«Залог просят аж в 10 раз больше, чем сумма кредита»

В пятницу в исполкоме решено было собрать представителей обеих сторон кредитных отношений, чтобы попытаться сблизить их позиции. Основной круг вопросов очертили сразу, и все они — от бизнеса

НОВАЯ ПРОГРАММА ПОДДЕРЖКИ БИЗНЕСА: ПЛЮС 100 КОМПАНИЙ И 30 МЛРД К ОБОРОТУ

«Испокон веков банкиры говорят, что у них денег предостаточно. А предприниматели заявляют о недоступности кредитов. Эти проблемы везде есть и всегда будут», — такой фразой начала круглый стол председатель финансового комитета ТПП Челнов и Закамья Венера Иванова. В пятницу в исполкоме решено было собрать представителей обеих сторон кредитных отношений, чтобы попытаться сблизить их позиции. Основной круг вопросов очертили сразу, и все они — от бизнеса. Это и отказ в выдаче кредита компаниям со сроком деятельности менее года, и молчание банков по поводу причин таких отказов, и жалобы предпринимателей на отсутствие индивидуального подхода, а иногда и вовсе непонятные требования. «Залог просят аж в 10 раз больше, чем сумма кредита», — поразилась Иванова.

Неудивительно, что подобные требования отбивают у части предпринимателей всякую охоту обращаться в банк. Так, если верить прошлогоднему анкетированию, проведенному службой бизнес-омбудсмена Тимура Нагуманова, 10% респондентов банки не одобрили кредиты, а 23% бизнесменов автограда и не пытались получить их, потому что считают, что согласия от кредитных учреждений все равно не добиться. Причем, отвечая на вопрос, легко ли получить кредит в банке, 62% отметили, что это сложная процедура. Озвучившая данную статистику начальник управления экономического развития Гузель Гилязова сказала, что такие цифры настораживают и что с пессимизмом бизнеса и этой динамикой надо работать.

Второй модератор — замруководителя исполкома по экономике Наталия Кропотова — перед откровенным разговором проанонсировал проект новой программы поддержки предпринимательства, которую разрабатывают в кулуарах администрации. Но для начала хотят провести серию встреч с бизнес-сообществом, чтобы внести в программу соответствующие коррективы. Она разработана на 2019–2023 годы. Основные ее цели — развитие ТОСЭРа и кооперационных связей, кадрового потенциала, популяризация предпринимательства, сокращение административных барьеров в развитии МСП, содействие технологическому перевооружению производств, развитие инфраструктуры. 

Помимо стандартных задач, которые в таких формулировках кочуют из одной программы в другую, Челны должны достичь и определенных экономических показателей. При этом цифры выглядели весьма реалистичными и скорее даже заниженными. В частности, к 2023 году доля субъектов МСП в ВТП должна вырасти всего на 0,4% (с 30,1 до 30,5%), количество субъектов МСП — примерно на сотню (с 29 391 до 29 490). Рост суммарной выручки МСП при этом предполагается с 170,5 до 200,3 млрд рублей.

Наталия Кропотова перед откровенным разговором проанонсировала проект новой программы поддержки предпринимательства, которую разрабатывают в кулуарах администрации

 ОБОРОТНАЯ СТОРОНА ПАРТНЕРСТВА

Приглашенные на мероприятие бизнесмены вслух программу никак не прокомментировали, зато рассказали свои истории взаимодействия с банками. Причем первыми желающими выступить оказались партнеры самого крупного резидента ТОСЭРа — китайской компании Haier. Линар Ризванов, директор управляющей компании «Ак Рента», рассказал, что их предприятие является локальным поставщиком, занимаясь металлообработкой и штамповкой изделий из оцинкованной стали. Компания функционирует два года и за 2018-й выплатила почти 6,5 млн рублей налогов, а оборот за прошлый год составил 133,2 млн, достигая в последнее время ежемесячно 20-миллионной отметки. «Нам нужен кредит до 5 миллионов. Но банки нас не кредитуют — основная причина в том, что у нас только один контрагент. Мы пока еще обороты Haier не освоили. Когда получится, мы сможем и на другие направления работать. Нам нужен овердрафт, потому что на Haier два раза в год бывает корпоративный отпуск и мы тоже отдыхаем, приводим в порядок оборудование. В этот момент мы продукцию не сдаем, у нас получается кассовый разрыв», — озвучил проблему Ризванов, перечислив 6 банков, в которые компания обращалась за финансами.

«Вот, уважаемые банкиры, хороший клиент. Haier работал и всегда будет работать. Кто готов сразу решить проблемы?» — кинула клич Иванова. И от Автоградбанка сразу услышала положительный ответ — предложат море вариантов.

Банкиры, смеясь, даже решили было устроить аукцион. Но тут в унисон с коллегой выступил второй партнер и единственный поставщик китайского завода. Анатолий Головчак-Фрейзе, директор ООО «ПИК „Синланде“», поведал, что компания работает с августа, оборот вырос до 120 млн рублей, но и тут сталкиваются с теми же проблемами. Одна из них в том, что учредители — иностранцы (50% принадлежит Газанфару Гасымову, оставшаяся половина — у Чана Лигэ), поэтому компания не может воспользоваться беззалоговыми кредитами. «Сейчас мы увеличили уставный капитал до 3 с лишним миллионов рублей. Это все сделано в связи с закупкой оборудования, все у нас зарегистрировано. Да, у нас возникают кассовые разрывы — необходимо платить зарплату, налоги, закупать материал. Но мы не можем даже миллиона рублей кредита получить», — предъявил спикер Альфа-Банку, с которым компания сотрудничает.

Приглашенные на мероприятие бизнесмены вслух программу никак не прокомментировали, зато рассказали свои истории взаимодействия с банками

Второй момент, на который обратил внимание партнер китайцев, — сложная банковская терминология и малопонятные требования, с которыми приходится разбираться простым бухгалтерам. «Я согласен, что наша учетная политика не предусматривает банковские требования. То есть наши бухгалтеры отражают все операции так, как нам выгодно — правильно вести учет активов, платить столько налогов, сколько нужно. А от банка мы не получаем информации по нашему балансу. Мы не знаем, какие показатели не устраивают банк или какие должны быть у нас показатели. Может, нам надо вывести какие-то внутренние операции на аутсорсинг», — предложил директор.  

Представитель Альфа-Банка в ответ на обе претензии пояснил, что кредитная организация выходила к компаниям с предложением получить поручительство от Haier, которое бы гарантировало, что китайцы не найдут себе нового производителя. Однако, мол, документов не дождались.

«А кто их даст? — спросил Ризванов. — Это же иностранная компания!» Головчак-Фрейзе тоже подтвердил, что Haier никогда не даст свои учредительные документы ни банку, ни контрагенту. «Мы не можем на них так влиять, — попытался он достучаться до банка. — Мы можем только развивать свою продукцию и иметь с ними контракт. Но у нас есть парк оборудования, производственные и материальные запасы. Причем оборот недельный достигает 5–6 миллионов рублей. Когда мы не можем 1–2 миллиона получить, мы вынуждены обращаться к Haier, чтобы они нам давали…»

«Есть некомпетентность и предпринимательского сообщества», — грустно констатировала Иванова и предложила сделать индивидуальные консультации в виде часа финансовой грамотности для бизнеса

Банкиры в итоге посыпали предложениями: Головчаку-Фрейзе посоветовали беззалоговое кредитование до 30 млн, а его собрату по несчастью — возобновляемую кредитную линию. Начальник челнинского допофиса Газпромбанка Андрей Нохрин и вовсе сказал, что в случаях с контрагентами Haier работает прямая схема факторинга. Более того, банк провел переговоры с финансистами китайского резидента, и сейчас прорабатывается возможность установить факторинг на сам Haier. Кроме того, Нохрин привел в пример камазовских поставщиков, которые тоже зависят от одного контрагента и среди которых очень востребован обратный лизинг. Правда, он же попутно рассказал погрустневшему от обилия незнакомой терминологии бизнесу, что многое упирается в компетентность и самих работников банков, с которыми контактируют предприниматели.

«Есть некомпетентность и предпринимательского сообщества», — грустно констатировала Иванова и предложила сделать индивидуальные консультации в виде часа финансовой грамотности для бизнеса. Первый такой ликбез пройдет 27 февраля, где будут представлены 15–16 банков, аудиторские, страховые и лизинговые компании. А банкирам бывшая управляющая Автоградбанка привела в пример былую практику некогда родного учреждения, которое при анализе предприятия указывало на минусы в балансе и на то, какие показатели надо улучшить, чтобы стать кредитоспособными. «С малым бизнесом как с малым ребенком — надо показывать и рассказывать. Давать рекомендации, как улучшить их лицо для банка», — дала наказ модератор.

МИНЕРАЛКА ЗА ТЫСЯЧУ И НЕНОРМАЛЬНЫЙ БАНКИР ИЗ КОСТА-РИКИ

Предложение о ликбезе было встречено несколько скептично. Исполнительный директор компании – резидента ТОСЭРа «Чишмэ» Ильмир Валиуллин подметил, что час финансовой грамотности в некоторых случаях легко заменит «Википедия», а вопросы кредитования все так же решаются в ручном режиме на круглом столе у отдельно взятых предпринимателей. При этом компания уже имела опыт кредитования, но сейчас снова требуется кредит для новых проектов. И в данном случае недовольство вызвала оценка банком ликвидных активов. «Что касается активов, это новая постройка, новая база. Вот у нас прямые затраты, которые я лично контролировал и понимал, сколько ушло на постройку базы. Вопрос — как его оценил банк? Внутреннее негодование есть по этому поводу. Но, если я себя поставлю на место банка, разговора нет. Я хочу взять продукт с меньшей ценой. И мы не можем говорить банку: „Возьмите вот эту бутылку за тысячу рублей, потому что она мне в тысячу обошлась“», — показал на стоящую на столе минералку Валиуллин. Что же до финансовой грамотности, то представитель резидента изъявил желание попросить индивидуальные консультации банков.

Ильмир Валиуллин подметил, что час финансовой грамотности в некоторых случаях легко заменит «Википедия», а вопросы кредитования все так же решаются в ручном режиме на круглом столе у отдельно взятых предпринимателей

«В городе 30 тысяч предпринимателей, и каждого индивидуально не проконсультируешь, но иногда рассказать о продуктах, о которых не всем известно, полезно. А в „Википедии“ можно посмотреть про обратный лизинг, зная сам термин, а если не знаешь, то и не посмотришь», — парировала Иванова.

Об успешном опыте сотрудничества с банком рассказал гендиректор Камского завода пищевого оборудования Samaref Павел Кибирев. В их деятельности потребовалась банковская гарантия под коммерческий кредит — таково было условие партнера завода. «Работали с банком местным, потому что мы тоже местные и думали, все вопросы будут решаться гибко. Но это не совсем так. Один из федеральных банков помог — вытащил нестандартную ситуацию. Причем этот контракт нами был на 50 процентов профинансирован, а наш местный банк, у которого мы 12 лет обслуживаемся, решал данный вопрос полтора месяца. Я ходил до самого верха в поисках, почему все забуксовалось. Для нас это было непонятно. А вот федеральный банк впервые в России с нами обкатал эту схему. Нашим же местным не хватает компетенции, потому что многие сотрудники ушли в федеральные банки», — сделал вывод директор предприятия.

По поводу банковских рекомендаций для бизнеса Кибирев рассказал о подобной зарубежной практике, предложив нечто похожее создать на базе ТПП: «У них ни одного шага без консультантов не делают. Причем в штате нет никого. Там есть адвокатские бюро, финансовые, отдельные бюро по интеллектуальным правам. А у нас такого рынка нет, кроме аудиторов. За границей целая отрасль существует — оптимизаторы налогов. Пришел в агентство и соптимизировал баланс».

Кроме того, участник круглого стола рекомендовал властям города и республики определиться с альтернативными отраслями, которые надо дальше развивать и поставить в приоритет, в том числе и перед банками в вопросах выдачи кредитов. «В Казани, например, с удивлением узнали, что у нас предприятий, которые выпускают продукцию для пищевой промышленности, в республике не осталось, — поделился Кибирев. — А вот в Италии это та ниша, где работает только малый бизнес. Оборудование для пищевки — это просто, можно собрать в любом гараже. У нас есть один знакомый ненормальный банкир из Италии, который работал в Коста-Рике, но по болезни ему пришлось вернуться на родину. Он кинулся в этот бизнес. У него пять человек на сборке, и он выпускает готовое изделие. Он стал поставщиком Сoca-cola и Starbucks. А у нас в Челнах все привыкли работать на КАМАЗ, а для него, чтоб одну железяку сделать, нужны права, станки — это очень неподъемно. Когда банкиры будут знать, что человек пришел с приоритетного сегмента экономики, ему, значит, надо на упрощенных условиях выдавать финансовые инструменты».

Первый финансовый ликбез пройдет 27 февраля, где будут представлены 15–16 банков, аудиторские, страховые и лизинговые компании

Отдельно была затронута тема кредитования под залог интеллектуальной собственности. Как отметила Иванова, есть федеральные проекты, которые были сформулированы после указов президента и под которые якобы выделены средства на выдачу кредитов под залог интеллектуальной собственности. Правда, методики выдачи кредитов под такой залог пока нет. «Я банкиров тоже понимаю, — призналась Иванова. — Под залог надо брать то, что продается. Значит, должен быть рынок интеллектуальной собственности. Но, мне кажется, каждый федеральный банк здесь, в Челнах, должен задать вопрос в Москву в свои головные офисы о том, как идет выполнение национального проекта. Раз это уже появилось в национальном проекте, там что-то наверху однозначно делается, средства выделены, проработка идет! Это указ президента!»

По этой теме привел пример директор технопарка «Прикамье» Ахметгалей Мухаметов, рассказавший о том, что с Автоградбанком сейчас отрабатывает выдачу кредита под залог патентов компания, поставляющая запчасти для действующего автобусного завода. Причем патенты входят в состав бизнеса, который и оценивается банком. «Идет оценка, в залог будет браться бизнес в целом, где есть патент. Сегодня в эксперименте мы дошли до того, что банк уже согласился с оценщиком. Есть конкуренты, которые использовали бы оригинальные детали с удовольствием. Идея в чем — если сегодня этот эксперимент пройдет, впервые в стране будет выдан залог, в котором будет выделена доля патента. Эта тема поддержана минэкономики, гарантийный фонд согласен добавлять, если чего-то [после оценки залоговой массы] не хватает. Если это пройдет, то потихоньку будет внедряться повсеместно», — уверенно заявил Мухаметов, уточнив при этом, что еще два года назад уведомлял все местные банки о данной идее, но там ее не поняли.

Под конец Иванова детально расспросила банки, выдают ли они крупные беззалоговые кредиты, дают ли их на пополнение оборотки и выдаются ли кредиты для  бизнеса возрастом менее года. Банкиры дружно кивали и приводили свои примеры кредитных условий.