НА ЗАПАДЕ ПРИОБРЕТАЕТ ПОПУЛЯРНОСТЬ ЗАЕМ ДЕНЕГ У НЕЗНАКОМЦЕВ ЧЕРЕЗ СПЕЦИАЛЬНЫЕ САЙТЫ

Еще до кризиса, где-то пять лет, назад в Западной Европе и Соединенных Штатах стали появляться сайты для р2р-кредитования (peer-to-peer): рrosper.com и lendingclub.com (США), communitylend.com (Канада), uk.zopa.com (Великобритания), smava.de (Германия), kiva.org (международный)… На этих сайтах аккумулируется информация о заявках на займ – с желаемыми условиями. Здесь же – тоже через Интернет – деньги передаются заемщикам на согласованных условиях.

РОССИЯНАМ ВХОД ВОСПРЕЩЕН

Этими сайтами уже пользуются десятки и сотни тысяч людей. Например, в США, многие с их помощью рефинансируют свои долги по кредитным картам. Повышенное внимание к подобным сайтам привлек кризис, ибо сетевые проценты превосходят доход по банковским депозитам.

Новинку интернет-рынка р2р -кредитования проанализировал Томас Мейер, старший экономист аналитического подразделения Deutsche Bank во Франкфурте, и опубликовал в ноябре свое исследование.

Как выяснил Мейер, услуги национальных сайтов недоступны иностранцам, в том числе россиянам. На входе проводится строгий контроль личных данных. Так, чтобы зайти на zopa.com, требуется ввести реальный британский почтовый индекс, адрес, номер карты социального страхования.

Исключение – созданная в США социальная сеть для предпринимателей развивающихся стран kiva.org. Она имеет представителей в 54 странах (в Мексике, Уганде, Эквадоре, Таджикистане, Азербайджане).

Многие сайты настроены так, что автоматически отсекают заемщиков, у которых просроченные долги, безработных… В своей анкете будущий кредитор или заемщик обязательно должен указать свой номер банковского или карточного счета для операций. Заемщик также должен указать цель займа (на свадебное путешествие, на ремонт крыши, на покупку кондиционера…), его сумму, срок, желаемую ставку. Те же сведения указывают и кредиторы.

Мейер говорит: "Чем больше подробностей сообщит о себе заемщик, тем выше обычно шансы на получение кредита".

35 СТУПЕНЕЙ РИСКА

Естественно, что в большинстве случаев долговые сайты не могут дать стопроцентных гарантий возврата кредита, основные риски несут сами кредиторы. Но для снижения риска невозврата ссуд р2р-сайты автоматически присваивают заемщикам кредитные рейтинги, используя при этом сведения кредитных бюро.

Например, на сайте prosper.com есть семь ступеней рейтинга: АА – это самый надежный, HR (Highest Risk) – самый высокорисковый. У сайта lendingclub.com – 35 ступеней.

На рейтинг влияет аккуратность пользователя: платит ли он аккуратно или с просрочками.

Есть и такой способ повысить свой рейтинг, как участие в группе заемщиков, члены которой могут поручиться друг за друга, или даже помочь выплатить заем.

Некоторые сайты (lendingclub.com, prosper.com) автоматически списывают ежемесячные платежи по кредиту с банковского счета заемщика.

Взять в долг через Интернет можно до нескольких тысяч долларов. Например, на сайте zopa.com – до 1 - 15 тыс. фунтов стерлингов, на prosper.com и lendingclub.com – до $1– 25 тыс.

Срок кредитования чаще всего бывает до трех лет. Однако на сайте zopa.com – до пяти лет, на kiva.org – от шести месяцев до года. Погасить заем можно досрочно.

Главное правило безопасности – диверсификация. Сайты напоминают: лучше выдать четыре кредита по $25, чем один в $100. А такой сайт, как zopa.com даже сам автоматически распределяет предложенную в долг сумму, например, в 500 фунтов стерлингов между 50 или более заемщиками. Сайт kiva.org передаст в одни руки не более $25.

ОТ НУЛЯ ДО 36%

Кредитор может напрямую одолжить средства – в этом случае ставки займов устанавливаются на аукционе или их назначает сам кредитор. Возможен заем через инвестпрограммы, когда деньги желающих дать в долг поступают в общий котел.

Проценты предлагаются разные. Так, на сайте lendingclub.com самым надежным заемщикам предлагали займы в долларах на три года под 7,05% годовых, а наименее надежным – под 21,21% годовых. На сайте zopa.com кредит на три года на 1000 фунтов можно было взять под 15,5 - 19,4% годовых. На сайте prosper.com – под 6,2% годовых и под 36% годовых. На сайте kiva.org займы беспроцентные.

За свои услуги сайт обычно взимает плату с обоих участников сделки в сумме примерно один- полтора процента от займа.

РОССИЙСКАЯ ЭКЗАТИКА

Наиболее популярный р2р-сайт в России – debt.wmtransfer.com, созданный на базе платежной системы WebMoney. На платформе WebMoney Transfer работают lendmoney.ru, ontransfer.ru.

Кредитование происходит через личные электронные кошельки в электронных денежных единицах (они эквивалентны долларам, рублям и т.д.). Так же, как на Западе, проверяются паспортные данные, номер счета и уровень активности в платежной системе… Все риски лежат на кредиторах, поэтому в России чаще всего электронные займы доступны знакомым людям – скажем, пользователям одной социальной сети. При этом хорошо знакомым могут давать в долг и без процентов, а малознакомым — под очень высокие проценты.

На сайте debt.wmtransfer.com самая крупная сумма, которую можно занять, это $10 тыс. Но обычно дают и берут в долг от $50 до $200.

То, что в России p2p-кредитование скорее экзотика, эксперты объясняют менталитетом, технической и информационной отсталостью, а также особенностями законодательства (например, закона о банкротстве физических лиц).

В целом объемы персонального микрокредитования невелики не только в России, но и во всем мире. Например, займы на крупнейшем американском сайте prosper.com, у которого 880 000 пользователей, составили $183 млн., а это лишь 0,02% рынка потребительских кредитов в США.

Всего в 2008 году через все зарубежные и российские сайты было выдано 67 тыс. займов 17 тыс. пользователям при средней сумме $155. За 10 месяцев 2009 года выдано 93 тыс. займов 25 тыс. пользователям при средней сумме займа в $140.

По материалу газеты "Ведомости"