЕМ С ЛИКВИДНОСТЬЮ У БАНКОВ НЕТ

Основным источником формирования ресурсной базы кредитных организаций в 2012 году и текущем году продолжают оставаться средства клиентов, возросшие за 2012 год и первый квартал текущего года на 18% до 631 млрд. рублей (за 2012 год — на 14,8% до 614 млрд. рублей).

По объему средств на счетах юридических лиц и депозитов республика сохраняет первое место в Приволжском федеральном округе, а в целом по России — четвертое место, уступая лишь Москве, Санкт-Петербургу и Московской области. Тенденция роста средств на счетах юридических лиц сохранилась, их объем на 1.04.2013 г. достиг 317 млрд. рублей, увеличившись на 12,5% (за 2012 год — рост на 10,6%).

Констатируем, что деньги у предприятий для дальнейшего развития экономики есть.

В течение 2012 года и в текущем году кредитные организации обеспечивали необходимый уровень ликвидности. В целом ситуация с ликвидностью кредитных организаций в регионе оставалась стабильной.

Банки стали активно пользоваться инструментами рефинансирования, в частности, кредитами Банка России, но им необходимо делать это еще активнее. Можно констатировать, что сегодня проблем с ликвидностью у банков нет, свободные ресурсы наши банки даже размещают в Банке России под небольшие проценты, это более 1 млрд. рублей. Я считаю, банкам нужно больше доверять друг другу и развивать межбанк. Это задача Банковской ассоциации Татарстана. Остатки средств на корреспондентских счетах в Банке России достигли 26,2 млрд. рублей, что является максимальным значением в отчетном году. Банки обеспечивали своевременное проведение платежей и расчетов.

Более трети наличных денежных средств банков сосредоточено в банкоматах. В республике сегодня более 5 тысяч банкоматов (это 10 место в России и второе место в ПФО). На руках у населения 5 млн. платежных карт (это самое распространенное среди населения средство безналичных платежей), но используются карты, к сожалению, в основном для снятия наличных денег через банкоматы, а не для безналичных расчетов.

Нужно повышать финансовую грамотность населения для того, чтобы использовать карты для проведения безналичных расчетов (оплату сотовой связи, кабельного телевидения, интернет и, что самое важное, оплату коммунальных услуг и налогов).

МЫ ПОЛУЧАЕМ ДОСТАТОЧНО МНОГО ЖАЛОБ ОТ КЛИЕНТОВ НА НЕСАНКЦИОНИРОВАННЫЕ ОПЕРАЦИИ ПО БАНКОВСКИМ КАРТАМ

Хочу также обратить внимание на вопросы тарифной политики и безопасности.

Большинство банков установили тариф за перечисление средств со счетов физических лиц на счета физических и юридических лиц, в том числе в другие банки в виде процентов от суммы. Во многом из-за этого завышенного процента и пользуются люди наличными деньгами при покупке дорогостоящих товаров, или при переводе денег из одного банка в другой, в котором более высокая ставка по вкладу. Вспомните, ведь Банк России берет с банков фиксированную плату за каждый обработанный документ независимо от суммы перевода (7-20 рублей, а за срочные платежи за секунды по системе БЭСП 30 рублей).

И про безопасность: мы получаем достаточно много жалоб от клиентов на несанкционированные операции по банковским картам (даже специальная отчетность с мая вводится). Обеспечить сохранность средств клиентов — одна из задач банков.

Несколько положительных слов про БЭСП (Система банковских электронных срочных платежей), которая функционирует с декабря 2007 года. Участниками расчетов системы БЭСП являются 65 банковских учреждений. Если в 2011 году участниками расчетов системы БЭСП было осуществлено более 18 тысяч переводов денежных средств на сумму 1,8 трлн. рублей, то в 2012 году — 52 тысячи переводов денежных средств на сумму почти 3 трлн. рублей. Платежи по системе БЭСП осуществляются с 9 ч до 21 ч. Работники ГРКЦ работают в две смены, все условия для банков созданы. Мы планируем, что наша система БЭСП будет работать с 7 утра. Наиболее активными участниками расчетов системы БЭСП являются «БТА-Казань», филиал банка «Город», «Ак Барс» банк, «Спурт», Анкор банк, Автоградбанк.

РАЗМНОЖЕНИЕ МИКРОФИНАНСОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ СОЗДАЕТ КРАЙНЕ ОПАСНУЮ ИЛЛЮЗИЮ ДОСТУПНОСТИ ДЕНЕГ

Несколько слов по принимаемым мерам в борьбе с фиктивными фирмами и отмыванием преступных доходов.

В Республике Татарстан для борьбы с фиктивными фирмами и отмыванием преступных доходов создана рабочая группа во главе с заместителем премьер-министра Сафаровым Асгатом Ахметовичем, в состав которой вошли представители Национального банка Республики Татарстан, Федеральной службы по налогам и сборам, силовых структур (МВД РТ, ФСБ РТ, прокуратура).

По результатам проведенной работы банками были закрыты счета недобропорядочным клиентам, а более чем в 500 случаях по итогам 2012 года было просто отказано в открытии счетов. Это, в свою очередь, привело к «приглушению» незаконного обналичивания денежных средств.

Полномочия Банка России будут расширены в связи с передачей полномочий Федеральной службы по финансовым рынкам и созданием на базе ЦБ мегарегулятора. Несмотря на то, что создать в России финансовый мегарегулятор планировалось давно, окончательное решение об этом приняли только в конце 2012 года.

На рассмотрение в Госдуму внесен законопроект, предусматривающий передачу Центральному банку России целого ряда полномочий с 1 августа. Речь идет о регулировании, контроле и надзоре в сфере финансовых рынков, страховой деятельности, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности. Документ затрагивает и деятельность товарных бирж, биржевых посредников и биржевых брокеров.

С 2011 года в республике активизировалось кредитование микрофинансовых организаций банками: Автоградбанк, Анкор банк, Татфондбанк, Банк Казани, Татсоцбанк, которые значительно увеличили кредитные операции центров микрофинансирования. Теперь к данному процессу подключаются и другие банки: Булгар банк, «БТА-Казань», «Камский горизонт». Появление большого количества микрофинансовых организаций создает крайне опасную иллюзию доступности денег.

Спасибо за внимание.