Даёшь НПС!

Президент Медведев на специальном совещании 10 марта потребовал поторопиться с созданием национальной платёжной системы (НПС). Всё, что сказал Медведев, настолько очевидно,  что остаётся только удивляться, почему этого до сих пор не сделано. И то, что "пластиковые карты, которые лежат в карманах наших граждан, использовались бы не один раз в месяц для того, чтобы снять наличность в банкомате, а использовались в соответствии с многофункциональным назначением.

К таковому относятся: возможность платить за услуги, покупки, получать социальные выплаты и совершать самые разные сделки", и то, что "это на самом деле проблема не только экономическая и не только банковская, это отчасти и проблема мышления", и то, что "весь мир уже живёт совершенно по другим законам", и то, что система должна быть "удобна для обычных людей", — всё это, действительно, очевиднее очевидного. Проблема поднималась не раз; например, вопрос обсуждался в прошлом году, в декабре, на заседании президиума Госсовета и совета по развитию информационного общества.

Но дело, как это у нас обычно и бывает, не торопится сдвигаться с места. Откуда-то сразу же прилетает множество возражений, которые облепляют правильную идеи, как саранча, и вмиг съедают её. Блоггеры сразу заявили, что главный тормоз — в коррупционерах,  которым переход на безналичный расчёт сильно осложнит жизнь. А министр финансов Алексей Кудрин считает, что такая система, в сущности, имеется, надо только установить единые "правила проведения всех расчетов в стране по всем вопросам, в том числе в банковской сфере и вне банковской сферы, включая платежные терминалы и телефоны, через которые мы вносим коммунальные платежи", и ответственность за проведение платежей.

Но я техническими вопросами заниматься не стану. Технические затруднения, которые начисто отрезали бы возможность создания платёжной системы, совместимой с Visa или Master Card, как-то трудно себе представить. Проблема не в этом. Может быть — действительно в коррупционерах. А также, разумеется, в столкновении интересов банков и других субъектов деятельности по созданию единой платёжной системы. Глянем-ка на это дело для начала вот с какой точки зрения: каким образом легче человеку осуществить покупку — когда он расплачивается наличными или когда он расплачивается карточкой?

Это — чистая психология, на которой наполовину весь маркетинг и построен. И каждый знает ответ: карточкой расплатиться легче. Нет ощущения, что деньги уходят прямо из рук. С ними как-то не так трудно расставаться. Я бы назвал это "эффектом Остапа Бендера".

"Из банка Остап вышел, держа в руке тридцать четыре рубля.

— Это все, что осталось от десяти тысяч, — сказал он с неизъяснимой печалью, — а я думал, что на текущем счету есть еще тысяч шесть-семь… Как же это вышло? Все было так весело, мы заготовляли рога и копыта, жизнь была упоительна, земной шар вертелся специально для нас — и вдруг…"

Но дело далеко не только в психологии, хотя это очень важный момент. И даже не в других элементах маркетинга — ну, например, в том, что без массового внедрения банковских карточек интернет-торговля никогда не заработает как надо, а стало быть, продолжатся трудности с рекламой и вообще развитие Интернета будет тормозиться. Главное — в том, что основной инвестор нормальной экономики, её двигатель — это покупатель. Поэтому ещё лучше, конечно, кредитная карта. Не будем забывать, что капитализм обязан своим существованием ссудному проценту. Именно этот финансовый инструмент позволяет процветать и производителю, который может взять кредит на свое развитие, и банкиру, который получает свою прибыль потому, что её получил производитель, которому он дал кредит, и потребителю, который может взять в том же банке кредит и начать покупать сделанное производителем.

Нет кредита — нет производства. Нет производства — нет продаж. Нет продаж — умирает экономика. Поэтому российское правительство всеми силами старается стимулировать банки возобновить раздачу кредитов, — что после кризиса они вовсе не торопятся делать, — но пока бесполезно. Слишком рискованное сейчас дело — дать кредит. Выгоднее пережить трудные времена, спекулируя валютой или ценными бумагами, что банки успешно и делают. Но сами же банкиры признают, что к надёжным заёмщикам они в очередь выстраиваются. Надёжные корпоративные заёмщики ныне — наперечёт, и банкам они все прекрасно известны. А вот как быть с населением? Кому можно давать кредиты, а кому — нет?

Несколько лет назад был период, когда кредиты у нас давали кому ни попадя, не спрашивая никаких финансовых документов, и едва ли не на покупку автомобиля без первоначального взноса. Такая практика в стране, где финансовая грамотность столь же редка, как книгочей в средневековом городе, естественно, чуть не привела банки к катастрофе. Обжёгшись на молоке, они дуют теперь на воду. Хорошо бы найти среди отдельных граждан надёжных заёмщиков, но как?

Вот тут без кредитной карты не обойтись. В ней всё как на ладони. У нас в стране почти не существует понятия "кредитной истории" — а в развитом капитализме это фундаментальное финансовое понятие. Человек с детства привыкает, что у него должна быть хорошая кредитная история — иначе денег ему не дадут. А стало быть, крупные покупки, вроде получения образования, машины или дома, становятся практически недоступны. Человек с плохой кредитной историей автоматически оказывается на дне жизни. Ему остаётся или прозябание, или криминал. Наш человек, привыкший к наличным, и потому расплачивающийся за обед в кафе 100-долларовой бумажкой, может нарваться на вызов полицейского, потому что так делают только мафиози — у нормального человека есть банковская карточка.

Ждать, пока в Москве расшевелятся, придётся, похоже, ещё долго. Слишком многим там прозрачность разнообразных финансов — что кость в горле. Так почему бы Татарстану, который  и так впереди России всей в освоении разнообразных государственно-электронных технологий, не быть первым и здесь? Почему бы не попытаться запустить нашу полудохлую экономику, применив в качестве маркетингового рычага банковскую, а в перспективе — и кредитную карту? С этой стороны нам кризис пока не грозит, это у американцев — жуткая перекредитованность, а у нас — наоборот. Больше покупок, хороших и разных!

Есть ведь у нас могучий "АК БАРС" БАНК, функция которого — как раз в стимулировании экономики разнообразными финансовыми инструментами, а у  "АК БАРС" БАНКа, само собой, своя банковская карточка есть. Вот только служит в основном для того, чтобы взять из банкомата деньги и расплачиваться ими за покупки.

Новому нашему президенту Минниханову и  правительству придётся, конечно, постараться. Ведь чтобы механизм заработал, нужно, чтобы в любом магазине, в любом учреждении, частном или государственном, можно было расплатиться банковской картой, чтобы с помощью неё можно было бы осуществить любой платёж или, наоборот, получить любые выплаты. Что-то я не замечаю, чтобы наши торговые и иные учреждения питали любовь к банковским картам. А вот обратных примеров — сколько угодно: только несколько дней назад в одном вполне приличном заведении общественного питания у моего знакомого отказались принять карту Сбербанка. Почему? А Бог его знает. Не работает что-то. Ну и чёрт с ним, с этим терминалом. Не пашет — и слава Богу. Лучше наличными возьмём. Оно как-то привычнее и как будто спокойнее.

Не привыкли у нас доверять электронике. У нас больше бумажкам верят, хотя от подделок, судя по развешанным всюду объявлением, финансовая система страдает побольше, чем от проникновения в банковские компьютерные системы.

Вспоминается история, рассказанная на одном популярном интернет-ресурсе: "Работаю в салоне связи. Заходит сегодня к нам святой отец. Причём огромных размеров. Рост более двух метров, весом не менее 180 кило. Денег хотел на телефон положить. Я ему объясняю, что по техническим причинам сейчас не могу ему помочь, и предлагаю положить деньги через платежный терминал. Он пару секунд подумал и выдает: "Не доверяю я ему. В случае чего ему ни в глаз ни дать, ни отпеть".

У святых отцов, понятно, могут быть собственные взгляды на взаимоотношения с платёжным терминалом, но если ими будут руководствоваться в магазинах и учреждениях, то в Большой Мир, который, как справедливо заметил президент Медведев, "уже живёт совершенно по другим законам", нам не попасть.

Между прочим — невозможность расплатиться банковской картой в любой забегаловке, клубе, кассе произведёт на гостей Универсиады, как бы это помягче сказать, нежелательное впечатление. Такое же, какое на нас произведут годами немытые, жутко пахнущие, кишащие насекомыми аборигены в какой-нибудь африканской стране. Оно нам надо?..

15.03.2010