«Говорят, что каско в действующем виде противоречит нормам шариата»

Мидхат Шагиахметов: «Сейчас, спустя год, в этом реестре [предлагающие продукты партнерского финансирования] значатся 24 организации, из них 12 — с «пропиской» в РТ» Фото предоставлено АИР РТ

«Отсутствует какая-либо ценность в текущей версии закона…»

В сентябре прошлого года в четырех регионах России (Татарстан, Башкортостан, Чеченская Республика и Дагестан) начался двухлетний эксперимент по исламскому банкингу. Компании, предлагающие продукты партнерского финансирования, могут включиться в соответствующий реестр Банка России. Сейчас, спустя год, в этом реестре значатся 24 организации, из них 12 — с «пропиской» в РТ. «Обращаюсь к коллегам из регионов-участников. Нам нужно активнее проводить работу в части реестра», — заявил накануне министр экономики РТ Мидхат Шагиахметов на практикуме в агентстве инвестиционного развития республики.

Министр попытался объяснить столь низкую активность регионов тем, что в законе об эксперименте не представлены все виды деятельности, по которым сегодня работают компании на рынке исламских финансов. Мол, сейчас в документ вносятся изменения и один из пунктов как раз касается «допуска» в реестр соответствующих видов деятельности (но, каких именно, не назвал). При этом сами игроки из других регионов назвали совсем другие причины, по которым они не хотели участвовать в пилоте. Финансовый директор фонда им. Зайеда (с 2017 года профинансировали 540 проектов на 4 млрд рублей) Ахмед Арсаев из Чечни поделился, что компания дорожит своими иностранными инвесторами и не хочет «проводить на них эксперименты». «Во-вторых, отсутствует какая-либо ценность в текущей версии закона для нашего фонда. Мы ожидали, что нас избавят от юридических „костылей“, что наши продукты станут более эффективными с операционной точки зрения. Надеялись, что нас избавят от головной боли объяснять налоговой, Центробанку, почему у нас наценка не облагается НДС. К сожалению, ожидания не оправдались», — сказал Арсаев.

Нет ни одного участника в реестре из Дагестана. Начальник отдела инвестиционного развития агентства по предпринимательству и инвестициям Республики Дагестан Мария Джамалутдинова рассказала, что в регионе 15 организаций предлагают продукты исламского финансирования. «Есть объективные причины, связанные с нежеланием таких организаций раскрывать текущие объемы. Также они опасаются регуляторной нагрузки», — уточнила спикер. По ее словам, сейчас организации с госучастием ведут работу по вхождению в реестр Банка России.

Шагиахметов ответил на ожидания организаций о том, что им сразу дадут льготное налогообложение, равные условия с традиционным банкингом. Мол, главная задача эксперимента — устранить барьеры, которые мешают развивать партнерское финансирование в стране. «От того, как мы с вами глубоко проникаем в суть проблем, с которыми встречаемся, как правильно сформулируем эти барьеры и то, как их снять, будет зависеть закон [по партнерскому финансированию]», — указал вице-премьер Татарстана.

«Участников катастрофически мало»: провалит ли Татарстан эксперимент по исламским финансам?

С какими барьерами столкнулся исламский банкинг?

Участники реестра не стали скрывать, что программа исламского финансирования в ходе реализации «споткнулась» о некоторые проблемы. К примеру, директор центра исламского банкинга Ак Барс Банка Марат Садриев выделил сразу три ограничения. Первый барьер — отсутствие единых стандартов. «Одни и те же продукты у разных участников рынка имеют разные цены, аспекты и по-разному работают», — пояснил Садриев и привел в качестве примера кешбэк, который предусмотрен программами большинства банков, из-за чего пионерам программы пришлось разработать халяль-кешбэк и придумывать иные финансовые продукты. По словам специалиста, если бы для всех участников рынка были разработаны единые правила игры, продвигать исламский банкинг стало бы проще.

В качестве второго барьера Садриев назвал отсутствие достаточных мер господдержки, особенно в сфере жилищного финансирования. В рамках исламской ипотеки у банков отсутствует возможность возмещения расходов (речь о невозможности участия в льготных программах финансирования населения и бизнеса), как при обычных ипотечных программах. Однако спикер подчеркнул, что проработка обеих проблем исламского финансирования находится в работе: «Мы детально прорабатываем эти вопросы с министерством финансов и с ДУМ РТ. Надеемся, что в ближайшее время будут внесены соответствующие изменения», — отметил директор центра исламского банкинга.

Третья проблема, с которой столкнулась отрасль, — низкая информированность населения: люди просто не знают, что такое исламские финансы. «Мы можем бесконечно разрабатывать новые продукты, оказывать новые услуги, но если люди этого не знают и не понимают, то заинтересованность будет очень маленькой», — пояснил специалист. На эту же трудность обратил внимание руководитель направления исламского банкинга Т-Банка Асхат Гиниятов. К слову, банк убрал из приложения изображение «копилок-хрюш» для клиентов-мусульман.

Управляющий директор, начальник центра партнерского финансирования и специальных проектов Сбербанка Бехнам Гурбан-Заде также отметил, что разработка единых стандартов имеет смысл, однако они должны носить не обязательный, а рекомендательный характер. «Они должны быть едины и должны быть доработаны до требований каждого игрока. Чтобы ими удобно было пользоваться, они должны быть переведены на языки, которыми наиболее удобно пользоваться клиентам и игрокам рынка», — уточнил Гурбан-Заде. По его мнению, стандарты должны быть разработаны общим советом, в котором будут участвовать духовные лидеры и представители бизнеса. После унификации стандартов должна ускориться работа по разработке технологии продаж и активной маркетинговой стратегии.

Управляющий партнер башкирской «Алиф Консалт» Мадина Калимуллина поделилась, что многих новых участников рынка волнует высокая неопределенность решения споров в контексте Гражданского кодекса РФ. Спикер остановилась на вопросах этики. «К сожалению, мы наблюдаем случаи нарушения норм этики и морали, в том числе новыми организациями на рынке. Есть случаи использования интеллектуального труда третьих лиц без ссылки на источник, использование заведомо ложной информации в целях введения потребителей в заблуждение, — указала она. — Отдельно хочу выразить претензии на монополизацию, используют фразы вроде „Только мы можем это делать“. В этом отношении хочу предложить уделять большее внимание вопросам этики. Исламские финансы не только про технические сделки, но и про определенные ценности. Важно, чтобы организация понимала ценности, за которые она берется нести ответственность».

Рустам Нургалеев: «Отношения с духовным управлением должны быть максимально этичными» Фото предоставлено АИР РТ

«Ни на звонки, ни на официальные письма не отвечали…»

Прозвучала и история компании, которая вошла в реестр и позже по своему желанию из него вышла. Учредитель и генеральный директор ООО «Единые Банковские Технологии» (онлайн-брокер из Иннополиса) Абдуворис Каландаров пояснил, что представители татарстанского духовенства со скепсисом отнеслись к организации: дескать, не знаем ни вас, ни ваш продукт, поэтому благословения от ДУМ РТ фирма не получила. Брокер пытался выйти на связь с управлением, но вплоть до июля не получало ответов.

«Ни на звонки, ни на официальные письма не отвечали. При этом в течение 6 месяцев (после попадания в реестр — прим. ред.) мы должны были заключить хоть один договор, чтобы оставаться в реестре. Но мы не могли заключить договор, потому что ждали сертификата от духовенства. Вообще, хотели понять, что не так с нашим продуктом. Поэтому мы честно заявили, что выходим из реестра. Иначе ЦБ исключил бы навсегда. Настрой вернуться очень слабый», — сказал Каландаров.

Директор российского центра исламской экономики и финансов, ученый секретарь совета улемов ДУМ РТ Рустам Нургалеев на это ответил, что, вероятно, эта проблема — «фрагментарная, а не глобальная». «Работа с духовным управлением налажена, она неплохо идет. Если есть такой пример — значит, мы в частном порядке можем выяснить, в чем причина. Почему одна компания легко проходит сертификацию, а другая — нет. Ну это так, намек, — указал он. — Отношения с духовным управлением должны быть максимально этичными. Если вдруг коллеги нарушают уровень этичности в диалоге и комментариях в адрес духовного управления на открытых площадках, у управления нет особого интереса помочь человеку вырасти и выйти на рынок».

В беседе с журналистами после мероприятия руководитель АИР РТ Талия Минуллина поделилась, что, по ее мнению, в этом случае речь идет о коммуникационном недопонимании. «Я не верю, что наше духовное управление мусульман может кому-то не отвечать. Это противоречит их внутренней культуре», — уверена она.

Талия Минуллина: «Я не верю, что наше духовное управление мусульман может кому-то не отвечать. Это противоречит их внутренней культуре» Фото предоставлено АИР РТ

Какие продукты нужны рынку?

В один голос участники практикума заявили о нехватке инструментов по исламскому страхованию. «У нас были случаи, когда транспортные средства попадали в определенные ситуации либо горел склад… Но страховка у клиента отсутствовала», — делился Арсаев из Чеченской Республики.

«Некоторые алимы (собирательное название признанных и авторитетных знатоков теоретических и практических сторон ислама — прим. ред.) говорят, что КАСКО в действующем виде противоречит нормам шариата. Надо с этим тоже разобраться, чтобы страховые компании нам дали тот продукт, который будет согласован алимами», — подтвердил врио руководителя НО «Фонд партнерского финансирования Республики Дагестан» Ибрагим Мутуев.

Эксперт российского центра исламской экономики и финансов Руслан Халиуллин в ходе практикума заявил, что следующей стадией развития исламского финансирования должен стать выпуск исламских ценных бумаг, запуск такафула (система страхования, в основе которой находится механизм распределения прибылей и убытков между участниками и оператором, соответствующий нормам шариата) и создание исламского банка.

«Без выпуска сукук — исламской облигации — это (исламское финансирование — прим. ред.) будет неполноценно», — уверен эксперт. При этом Халиуллин не стал скрывать: несмотря на то что такафул нужно «запускать уже завтра», участники рынка не до конца понимают, как именно работать с этим инструментом, пока что у банков «есть только наметки». Поэтому эксперт предлагает «включаться в эту работу» уже сегодня.

Татарстану нужно пытаться раскачивать тему с исламскими облигациями уже на уровне крупнейших предприятий Татарстана, уверена Минуллина. С ними проводят внутренние совещания по этой теме, но пока бизнес не так сильно заинтересован, потому что не видят в сукуке преимущества относительно традиционной облигации. «Если бы там что-то было, они бы первыми прибежали, потому что они все хорошо денежки считают. А тут они задаются вопросами: „Ну и что, ну и зачем?“ Занимают пока такую небезосновательную позицию. Поэтому нам надо подумать, как продвигать этот инструмент, — сказала руководитель агентства. — Теоретически Татарстан может выпустить сукук первым. Мы обратились к главе региона с этим предложением, сейчас оно находится у него на рассмотрении, посмотрим, как он отреагирует. Мы написали список компаний, которые могли бы сделать сами [выпуск облигаций]».

За 8 месяцев этого года объем операций в сегменте исламских финансов в РТ вырос в 2 раза и достиг 3,6 млрд рублей Фото: © Belkin Alexey / news.ru / www.globallookpress.com

Что дальше?

Говорить о провале эксперимента пока не приходится. Изучим сухие цифры. За 8 месяцев этого года объем операций в сегменте исламских финансов в РТ вырос в 2 раза и достиг 3,6 млрд рублей. Среди населения популярны сделки по приобретению жилой недвижимости — с момента запуска продуктов заключено порядка 900 договоров на сумму более 4 млрд рублей, выдано более 17 тыс. «халяльных» дебетовых карт. Кроме того, в республике заработали новые льготные продукты для малого бизнеса. Такие инструменты предлагают фонд поддержки предпринимательства, льготный гарантийный продукт «Даман» от гарантийного фонда РТ, лизинг по нормам партнерского финансирования от Региональной лизинговой компании. «Только за четыре месяца со старта реализации данных программ малый бизнес получил поддержку на сумму более 100 миллионов рублей. Обращения от бизнеса о необходимости данных форм финансирования продолжают поступать еженедельно», — указал Шагиахметов.

Чтобы эксперимент был успешным, он не должен ограничиваться двумя годами, выразил уверенность депутат Госдумы от РТ Айрат Фаррахов. Поэтому в изменениях к закону будут предлагать увеличить срок действия пилотного режима, а также расширить список регионов-участников. В законопроекте как раз будут учтены пожелания по стандартизации продуктов и применению мер господдержки.

«Должно быть больше участников рынка, потому что эта критическая масса формирует понимание того, какие нужны стандарты. Мы идем от рынка, а не от каких-то своих теоретических представлений о том, как это работает где-то в других странах. Мы, конечно, их опыт тоже смотрим и учитываем, но мы ориентируемся в первую очередь на свой рынок. Потому что некоторые игроки выпускают продукты, а рынок их не принимает, не берет. И это тоже очень важно — поддерживать те продукты, которые нужны населению. Сегодня, например, несколько раз звучало предложение о мерах финансовой господдержки именно исламских продуктов. Я глубоко убеждена, что это позволит нам очень сильно продвинуть эту тематику. Если это сделать, я думаю, что может получиться очень хороший инструмент», — подытожила в беседе со СМИ Минуллина.