ВЫГОДНО ЛИ РЕФИНАНСИРОВАТЬ ИПОТЕКУ В СТОРОННЕМ БАНКЕ?

Одним из самых быстрорастущих банковских продуктов остается ипотека. Желание возыметь долгожданные квадратные метры, как правило, превалирует над осмыслением процентной ставки. Но, как показывает время, желание переплатить как можно меньше банку появляется достаточно быстро. Как же это сделать?

«Есть как минимум пять способов снизить переплату по ипотечному кредиту, — отметила начальник отдела маркетинга ПАО «АКИБАНК» Марина Белова. — В основе механизма экономии по ипотеке три принципа: уменьшение размера основного долга, снижение процентной ставки, сокращение срока займа. Важно учитывать, что в каждом банке вы столкнетесь с разными условиями и ограничениями. Поэтому отправная точка во всем этом процессе — изучение действующего ипотечного договора и консультации с банковскими специалистами».

Первый и самый простой способ — переоформление договора ипотечного займа с банком-кредитором, так называемое внутреннее рефинансирование с новым графиком платежей. Основания для рефинансирования ипотеки — заявление заемщика, наличие положительной кредитной истории и программы рефинансирования в банке.

Как правило, кредитные организации неохотно идут на рефинансирование ипотечных кредитов для своих клиентов, поскольку на момент, когда кредит выдавался, на более высоком уровне были не только ставки по размещенным, но и по привлеченным средствам. Соответственно, в выдаваемый кредит была заложена маржа, определяемая стоимостью фондирования на момент выдачи.

Второй способ — перекредитование в стороннем банке. Процедура рефинансирования не ограничивается рамками одного банка. При помощи этого инструмента вы можете погасить свой кредит в другом банке, и в этом случае выбранный банк после оформления договора гасит задолженность по действующему ипотечному кредиту из своих средств, а «залоговая» недвижимость переходит к нему, как и право на взыскание ежемесячных платежей.

Чтобы увеличить, нажмите

«Но перекредитоваться в следующий раз можно только спустя 6 месяцев и более после начала действия договора, — продолжила Белова. — Также переход в другой банк потребует дополнительных затрат, поэтому ставка нового кредитора должна быть как минимум на 1,5 процентных пункта ниже предыдущей. В ином случае выиграть на перекредитовании вряд ли получится».

Нельзя забывать, что придется внести дополнительный платеж за услуги оценщика, также не обойтись и без страхования недвижимости и рисков потери трудоспособности заемщиков.

«Для смены банка необходимо собрать пакет документов как для оформления первого займа, при этом ставка, объявленная на сайте банков, не всегда финальная, — напоминает начальник отдела маркетинга ПАО «АКИБАНК». — Она может вырасти, если вы не зарплатный клиент или рефинансируете более 50 процентов долга. Также повышенная ставка сохраняется на период оформления залогового обязательства перед новым банком».

Важный момент: при переходе в другой банк заявление заемщика выносится на кредитный комитет, сроки рассмотрения заявки при предоставлении полного пакета документов — 5 - 7 дней. Согласие банка-кредитора лучше получить, иначе это может отразиться на размере итоговой ставки банка, рефинансирующего кредит. Получение такого согласия дает возможность кредитной организации, которая выдаст вам новый заем, зарегистрировать обременение залоговой недвижимости в свою пользу одновременно с оформлением нового кредитного договора под более низкий процент. Без получения предварительного разрешения от первоначального банка-кредитора второй кредит на этом этапе ничем не обеспечен, поэтому ставка будет высокой.

«К слову, все больше людей рефинансируют ипотеку в АКИБАНКе, поскольку в среднем это позволяет сэкономить до полумиллиона рублей. Интерес к рефинансированию вызван одними из самых низких процентных ставок в республике и высоким сервисом обслуживания», — резюмировала Марина Белова. 

ПЕРЕПЛАТА РАВНО ЭКОНОМИЯ?

Третий способ сэкономить на ипотеке — сокращение срока займа. Если вы уверены в своем финансовом положении, то можно пойти на сокращение срока займа — как правило, это предусматривает увеличение ежемесячных платежей, так вы существенно сэкономите на процентах. Если все же банк-кредитор не идет на сокращение срока, уменьшение фактического срока можно обеспечить досрочным погашением долга полностью или регулярными досрочными погашениями.

«Банки охотнее идут на уменьшение суммы ежемесячного платежа, но не срока: чем меньше у клиента ежемесячный платеж, тем меньше рисков у банка с точки зрения невозврата и больше возможностей по предоставлению дополнительных кредитных ресурсов — кредитных карт или потребительских кредитов, — отметила начальник отдела маркетинга ПАО «АКИБАНК». — Изначально подобранный срок займа учитывает платежеспособность клиента на текущий момент и то, что сумма ежемесячного платежа не превысит 50 - 70 процентов от общего дохода. Если это правило соблюдается, кредитная история безупречна, то банк может пойти на эти условия, особенно по длинным кредитам».

Четвертый способ — досрочное погашение платежами. Это, пожалуй, самый надежный и безрисковый вариант погашения ипотечного кредита. При этом намного выгоднее вносить повышенные платежи регулярно, чем копить крупную сумму для погашения, например, в конце года.

Чтобы увеличить, нажмите

«При погашении основного долга банк автоматически пересчитывает проценты, исходя из остатка долга, и если ежемесячно небольшими частями погашать кредит досрочно, то в следующем месяце клиент заплатит уже меньше процентов, — отметила Белова. — Таким способом вы добьетесь снижения суммы основного долга, и в итоге общая переплата по кредиту будет меньше».

И пятый способ экономии на ипотеке — привлечение материнского капитала в процедуру досрочного погашения. Полученные от государства 453 026 рублей материнского капитала можно направить на покрытие ипотечного кредита.

«Важно учесть, что срок рассмотрения заявки в ПФР — а именно туда вы понесете заявление о перечислении средств маткапитала на счет в банке — один месяц, срок перечисления денег в банк — с марта текущего года 10 дней вместо одного месяца, — подчеркнул представитель ПАО «АКИБАНК». — Кстати, нельзя забывать о том, что есть возможность вернуть 13 процентов от фактически уплаченных процентов по ипотечному займу в виде налоговых вычетов. С января 2014 года сумма расчета вычета составляет не более 3 миллионов рублей, но если ваш кредит оформлен раньше, размер компенсации по выплаченным процентам не ограничен».

КАК СЭКОНОМИТЬ НА КРЕДИТАХ 17% И БОЛЕЕ?

К слову, рефинансирование — удобный инструмент не только тогда, когда речь идет об ипотеке. С его же помощью можно объединить до трех кредитов в один. Основное преимущество — снижение кредитной нагрузки заемщика.

«Несмотря на повышение финансовой грамотности россиян, очень много потребителей имеют действующие кредиты от 30 годовых и выше, — сочувствует Белова. — Лучший способ выплатить кредит быстрее, а также уменьшить финансовую нагрузку — это переоформить кредит в другом банке. Рефинансирование позволяет закрыть действующий кредит посредством оформления на более выгодных условиях. В ПАО «АКИБАНК» можно переоформить потребительские кредиты, автокредиты, кредитные карты, объединив их в один по ставке от 12,5 процентов годовых на срок до 5 лет, кредита без обеспечения до 500 тысяч рублей. Тем самым можно уменьшить практически вдвое платеж и существенно снизить переплату по кредиту».

В АКИБАНКе есть программа рефинансирования кредитов, которая набирает все большую популярность.

«Подчеркну, что данная программа рефинансирования кредитов доступна только для благонадежных заемщиков, которые качественно выполняют свои финансовые обязательства, — отметила начальник отдела маркетинга ПАО «АКИБАНК». — Самое главное благо для заемщика — это уменьшение финансовой нагрузки посредством снижения процентных ставок и пересмотра срока кредитования. В АКИБАНКе действует фиксированная ставка, которая не зависит от срока кредитования».

Давайте рассмотрим несколько очевидных плюсов от программы рефинансирования кредитов. Например, при оформлении автокредитования, как правило, обязательным условием является ежегодное страхование авто по программе каско Получается, что вы ограничены в продаже автомобиля до момента полного погашения кредита, плюс ежегодная оплата страховки ведет к большим денежным затратам, так как зачастую тарифы по страхованию переваливают за сотни тысяч рублей, и это ежегодно, в течение 5, 7 лет. Таким образом, получается, что рефинансирование автокредита существенно экономит ваши деньги, а также развязывает вам руки в рамках продажи авто.

Под программу рефинансирования АКИБАНКа подходят также кредитные карты и потребительские кредиты.

«Кредитную карту актуально рефинансировать в случае, если вы не попадаете в льготный период, — подчеркнула Марина Белова. — Основным минусом кредитной карты является то, что по продукту нет четкого графика погашения кредита и ставка выше, чем по потребительским кредитам. Сделав рефинансирование кредитной карты и потребительского кредита, вы однозначно получите только плюсы в виде четкого графика погашения, уменьшения ежемесячного платежа, и, следовательно, снизите нагрузку на семейный бюджет».